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3月LPR新鲜出炉,连续12个月不变,能节省多少房贷利息?

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壹号股权 2021-03-22 11:38

2021年的贷款市场报价利率(LPR)在今天公布了,1年期LPR为3.85%,5年期以上LPR为4.65%,这已经是2020年4月份以来连续12个维持不变,LPR连续维持12个月不变对拥有房贷的人来说有什么影响?一句话概括就是选择浮动房贷利率的人可以节省一点利息支出,说明你选对了!

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1、为什么说选择浮动房贷利率是正确的?

对每一个贷款买房的人都会遇到一个选择题:是选择固定利率还是浮动利率?这两种利率哪种更划算?这要从房贷利率计算公式说起。

房贷利率计算公式:房贷执行利率=LPR+基点,在这个公式中,“基点”是永远不变的,无论是固定房贷利率还是浮动房贷利率都是固定不变的;如果选择的是固定利率,那么房贷执行利率永远就是固定的,不会随着LPR的变化而变化;而如果选择的是浮动房贷利率,那么房贷执行利率就会随着LPR的变化而变化,LPR上升,房贷执行利率也随之上升,LPR下降,房贷执行利率也随之下降,两者是正相关关系。

LPR从长远来看是下降的趋势,原因也不复杂,中国的经济增速是下滑的,这意味着资金的收益率是下滑的趋势,从宏观来看,经济增速放缓,意味着宏观上投下去的资金产生的回报率是下降的,这点不需要很深奥的经济学知识去理解,用生活常识就可以理解。

投资收益率伴随着GDP增速的下滑而下跌这也会让资金成本下降,而LPR其实就是利率之母,衡量的就是资金的成本,贷款市场利率报价可不就是资金的成本吗?所以,LPR必然会随着GDP增速放缓而下降。

当然这种下降并非是直线的,而是波动下降的趋势,因为短期会受到国内外经济形势的影响,经济过热,那么就需要加息遏制,经济过冷就需要降息复苏,这是反周期调控手段。

2、LPR连续12个月不变,对浮动房贷利率者能节省多少利息?

上文分析了为什么说选择浮动房贷利率是有利的,因为LPR长期是下降的趋势,从当下的利益来看,短期也是有利的,这对两种房贷的人分开来分析:

第一是从“贷款基准利率”转换而来的那部分人,这部分人的房贷在转换后的LPR是2019年12月份的数值,当时的数值是4.8%,也就是说这部分人的房贷执行利率是这样的:4.8%+基点,比如原来的房贷执行利率是5.5%,转换为LPR的浮动房贷利率后就变成这样的:4.8%+0.7%,其中的0.7%就是转换后的“基点”。

一般是一年作为一个周期重新计算一次,按照最新的LPR数值来计算,比如现在的LPR已经持续12个月是4.65%,那么就比2019年12月份的4.8%下降了0.15个百分点,最终会导致你的房贷执行利率降低至5.35%。我们以贷款100万,期限30年,等额本息为例,房贷利率是5.5%的时候月供是5678元,降低到5.35%的时候月供降低到5584元,降低了94元,30年下来可节省33840元。

第二种情况就是最近一年多才开始买房有房贷的,从一开始买房就是执行的最新的房贷利率政策,按照LPR为贷款利率基准的,那么这部分人一开始的LPR有可能是4.85%、或者4.8%,也有可能是4.65%,这要取决于你在什么时间办理的,如果你是4.65%,那么现在暂时是享受不到LPR的优惠利益。但是从更长期来看 ,LPR长期是下跌的,所以未来还是会享受LPR下降带来的收益。

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