云南昆明一家陵园推出“墓地按揭”，0首付购买墓地，贷款额度最高可贷20万，贷款期限可达10年，年化利率9%。
看到这则新闻的第一反应，就是喷。
对于这种突破常理的认知，喷绝对是政治正确的。
赚活人钱也就算了，死人都不放过，还要分期付款。
人活着为资本家打工，人死了，让儿女继续还贷，真的是死不瞑目啊。
这场景，像极了给女朋友贷款买手机，但是分手以后自己依然在还贷款的场景。
很多人把这个墓地贷和前几天江西的那个彩礼贷相提并论，认为这两者都是违背社会主义核心价值观的东西。
其实吧，这两者还真有那么点区别。
那个彩礼贷的主要噱头其实就是个名字，撇开这个名字，它就是一个彻头彻尾的消费贷款，挂羊头卖狗肉而已。
从广告页上可以看到，贷款的用途在于旅游，买车，首饰，家电等，和我们理解的彩礼基本是两码事。
传统意义上的彩礼是男方给女方家长送一笔钱，不开收据的那种。
如果银行知道你拿着它的钱去送人，心脏肯定也要跳慢半拍，但用去消费就两码事了。
所以在我看来，这个彩礼贷错就错在，它取了一个惊世骇俗的名字，刺激到很多人内心的恐惧和矛盾，于是被放到台面上来批斗了。
要是真的上纲上线究其本源，所有消费贷款都有原罪的，岂不是应该禁止消费贷款，而不是仅针对彩礼贷呢？
撇开它的名字，从贷款产品本身看，这个彩礼贷是有市场需求的，钱贷出来以后具体做什么，还不是你自己说了算，你只要还得上就行。
我们可以把它理解为缩小版的经营贷，表面上说经营，实际拿去炒房，基本一个道理。
如果说这个彩礼贷还能符合一点经济规律，那么这个墓地贷完全是背道而驰了。
首先这个墓地贷是个奇葩的产品，它的贷款人和使用人居然不是同一个人。
比如老王想用墓地贷给自己买墓是不行的，必须由老王的子孙来承担这个贷款，等老王落地成盒以后，子孙后代继续还债。
这就产生了一个很大的悖论，子孙后代并没有用到这笔钱，他们之所以愿意还贷，完全建立在对老王的感情基础上，那么这个感情，能维持多久？
我们别说为死去的亲人还贷了，就说扫墓吧，一年一次，大家可以坚持多少年？
时间是最好的健忘药，再亲密的感情都敌不过岁月的消磨，更别说还要继续还贷款了。
只会越还越窝火。
——老不死的不给我留点钱也就算了，变成盒子的还要让我分期付款。
从产品的角度来看，当一个金融产品最后的落脚点居然是感情和道德，那这个资方一定会亏得血本无归。
从来没有任何感情和道德，经得起金钱的推敲。
估计正常情况下，能坚持还半年，已经算个大孝子了。
此外，这个墓地贷完全是一个信用贷款，它不需要贷款人任何抵押品，完全靠个人信用去贷。
而银行为了刺激大众贷款，却把贷款年龄放宽到男性65岁，女性55岁。
这表示贷款人已经是退休状态了。
你说一个退休的人，他坚持不还钱你能把他怎么样？
起诉拉黑名单么？
一个连买墓地都要贷款的退休人员，会怕成为失信人员么？
有人说，兴许这个产品是针对年轻人的呢？毕竟年轻人才是贷款的主力军。
话是没错，但要看这个贷款是用在谁身上。
如果是用在自己身上，房贷车贷消费贷，年轻人大部分也就认了，银行想割韭菜，大家配合就是。
但这个墓地贷，一不用在自己身上，二现在的年轻人思想越来越开放，自己挂了都想一把灰洒在海里，还要贷款给老头老太搞这事？
所以这个贷款所针对的人群就很含糊，说它针对年轻人吧，理念不合，说它针对中老年人吧，人家根本不怕不还钱。
既然如此，做了这么一个贷款产品，去哪里找客户呢？
因此，我总觉得这个墓园贷没那么简单，因为它的逻辑里还有个很大的bug。
大家都知道，公墓的持有年限并非终身制，而是20年。
也就是说，20年后如果你还想保留这个墓穴，你得继续续费，如果不续费，墓园有权利把这个位置让出来，卖给下一个死人。
跟我们70年产权房有点类似，区别在于房产是可以交易的，但墓穴不行。
也就是说，我们即使买了一个墓穴，也只是买了20年的使用权，并且无权转让。
再说得直白一点，我们只是一个租客，但一次性为亲人付清了20年的租金，20年后不续费，房东完全可以把亲人赶出去。
而这次的墓地贷跟房贷又有点类似，就是这笔贷款钱是到不了你手上的，而是由银行直接打给墓园，然后你再每个月还款给银行。
这个场景是不是很熟悉？
没错，这不就是长租公寓租金贷的套路么。
租金贷中，风险最小的就是平台方，也就是墓园，风险最大的就是资方，也就是银行。
因为墓穴的所有权不属于贷款人，所以银行没有任何抓手来约束这笔贷款，基本属于放鸽子状态。
很难想象银行的风控部门，怎么会通过风险如此之高的信贷产品。
但如果我们换一个角度，如果银行的目的就是为了让客户断供呢？
反正客户和墓园之间是租赁关系，银行和墓园的交易，对客户来说完全是黑匣子状态。
只要客户断供，墓园就可以立刻收回墓穴的使用权，然后转而卖给下个客户。
对于银行来说，完全可以和墓园谈一个最低的“批发价”，众所周知，殡葬行业是暴利行业，一个墓穴成本顶多不到售价的20%。
只要客户还款金额高于这个“批发价”，那么银行就是盈利的，然后在“批发价”以上的额外收入，银行和墓园在相互分成。
这样银行可以极大的降低风险，而墓园可以提高墓穴的流转率，双赢，岂不乐哉？
我想，这恐怕才是银行开展这个产品的真正目的吧。