人民的幸福生活，一个最重要的指标就是健康。 健康是1，其他的都是后边的0，1没有了什么都没有了。现在服务百姓健康已成为国家战略。
多年前健康中国战略落地，健康产业、大健康生态的构建正在加速推进。与健康有着天然关联的保险业，也将服务的触角伸到了这一领域，健康服务不断升级迭代。
3月23日，保险业创新的探路者众安保险交出了2020年答卷，其中一大亮点即为在科技赋能之下，打造大健康生态闭环，“医+药+保”不断融合，从低频的保障服务，向高频的健康服务过渡。
起 点
夯实根基，大健康闭环起航
首先了解一下众安的成绩单。
秉承着“有质量地增长”策略，2020年众安表现较为亮眼，实现上市以来首次盈利，归母净利润5.5亿元。
不止如此，成立七年，众安便以167亿元的保费收入跻身国内前10大财险公司行列，排名第九。
具体到健康生态，2017-2020年，众安的健康生态付费用户数实现了63%的复合增长率，人均保费收入贡献也实现了23%的复合增长率，可见其健康生态闭环的深化建设成果卓越。同时，健康险也是各板块中增速最快的，2020年保费同比大涨37.4%，收获66.04亿元，占比明显提升。
快速增长的背后，可以说是众安在互联网领域的厚积薄发，尤其疫情的暴发令这一优势不断凸显。疫情唤醒了大众对健康更为深层次的需求，众安无疑抓住了契机，在2020年强化了健康生态这一战略目标。
一方面，众安将互联网医疗服务与健康保险产品相融合，用产品强化服务，服务赋能产品；另一方面，2020年10月底，家庭医疗平台“众安医管家”上线，超2000名医生提供7×24小时在线问诊、电子处方及送药上门服务。科技赋能下的融合，加速了众安大健康生态闭环的构建，“保险+在线医疗+医药服务”成为在健康保障市场的独特竞争优势。
可以说，保险、在线医疗及医药服务每一个环节，都是健康生态重要的元素。从打通壁垒到构建闭环，众安都锤炼了哪些“基本功”？
保险保障方面，众安进一步丰富健康生态的产品矩阵。保险产品是保险公司安身立命的根基，众安相继推出了面向甲状腺结节人群的尊享e生（优甲版）、开启百万医疗险门诊时代的尊享e生2020（门急诊版）、多次赔付的重疾险产品等系列，同时还对王牌产品“尊享e生”进行第19次迭代，客群从健康体拓展到更广泛的慢病体、亚健康体。
其实，慢病人群更需要科学、有效的健康管理，日益多元化的客户群体也为众安大健康生态闭环中的医疗和医药服务奠定需求基础。
在线医疗和医药服务方面，众安迎来了一次破题。2019年7月，众安摘得互联网医院牌照，并于当年12月正式运营。通过互联网医院这一平台，用户能享受便捷的网络诊疗服务，还能结合自身的过往病情、健康状况，获得定制化、一站式的健康医疗服务。
2020年10月底，众安再度升级健康服务，重磅推出“医管家”，在这里，公司的健康险用户可以享受在线问诊、送药到家、疫苗预约、体检报告解读等多项服务。截至目前，众安互联网医院已有超过2000位医生在线，合作超过900家三甲医院。
值得关注的是，构建闭环需要打破医疗、医药和保险孤立存在的现状，健康生态中由点串线，由线铺面，保险需要“出圈”，主动融入医生、医院、门诊、药品供应商以及健康管理等第三方机构。
举个例子，2020年7月，众安推出尊享e生2020（门急诊版），除了常规的保障外，这款产品还提供专业医生7×24小时在线1对1问诊服务以及24小时线上药品服务，线上购药最快28分钟配送到家，每年最多可享受10次。
这可谓保险保障、医疗服务与药品服务成功结合的范例，正如众安保险CEO姜兴在2020年业绩发布会上所说，健康险是打开大健康市场的“金钥匙”。
一方面，众安通过在线医疗和药品服务将公司的保险客户沉淀在整个健康生态中，同时，客户服务也从低频保障进阶到高频的医疗医药服务，提高用户黏性；另一方面，高频服务又能提升保险服务能力，比如简化理赔流程，挖掘更多用户需求，从而开发多样化的产品形态，让整个生态良性互动，纵深发展。
关于这样的服务逻辑，艾瑞咨询与众安联合发布的《中国百万医疗险行业发展白皮书》中也有表达，未来，保险服务一体化将是保险从低频向中高频用户触点迁移的必然选择，通过保险串联医疗服务资源，基于用户视角的全流程、端到端的一站式服务体验将成为差异化竞争的关键。显然，众安已率先在保险服务一体化的领域迈出了关键性的步伐。
深 化
科技创新，赋予“闭环”新动能
在大健康生态闭环中，如果说保险是入口，医疗医药是基础，那么，科技为闭环构建插上了翅膀，让运营成本更低、效率更高，实现“1+1远超2”的效果。
众安自诞生时就被贴上了科技的标签。姜兴多次在公开场合强调，“众安不仅仅是一家保险公司，我们坚定地执行‘保险+科技’双引擎驱动战略，始终坚持将科技与保险进行全流程的深度融合，用科技赋能保险价值链，最大化释放生态协同价值”。
那么，科技究竟在众安的大健康生态中扮演着怎样的角色？
2020年众安健康生态赔付率为41.8%，同比下降11.2个百分点，这便是依靠了暖哇等科技手段，在理赔和投保环节加强大数据风控，最终达到减损控赔的效果。
具体而言，2020年众安健康险平均理赔时效较2019年提升54%，理赔直连服务最快仅29秒结案。以尊享的智能理赔为例，通过1000家医院数据直连，90%的用户实现在线申请理赔、自动化理算达90%，最快可秒级赔付，极大提高了用户的理赔体验；同时，精准定价模型也让众安不断迭代出新品，满足市场多元化需求。
2020年，众安健康险理赔案件在线申请占比达到93.29%，比2019年同期增长12.4%。其中，97.36%的案件无需邮寄材料，通过理赔直连服务及在线上传材料和在线审核功能及时完成理赔，为用户节约了时间与精力成本。
在健康险领域的赋能，众安孵化了暖哇科技。暖哇科技是从核保、理赔风控相应的数据底层技术构建起家，并且基于理赔风控和风控解决方案构建之后，再延展到流量获客和客户经营整体相关的理念，再加之整个的保单运营，搭配其业务中台和数据中台，打造一个完整的全栈式闭环，并实现对保险公司进行输出。目前，暖哇科技已经合作了超过60家行业客户，合作伙伴涵盖财险、寿险、养老险、专业健康险等公司。
可以说，在有质量地增长、“保险+科技”双引擎驱动以及研发投入不断增长的基础上，科技势必成为众安大健康生态闭环中的重要一环，为整个生态的发展带来更大的能量。
升 格
纵深推进，从经营产品到经营用户
目前，众安搭建的大健康生态闭环成效显现，健康生态的个险产品人均贡献从2017年的241元升至2020年的453元，复合增长率高达23.4%；相关的医疗服务也受到认可，截至2020年12月31日，已经有约65%的“专享”系列用户迭加了众安的增值服务。
关于大健康生态未来的发展，“纵深”是姜兴在业绩发布上谈到最多的一个词，“纵”或许意味着产品类型增加、为更广阔且多元的客户提供服务、提供更为全面的健康管理服务、拓展更为多元的合作伙伴等；“深”或许指的是通过大健康生态闭环更精细化、高效率、打破壁垒式的运营，能为客户和合作伙伴持续创造价值。
“纵深”理念带来的是整个大健康生态闭环运营思路的转变，2021年开年，众安保险副总裁、健康险事业部总经理杨楠在接受媒体采访时便提到，相比过往单产品的升级，今年则打开思路做更多产品和服务体系的建设，希望形成竞争的壁垒和护城河。
例如，尊享e生2021中融合了互联网医院的拳头产品——“众安医管家”，保单用户可以享受众安医管家提供的专家问诊、图文咨询和健康资讯服务。通过融合在线问诊与在线购药、健康管理与药品配送，众安将进一步完善“一站式”医疗健康服务。
在大健康生态闭环的构建上，众安将一如既往采取开放态度，姜兴表示，“我们的健康生态现在主要以轻资产的平台化模式连接外部医疗和服务资源；对于自建或收购，我们也保持灵活态度”。
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