当前，世界经济数字化转型提速趋势明显，数字经济规模持续扩大。党的十九届五中全会提出的新发展格局，更加凸显数字经济在增强我国经济韧性、实现双循环协同共进的“新引擎”作用。新格局下，开放、生态、普惠、高效成为数字化银行的新价值，金融科技成为引领并赋能金融创新，革新并重塑金融模式的新动力。对此，农业银行以“五新”体系为核心，打造以业务拉动与技术驱动共进的金融科技创新模式。
中国农业银行科技与产品管理局局长 蔡钊
银行加速数字化转型助攻新发展
1.数字化银行成为推动新发展的必然选择。2020年，疫情深刻改变了我们的生产生活，在物理世界被按下“暂停键”的同时，数字世界却被按下“快进键”。党中央提出打造新发展格局，既是中短期疫情冲击下，对我国经济发展新情况、新问题的应对，更是面对百年未有之大变局，以数字化技术解构与重构经济发展实质，搭建新经济体系的长远谋划。后疫情时代，当数字城市、数字金融、数字制造、数字零售、数字农业等成为新业态、新常态，数字经济成为应对经济下行风险的关键动力，银行全面构建高效的数字化能力，将成为支撑新发展的必然选择。
2.金融科技成为提速银行数字化转型的新动力。数字化银行并非对业务流程的线上化实现，而是以“技术+数据”为核心驱动，对业务服务、客户体验、产品创新、运营管理进行数字化重构。随着5G、大数据、人工智能、云计算、物联网等新一轮科技创新加速向金融业务渗透，科技对于银行的促进不再局限于场景、渠道等领域，而呈现“金融+科技”全方位、深层次融合的新形势、新变化，深刻改变了传统金融行业的业务模式、风控方式和金融中介地位，重构着银行业版图。如何把握并提升金融科技的驱动力，将成为打造银行数字化生存能力的关键。
业务拉动与技术引领合力提振金融科技创新效能
“经济双循环”新发展格局是以内循环为核心驱动轴，提升内循环韧性，带动内外循环共同提速，这也给银行业如何实施金融科技创新带来了新思考与新认识。变局之下，金融科技同样可以借鉴并衍生出“技术双循环”创新的新态势。一方面是深化金融科技外循环，以金融需求为牵引，由业务创新带动技术创新，让金融科技赋能业务发展。比如，后疫情时代，非接触金融、智能化金融、金融科技强监管成为业务发展的长期趋势，这将决定未来金融科技创新的着力点。另一方面是提振金融科技内循环，提升技术发展的内生需求，保持技术前瞻性、做厚技术密度，做强技术平台，实现技术创新引领业务发展。Bank 4.0时代，如何高效实施金融科技创新，以高水平的创新内循环，更好地带动业务创新，充分发挥业务推动技术和技术引领业务的双重作用，让金融价值全面提升，是摆在银行业面前的新课题。
“五新模式”集聚农业银行金融科技创新驱动力
随着数字化转型由开局破题向纵深推进，金融科技更新换代和融合运用明显加快。农业银行秉持“守正创新、安全可控、普惠民生、开放共赢”原则，着力打造新技术、新架构、新模式、新应用、新价值的完整创新体系。
1.夯实底座，打造支持数字银行的新技术。Bank 4.0时代，银行业的信息技术栈从封闭走向开放、从单一走向多元。大数据、人工智能、云计算、区块链、移动互联等金融科技新技术广泛应用与多重融合，并向平台化、自主化、服务化、开放化模式演进，成为银行业数字时代的新技术底座。
以平台化解决复杂性。农业银行致力于将金融科技能力沉降为标准化平台，搭建了“薄前台、厚中台、强后台”的新一代数字化云平台iABC。iABC前端直面用户敏捷迭代，中端支持产品服务灵活构建，后端提供强大的基础技术支撑和弹性扩展的基础设施。通过建设一体化云平台、大数据平台、人工智能平台、区块链平台，统一为各类业务场景与业务应用输出金融科技的基础能力。以自主化解决安全性。农业银行推动技术栈的安全可控转型，统一技术发展方向，并进一步提升高效稳定的运维能力。
2.架梁立柱，建设支持海量业务的新架构。如何由技术架构承接业务复杂性，由技术平台解构技术复杂性，成为金融科技平稳高效地赋能业务应用，创造业务价值的基础。
微服务提供了服务间松耦合、服务高度自治和持续集成、轻量级协议通信，在支撑海量业务的同时，也带来新的技术复杂性。在应对复杂性与规模化方面，农业银行搭建了自主可控的全栈式技术平台，形成了一套完整的轻量级、高可用、高性能的分布式框架，将分布式能力沉降到技术平台，平稳支撑了农行独家承担的武夷山纪念币线上预约，交易峰值达64.7万TPS，超过“双11”电商平台交易峰值。在应对连续性与可靠性方面，农业银行推进从异地灾备模式全面转向双活、多活模式，实施常态化双活、多活运行，定期切换单中心运行，打造异常情况下业务快速接管能力，建构贯穿“多地、多活、云端”的高可用架构体系。
3.革新机制，形成支持快速交付的新模式。变革研发管理机制，提升软件交付能力，成为金融科技创新模式转型的必然要求。对此，农业银行开展敏捷研发、DevOps与智能化运维建设，形成一套贯穿需求、开发、测试、部署、运维的全流程、自动化、高效率的新型软件交付模式。
农业银行提出“项目级、规模化、企业级”三步走路线图。以敏捷为驱动。持续完善项目敏捷研发机制，倡导快速迭代、小批量交付、团队协作、持续沟通，打造高响应、可改善与可持续工作流，解决业务与研发之间的鸿沟，敏捷项目月均可达4~8次投产。以DevOps为主轴。围绕快速交付生态，构建四大交付基础设施，打造一体化工具中台；建设交付引擎，实现5条企业级快速交付流水线，6个试点项目通过DevOps三级评估，TMMi通过4级认证。以智能运维为保障。推动运维从工具化，向流程化、自动化、平台化演进，运维从救火英雄变为自主运营，打造农业银行一体化生产运维平台，打通监管控各个环节，全面提升运维能力，应用部署自动化率超90%，实现运维向研发赋能。
4.深化转型，创新业技数三重融合的新应用。新应用以“业务+技术+数据”三重融合，推动金融发展提质增效。面向数字化农行战略，农业银行以五大数字化赋能为基点，加速金融科技深度创新应用。
数观客户：构建数字化客户管理与精准营销，打造一体化营销中台，形成“数据+算法”驱动的客户获取、客户管理、客户发展与客户挽留的数字化营销闭环。数融渠道：顺应客户金融触点由物理世界向数字世界迁移，加快移动优先、网点转型与远程协同，实现线上、线下、远程的三轮驱动与高效协同，塑造数字时代的无界化金融服务。数塑产品：颠覆传统产品类别单一、迭代周期长、从市场出发、线下为主的模式，将数据作为产品生产最重要的生产资料，将客户体验作为服务的北极星，加速产品创新的精细化、线上化、多元化、敏捷化。数构流程：开展端到端的数字化流程重构，打破传统流程线下为主、坐等客来、风险控制完全依靠人工审核等痛点，借助OCR、NLP、RPA等技术，实现业务办理便捷化、信息录入自动化、风险控制智能化，提升运营效率。数定决策：以“数据判断”代替“经验判断”，对资产、风险、经营管理指标的各领域海量数据进行分析，依托生物识别、规则模型、交叉验证、态势感知等手段，精准化当前洞察与趋势推断，支撑数字化决策。
5.回归本源，创造金融科技驱动的新价值。金融科技的本质是金融价值的提升。无论是业务需求拉动或技术引领驱动，“新技术+新应用”的落脚点在促进科技创新带来的普惠性和公平性，更高效地创造业务价值。因此，农业银行在科技创新中始终校准靶心，面向价值创造本源与直接价值输出，构建金融科技全域能力。
面向价值创造本源：当金融科技发展步入下半场，在隐私与数据保护、风险合规的强监管时代，切实履行推动金融业务转型升级、金融服务实体经济、促进普惠金融发展、防范化解金融风险，金融科技须靠硬实力取胜。面向直接价值输出：当金融科技从后台走向前台，银行系金融科技子公司相继成立。商业银行开始尝试通过“金融服务+科技服务”的复合模式，打造开放银行体系，构建跨界金融生态。从一定程度上说，未来的银行就是一家金融科技公司，通过对外输出金融科技产品，从而直接驱动经济双循环的发展。
（栏目编辑 ：李明富）