【本文节选自《怪诞行为学5》，作者【美】丹·艾瑞里，中信出版集团。网易蜗牛读书，每天免费读书1小时。】
等到哪天猪会飞了，罗布·曼斯菲尔德也就离退休不远了。
罗布是一位受过高等教育、事业有成的个体商人。他一直没为退休存钱。在20多岁和30岁出头的时候，他曾经就职于一家提供公司对接等退休规划的大型企业，但他并未参加退休金计划。罗布当时赚钱不多，必须珍惜每一分钱，不过，他足够年轻，可以兴致盎然地去享受这一切。在罗布看来，考虑是否要从薪水中抽出几百美元，似乎是个愚蠢的想法。于是，他决定在接下来的5年或10年内继续靠工作过活。他觉得，等到薪水大涨之后，每个月存下一笔不菲的钱应该不成问题。未来的罗布可以养活退休的罗布。
作为一位自主经营的自由顾问，罗布现在赚钱不少。虽然不是一直都这么盆满钵盈，但足以支付自己和新婚妻子的账单，偶尔还能去享受生活中的美好事物。每个月，他都会拨出一笔钱来纳税和购买医疗保险，但对于退休，他从未存过任何钱。
5年前罗布结婚的时候，他的岳父、岳母提前退休的故事博得了宾客们的笑声。他们一直是勤俭朴素的人，如今60岁的他们，过着不用工作的简单生活。他们四处旅行，拜访亲戚，一起打网球，欢度美好时光。噢，还吃了很多自助餐。
对罗布来说，这种生活方式似乎格外了无生趣，他还沉浸在自己做生意的兴奋中，每当签下一份新的合同，他都会出去吃一顿，去旅行，或是去购买新玩具来犒赏自己。他热衷于复古摩托车。每隔几年，他不是买一台新车，就是将车的铬合金部位进行升级、翻修和抛光。有些时候，他还会骑上摩托车四处转转。
婚后大约两年的时候，罗布的妻子在父母的催促下，第一次问起了罗布的退休计划。罗布开玩笑说，他一直都在购买彩票，最近还种了两棵橡树，又买了张吊床。
妻子眯起眼睛问道：“当真？”
罗布回答：“开玩笑的，不过，别担心。”
“罗布！”
“放轻松。”
妻子怒气冲冲地离开了他，就在那个时候，罗布突然想起一个存钱的好主意——脏话存钱罐（当你说脏话，或是说脏话被抓到的时候，就要把特定数额的钱放进罐子里）。要是早就实行这个办法，他现在应该很有钱了。
自那次遭遇以来，罗布每个月都会考虑要不要开始往退休账户里存一笔钱。但每到月底，不管赚了多少，他还是觉得自己拿不出钱来存进去。他得支付各种账单。除此之外，他还想给自己以及妻子购置点儿东西——浪漫的晚餐，周末出行，新自行车，音响系统升级。对他们来说，享受精致的生活比存钱更重要。实际上，好几年过去了，罗布还是没有存款。现在，他的工作也有点儿举步维艰。未来的罗布没有比25岁时的罗布更会存钱。
不幸的是，在退休金存款失败（或者说存款不足）这个问题上，罗布并不孤单。2014年的时候，近1/3的美国成年人还未开始为退休存钱。有近1/4的人，在职业生涯即将终结（50~64岁）的时候，也未开始为退休存钱。换句话说，在美国，大约有4000万正值工作年纪的家庭没有退休存款。虽然，也有一些人给退休账户存了钱，但杯水车薪，远远达不到保守估计所需的金额。另一项研究发现，这些迟迟不为退休提前存钱的30%的美国人，必须得工作到80岁。而目前的平均寿命是……78岁。享受退休的时间只有两年。我们不仅不擅长存钱，数学也不行。
甚至有一项有趣的调查发现，有46%的理财规划师也没有退休计划。这很有趣：那些帮我们规划如何存钱的人，自己却没在存钱。
这是怎么回事？
罗布的故事以及退休存款的整体情况，突出了我们在沉迷享乐和自我控制方面存在的问题。即便我们非常清楚什么是有利于自己的，我们也很难抵挡住各种诱惑。
昨晚保证过自己今天会早起上班的，请举起你的手。如果举起手是你今天一整天所做的全部运动，请继续把手举着。
当然，严格来说，沉迷享乐和自我控制并不关乎金钱心理学，但我们沉迷享乐和自我控制的能力还是会影响我们管理金钱的方式，可能更好，也可能更糟。我们随时都面临着自我控制的难题，从世俗之物（拖延，在社交媒体上浪费时间，享受第三轮的甜点），到危险和有害的事件（不吃药，做爱时不采取保护措施，一边开车一边发短信），无一例外。
向巧克力泡芙投降
为什么自我控制如此艰难？这是因为，我们会下意识地认为，现有的某些东西的价值要比未来的这些东西的价值高得多。对我们来说，一些非常有用的东西（但得为此等上几天、几周、几个月，甚至几年）还不如现在就能到手的东西。而未来对我们的吸引力，远不如现在。
沃尔特·米歇尔有一个非常有名的棉花糖实验，他找来一些四五岁的孩童，给每人分了一块棉花糖。他告诉那些孩童，如果他们在一小段时间内能忍住不去碰棉花糖，他们就能得到第二块棉花糖，但得不去碰第一块才行。大多数孩子都立刻把棉花糖吃了，他们也就永远没法享受第二块。
但我们不是孩子，对吧？我们并不冲动，我们有自制力。那么，请回答如下问题：你是愿意现在就拿到半盒美味精致、不可多得的巧克力，还是愿意一周后拿到一整盒这样的巧克力？想象一下，我们把巧克力递到你的眼前，你能看到它，嗅到它的香气。它就在你的鼻子下，就在垂涎欲滴的嘴边。你会怎么选？
大多数人，大多数成年人，都会说，再花上一星期只为等待另外半盒巧克力，这件事不值得，所以，他们愿意现在拿半盒就好。看吧，我们跟喜欢棉花糖的孩童有什么区别？真丢人！
等一等！如果我们将选项全都放在未来会怎样？我们是愿意等上一年，然后得到半盒巧克力，还是等上一年加一周，然后得到一盒巧克力？这和之前的问题是一样的：为了另外半盒巧克力等上一周是否值得。事实上，当问题以这种形式呈现时，大多数人表示，事关遥远的未来，他们宁愿再多等一周拿一整盒巧克力。反正都等了一年了，再多等一周就能多半盒巧克力，这是多么值得的买卖啊。噢，这么说，我们毕竟是成年人嘛！
并不尽然。我们在关乎现在和未来的选择上之所以存在分歧，只不过是因为当下的决策（是立刻得到一些巧克力，还是一周后得到更多巧克力）涉及情感，而未来的决策并不会。
当我们想象存在于未来的现实时，我们的生活，我们的选择，我们的环境，我们的想法都会不同于当下。当下的我们，有着明确而清晰的现实，怀着各种细节、各种情感。我们将要健身、节食、吃药，我们将要早起，为退休存钱，永远不在开车的时候发短信。假如，我们每个人把自己说过的“现在开始我要做什么”，写成伟大的美国小说，那么，这个世界将会变得多么丰富多彩啊。
当然，问题在于，我们永远不会活在将来。我们总是活在当下，而当下的情绪影响了我们。它真实存在，确凿具体。而我们将来的情绪，充其量不过是一种预测。它存在于虚构之中，而且，在我们想象的未来里，我们是可以控制这些情绪的。这么一来，我们在涉及未来的决策时，就不会受到情绪的影响。
然而，在现在，我们的情绪真实而强大。它让我们一次又一次地屈服于诱惑，使我们不断地重蹈覆辙。这也就是为什么每个月（虽然它们曾经也是未来），罗布都没能为退休存下钱，而是把钱拿去买了新的音响或轮胎蜡的原因。
当我们在决策中添加了个人情感时，就会发生这样的情况：现在引诱着我们，但未来不会。继续拿我们胃部的一般区域来举例子，假设我们被问到，下个月是想吃香蕉，还是巧克力蛋糕。香蕉更健康，对我们更好。巧克力蛋糕很美味。我们会说：“将来的话，我会选香蕉。”未来不涉及任何情感，我们只会对比食物的营养价值，进行选择，考虑哪个对我们更好。但是，如果情景设定变成现在，要在香蕉和巧克力蛋糕之间做出选择的话，我们会想：“此刻，我真的更想要蛋糕。”当下的我们，会考虑到营养价值，但除此之外，还有情感，还有欲望，还有需求。对于大多数人来说，巧克力蛋糕比香蕉，有着更多的情感引力。如果有人不是这么做的，那么，我们表示抱歉。
情绪化的定义
我们总是情绪化地脱离未来的自我，这在很大程度上是因为我们对未来的自我界定不佳。我们总觉得，未来的自己和现在的自己，完全是两个人。我们对当下需求和欲望的理解、感受和联系要远远大于未来。
一块棉花糖、半盒巧克力或更好的环绕音响，这些东西产生的即时回馈更加生动而突出，所以它们才会在更大程度上影响我们的决策。若将场景放在未知的将来，那么，对我们来说，它们产生的影响就不那么突出，也没那么真实，如此一来，它们对决策的影响就没那么大了。一个真实的现在要比一个抽象的未来更容易和情绪化挂钩。
为将来存钱，或没能存下来，就是对现在和以后（当涉及退休时，就是更远更远的以后）在情感上给予不同看待的绝佳例子。若是为了退休而存钱，我们就得放弃当下一些真实存在的东西，以节省资金用于今后的享乐，而且我们必须得做出这种牺牲，只为了一个无法密切相连的未来，一个甚至不愿去细想的未来。我们现在年纪轻轻而一无所有，谁又愿意想象自己又老又穷的画面呢？
既然应该基于机会成本（我们可以用即将花掉的那笔钱买到其他什么东西）来评估事物的价值，那么，我们也应该将未来的消费纳入等式中，这就使得对机会成本的思考更复杂。花200美元买票去看当晚的汉密尔顿音乐剧和把钱存下来用于30年后我们可能会用到的老年人药物治疗上，这两者我们应该如何权衡？太难了！
退休储蓄的问题尤为复杂，而且充满了不确定性。我们需要知道自己会工作到多少岁，那个时候，薪水会是多少，我们能活到多少岁，退休期间的开支会有哪些，以及，我们的投资会得到怎样的回报。主要就是“我们将会成为怎样的人，我们将会需要什么，世界将会为我们提供什么，20年、30年、40年的代价又是什么”这类问题。小菜一碟，是吧？
退休规划的手段也不简单。有规划、替代规划、管理替代规划的规划，同时，这种管理还会改变替代规划。我们得考虑税收问题、明确的收益和贡献，比如IRS（美国国内税务局）、IRAs（个人退休金账户）和401(k)s计划、403(b)s计划。光是想要一条条弄明白，就足够令人生畏和困惑了。这就像试图用另一个词代替“同义词”或是回答“在切片面包之前最好的东西是什么”这样的问题。做起来很难。
为了达到存钱的目的，我们得重视遥远的、不确定的未来，并据此做出规划。这是罗布无法做到的事，也是我们中的大多数人无法做到的事；即便我们明白最大限度地存钱的最好方法，我们还是会面对来自自我控制的各种诱惑和挑战。现在，感觉良好是件简单的事；以后，感觉不那么好是件艰难的事。我们前面已经说过，之前也有很多人说过，我们坚信，这句话值得被重复：现在消费某样东西的好处，总是大于今后将这笔钱用于其他东西的成本。或者，正如奥斯卡·王尔德所总结的那样：“我可以抗拒一切东西，但是诱惑除外。”
善意诱人
我们中的大多数人都试图借助意志力来抵挡诱惑，但面对无止境的诱惑，我们很少具备足够的意志。诱惑无处不在，它还会随着时间和技术不断增长。想想看，为了抵挡诱惑，我们立了多少不必要的法律——从防止偷窃行为，到避免酒后驾车，再到控制止痛药的滥用，禁止近亲结婚。如果人们打从一开始就没想过要做这些事，那么也就不会存在反对这些事的法律条款了。
想想一边开车，一边发信息这件事。当然，我们有能力权衡阅读信息内容和潜在的车祸，以及引起人员伤亡这两者之间的成本和收益。从来没人说过：“你知道，我在开车的时候考虑过查看信息的成本和收益，考虑过造成人员伤亡的代价，考虑过自己想活到多少岁。然后，我才下定决心，觉得开车时发信息是值得的！实际上，从现在开始，我打算在开车时发更多的信息。”
没有这样的人！每个人都明白，当我们开车的时候，在打开手机的那一刻，我们戏剧性死亡的概率会提高。每个人也都明白，这是一种愚蠢的行为，它不仅使我们自己的生命陷入危险，还会危及他人的性命。没人会觉得这是明智的选择。尽管如此，我们还是总这样做。
我们为何如此愚蠢？这是因为情感因素的存在，我们无法推迟获得满足感，开车时发信息也不一定就会伤亡，我们对自己规避死亡的能力过于自信。这些因素聚在一起，扭曲了我们的价值等式。我们在将来，仍然会是“完美的人类”，但信息存在于当下，当下诱惑着我们。
我们明白，自己应该花多少钱，但我们总会花掉更多；我们明白，自己应该吃多少东西，但我们总会吃下更多；而且，因为我们圣母般的亲和力，我们屡屡犯下心知肚明的“罪行”。诱惑揭示了对于我们自己应有的行为，理性的想法和感性的行动之间的差距，我们以钱包、味觉、体重为代价。
在涉及支出时（因此也就存不下钱），诱惑几乎是一成不变的。我们觉得，应该不会有人需要消费文化的入门手册，但以防万一，还是请打开电视，登录网站，阅读杂志，或是步行穿过商场，感受一下无所不在的各种诱惑。
罗布沉浸在诱惑之中。家里有昂贵的娱乐设备，路上有豪华的自行车。这些东西不断地提醒着他，他拥有什么，他是谁，他想要什么。其实，他知道，每个月，他都该存点儿钱，但他没法抵抗消费对他的吸引。就像我们所有人都有的孩子气的那一面，也像我们大多数人都会有的成年人的那一面，罗布的自制力非常低。
造成这种现象的原因在于，自控不仅需要我们认清和理解当下的诱惑，还得具备抵挡这种诱惑的意志力。而意志力，从其定义来看，需要努力，努力忍受诱惑，努力抵制本能，努力拒绝免费的棉花糖、豪华的自行车设备或其他任何在情感上能够引起我们共鸣的事物。
我们并不完全了解意志力，但我们知道，这是一种难以掌控的力量。
存不下钱，其实是意志力薄弱的一个表现。但存钱这件事所需要的，不仅仅是意志力。我们首先得确定一个可行的存钱计划，然后，我们得弄清楚，哪些情感会诱使我们偏离原计划，接着，我们必须表现出足够的意志力，以抵抗在人生的每个拐角处等着我们的诱惑。
显然，不开始为退休存钱，才是一件更容易的事。这样一来，我们既不必改变自身的任何行为，也不必减少当前的任何乐趣。购买一些令人发胖的速食小吃永远都比购买、清洗和制作新鲜蔬菜要容易。当一个胖子更容易。证明我们行为的合理性也比改变它们更容易。偶尔偷吃一些巧克力蛋糕又不是我们的错，都怪巧克力蛋糕太好吃了。
远程控制
除了影响作用稍逊一筹的未来，其他还有什么因素会降低我们的意志力（意志力影响了我们抵抗诱惑的能力……诱惑利用情感使我们高估当下……于是，我们的自控力就会下降），这是一个值得探讨的问题。
我们都知道人类的性兴奋现象。有些人甚至还研究过它，假装这么做是“为了科学”。实际上，丹曾经和乔治·勒文施泰因在2006年共同发表过一篇论文，他们发现，当人处于性兴奋状态时，男性会做出一些在平时看来令人厌恶或不道德的事。另一篇相关论文发现，男性在性兴奋时会做出更糟糕的决策。这篇论文的题目是《比基尼让人在跨期决策上普遍缺乏耐心》，因为“这看起来似乎是个消耗研究经费的绝妙办法，而且我也愿意把时间花在这上面”太长了。
除了性兴奋，还有一些其他常见因素会让我们进一步丧失自制力，这其中包括：酒精、疲乏和分心。所有这些元素正是赌场和深夜信息产业的基础构成。普通的音乐，混杂着硬币经久不息的叮当作响，以及老虎机运转的呼呼声，看不见出口，也看不见时钟，免费的鸡尾酒，吸氧机，这些都是赌场让人分心的工具。凌晨三点的节目编排，其快速的编辑，冗长的描述，以及观众的心态，都是深夜电视节目的武器。在我们面对诱惑无法招架的无能为力之上，从业者们纷纷建起了属于自己的帝国。
共同反对我们自己
当然，自我控制这个问题并不独立于我们之前讨论过的其他价值评估问题。相反，它还放大了这些问题。我们花了这么多时间，其实都是在说明一件事：思考消费真的是一件非常艰难的事。权衡机会成本，避免相对价值，忽略付款之痛，暂不考虑期望，超越语言查看……这些都是一个个挑战。
而现在，除了以上提到的种种挑战，大部分财务决策其实都事关未来，这个现实让事态变得更加悲惨。这是关于我们之后会不会有钱、有欲望、有需求的问题，也是关于挑战和自我控制的问题。因此，除了评估目前财务选择的正确价值外，我们还得考虑未来，而这让事情变得尤为艰难。
还记得相对性那章中我们讨论过的布莱恩·万辛克（无意识的进食）和他无底洞一般的汤碗吗？其实，人们只是因为由相对性引起的饥饿感（通过碗的尺寸去判断剩下多少汤），才会不停地喝汤。也就是说，我们常常会因为看到食物才吃东西，而不是因为我们真的饿了，只是因为它在那里。进食让人感觉愉悦，这是我们的本能。它充满诱惑，效果立现，是当下的事。如果没有自制力，除了拿走无底洞的汤碗，没有任何其他东西能够阻止我们。
但好在，我们不是鱼。如果我们将过多的饲料投到鱼缸中，我们的金鱼，就叫它“旺达”吧，会不停地吃，直到把自己的胃给撑破。为什么？因为鱼没有自制力。而且，旺达也没有读过这本书。所以，当我们觉得自己自制力不够的时候，不妨想想这些鱼。将自己和旺达对比一下，就会感觉良好，至少，相对好一些。
支付的痛苦会带来一些自我控制的可能。它还让我们意识到自己的选择。这样，我们的选择就会更加显著，这有助于我们在某种程度上约束自己。如果我们使用现金支付，而非信用卡，我们就能进一步感受到计划之外和朋友共进晚餐所花费的150美元会产生多大的影响。存在于当下的感觉有助于我们抵挡昂贵的用餐吸引。同样，减少付款之痛的机制会麻痹我们的自制力，让我们更容易也更迅速地陷入各种诱惑之中。
心理账户，特别是可塑性心理账户，是我们用来削弱自身自制力的另一种策略。“我今晚不该出去吃饭，但如果我把它定义为工作活动呢？我看行！”
在讨论高估自己的问题时，我们说过，我们会尤其相信过去的自己——这个过去的自己可能是过去做过财务决策的自己，也可能是看到过某个不相关价格的自己，比如房地产挂牌价。此外，现在的自己和未来的自己之间也存在着信任问题。未来的罗布相信现在的罗布会放弃及时享乐，为退休存钱，而现在的罗布又相信未来的罗布会做出更明智也更无私的选择——为退休存钱。事实证明，这两者都不可靠。对于我们其他人来说，依赖未来或过去的自己来抵抗或试图抵抗诱惑也同样是不明智的。
这些力量和我们之前讨论过的其他问题导致我们错误地评估了事物的价值。接着，由于自制力的缺乏，不论是否正确地评估了事物的价值，我们都会做出不合理的行为。我们可能会以为自己已经规避了所有的心理陷阱，最终做出了理性的财务评估……但是，在诸多情况下，自制力的缺乏使我们无论如何也没法理性行事。保持自制力这件事就好像在吃完蔬菜汤和燕麦晚餐后，面对一份豪华甜点时的选择：来吧，你活着就应该去享受，就一次。对不对？