最近广州楼市发生了一件大事，那就是银行开始严查首付的来源。长期以来，很多银行热衷于发放住房贷款，把房贷作为安全、便捷、高效的盈利来源。因为房贷有优质抵押物，借款人违约的风险很小。同样的条件下，生产经营贷款又麻烦、又操心，还时不时出来个贷款逾期。
基于以上原因，很多银行对监管要求置若罔闻，对房地产调控政策睁只眼闭只眼，甚至还有的银行对违规申请房贷的情况默认许可。以至于房地产贷款占全部贷款的比例越来越高，房住不炒的政策落实受到严重的挑战。
为此，广州等地多家银行率先开始严查房贷首付资金来源，找直系亲属借款也要倒查半年，根据业内人士表示，现在审查之严格，史无前例。
目前银行主要从5个方面进一步严查首付款来源。第一条要求是：必须提供首付款流水。提审前，借款人需提供首付款来源近半年的流水；可以是活期存款，也可是理财余额、保险余额、支付宝余额、股票余额等。这第一条是什么意思呢？我们可以看到，文件要求的时间节点是半年内，后面几个词都是存款或者余额。也就说这个首付在半年之前就得在购房者账户里面，他本来就有此实力，有这些资金，只是现在要买房了才拿出来，而不是现在要买房了，最近几个月才开始各种凑。
第二条是，对于半年前已持有80%首付资金的可直接认定具备资质；对于部分首付款为近半年内转入的，需核实为合理收入所得。第二条其实就是对第一条的补充，也就是虽然首付款在半年之前不够，但是达到了80%，比如首付50万，半年之前卡里躺着40万，那现在就可以不用麻烦了，直接认定合格，不再审查，但是如果之前只有20万，近几个月才进来30万，那就要查一查这个30万到底是什么情况。如果是个人合理所得，那就没有问题，比如投资所获收益分红等，还有工作中的奖金补贴销售高额提成等，类似这些都是合理个人所得，而其他各种贷款所得就不行。
第三条，对于直系亲属转入的，需提供直系亲属近半年流水，如亲属半年前已持有可直接认定，如断续存入的，需核实为合理收入所得。这第三条是对前两条的制约。之所以说审查之严格，史无前例，就是因为这一条有很重分量。现阶段很多年轻人的首付都是家里人帮衬凑钱来的。现在直系亲属转账凑的首付，也会被查钱的来源。那怎么核查呢？其实就是回到第一、第二条，看这个钱是不是直系亲属半年前就有的，若是断续存入，那就会核查是不是贷款所得。
对于经核实首付来源为借贷、垫资过桥、他人借名贷款的严禁准入。这就是明说了，买房的首付不能是贷款来的，不能是亲朋好友贷款借来的，不是从某机构借钱凑来的。总之这个前必须是很久之前就有，而不是最近为了买房刚用贷款凑起来的。提交放款合规环节，需再次核实借款人家庭征信，如有新增消费类贷款或信用卡分期业务的，需提前结清后方可发放。意思就是审核过了，放款之前还要查一次征信，在这以前是不敢想象的，以前只要是初审复审通过了，征信流水证明各方面没有问题，就只管放款就行。现在虽然审核已经通过，临放款前还要查一遍征信。如果这时候有缺口，仍然需要结清，让购房者负债为零才会放款。
这样一来，通过各类金融手段获得首付资金的炒房客和新房是无缘了。为什么对首付款要求这么高呢？最终目的就是严防炒房客，刚需都是老老实实存钱，或者是利用六个钱包，只有炒房客的资金来源不明。但目前不知道严查首付款能够持续多长时间，如果这些举措真的能够落实到位，肯定能够遏制短期的炒房现象。
当然，严查首付还有一个原因就是银行的放贷额度的确也是非常紧张。在今年1月1日央行给银行划“两条红线”时，是综合了各大银行近年来的贷款情况，当时看来新规对于大部分银行来说还不算太严，而且还有一定的灵活度。但是最近行情变好了，很多人都着急上车，导致新增贷款不断增加。根据央行的数据，前2个月，住户中长期贷款共增加1.36万亿元，远远高于去年同期的7862亿元。即便是和2019年同期的9195亿元相比，今年前2个月住户中长期贷款增长规模仍然偏高。
现在银行有红线压顶，在新增房贷不断增加的情况下，银行只能选择一些优质的客户优先发放贷款。
另外，3月16日，广东省银保监局对外披露，通过排查经营贷和消费贷，发现有2.77亿元的资金涉嫌违规流入楼市，涉及到920户。
3月18日，深圳的中资商业银行一共排查了15.4万笔经营贷业务，随后监管部门抽查了六家银行，提前收回了21笔涉嫌违规的贷款，对应的金额达到了5180万元。
打蛇打七寸，信贷就是楼市的7寸，这次政府就是希望按住信贷，让市场逐渐回归理性。从中国统计局的数据来看，2月份一线城市的涨幅虽然放缓，但是依旧领跑全国。去年房价上涨主要是因为周期叠加放水，但是由于放水一直没有停，大量的资金涌入一线城市，所以市场热度至今不散。目前，监管层采取一些强硬的手段阻止资金流入房地产。
而在违规流入楼市的信贷资金里，经营贷是最常用的手段。去年住户经营性贷款余额为13.62万亿元，同比增长高达20%，远超房贷增速。这些钱有很大一部分都流进楼市，正因为如此，排查经营贷去向，是打击房地产泡沫，整顿楼市的重要举措。现在政策在严打，开始杀鸡儆猴，那后面应该还会有更多的违规资金被查出。以此来改变市场预期，让经营贷消费贷来买房的人越来越少。
我们可以看到，最近大湾区和华东的核心区楼市调控都有加强的趋势，因为楼市整体偏热。而华北片区例如青岛、廊坊都在降低落户门槛，俨然开始承接增量人口和资金了。所以各种花样限购、查首付、查经营贷、修改学区房规则，其实背后还有一个目的，就是在稳住楼市的前提下，把资金赶到华北等比较冷的片区去。