近日，中国社会科学院人口与劳动经济研究所与社会科学文献出版社共同发布了《人口与劳动绿皮书：中国人口与劳动问题报告No.19》。
该报告指出中国总人口将在2028年左右开始出现负增长，届时人口峰值约14.42亿。
老龄化，少子化已经成为中国一个极为严峻的社会问题。
无独有偶，老龄化不仅在中国，在西方发达国家，也是一个让各国政府头疼的顽疾。
对于普通大众来说，一个非常现实的问题就是如何未雨绸缪，尽早准备自己的老年生活？
东方人普遍持有的传统理念是量入为出，自力更生，养老靠自己，政府靠不住。
而在西方，或许是因为历史上西方政府福利制度太好，所以很多人持有的理念是时光短暂，有钱赶紧花，今宵有酒今宵醉，趁年轻及时行乐，年纪大了之后，养老靠政府。
目前中国的年轻一代正在慢慢抛弃东方传统理念，而向西方理念接轨。
作为一个典型的中国人，笔者毫无疑问是站在东方人养老理念这边的，对中国目前的这种转变稍感忧虑。
根据对近十年西方国家经济制度的观察以及对未来世界经济发展趋势的展望，笔者隐约觉得西方政府现在推行的高福利政策或许很难维持下去，可持续性堪忧，这一代老人或许还能勉强“养老靠政府”，但是到了我们这一代，养老可能只能靠自己了。
那么我们如何来应对这个问题呢？答案是资产配置。
虽然每个人都很羡慕像马云和扎克伯格这类成功人士，但是在现实中，有机遇，有能力，有强烈渴望并愿意为之付出极大努力实现暴富机会的人实际上是不多的。
绝大多数人都是像你我这样的普通人，跟着时代随波逐流，有点能力和天分，但是这些能力和天分还不足以支撑起理想中的事业，愿意努力，但是却又达不到像马云和任正非这样的努力程度。
所以合理的资产配置可能是一条相对比较容易的尽快实现财富自由的道路。
我们来做个比喻，如果你把自己当作是一支足球队的主教练，你目前已经拥有以及按照最保守估计，在可预见的未来你能够取得的财富是你所拥有的足球队员或者资源的话，那么如何在现存资源的限制下，打造出一支最强足球队，特别是把哪个资源放置在哪个位置上，这就是资产配置的问题。
一支足球队通常包括守门员，后卫线，中场和前锋，每个位置司职的任务各不相同，下面用类比的方式分别简单梳理一下足球和资产配置之间的关系。
1、守门员
守门员是一支球队最后的防线，突破了守门员基本就意味着失球乃至失去比赛，所以它是球队的生命线。
类比到资产配置中，就是这类资产必须要能够保证你最基本的生活需求，底线是有屋住，有饭吃，生活有最基本的保障。
居住权（比如绿卡或者护照）就类似于守门员的角色。
一个国家实力越强，福利越好，对待本国公民越慷慨，那么它的护照所代表的守门员就越强，反之亦然。
如果按照这个标准来看，西方发达国家，特别是北欧三国的护照可能是世界上最好的守门员，在那里当无业游民，估计也可以活得很滋润。
相反，一些非洲或者中东战乱国家的护照可能就是最差的守门员，那里最基本的安全和生存需求都保证不了。
2、后卫线
在足球队中，后卫的作用是协助守门员保护好本方的防线。后卫越强，守门员就越闲，输球的概率也就越小。后卫的作用有时候要比守门员更重要。
说句大白话，守门员是保证你不死，而后卫是让你活得有尊严。在资产配置中，适合承担后卫角色的主要有银行存款，人寿保险和房产等等，而房产可能是这里面最好的后卫之一。
人类的基本生活需求大体可以分为“衣食住行”四大类，随着经济越来越发达，社会越来越进步，人类日用品的价格，也就是衣食行，呈现逐步走低的趋势。
相反，随着人类寿命越来越长，人口大爆炸，特别是一些人人都想去的国家或者地区，住的价格却呈现出不断上涨的趋势。
比如说，我很喜欢澳洲墨尔本，想一直住在那里，如果我不买而租住的话，十年前我的养老金足以支付那里的租金，而十年之后那里的租金涨幅远胜过养老金涨幅，所以要么我节衣缩食，从其他生活开支中节省下来支付房租，要么我只能搬去其他地方。
所以在自己喜欢的地方或者未来打算退休长期居住的地方尽早买下一套自住房，把“住”这个最大痛点解决掉之后，基本上后卫线就打造完成了，未来生活应该就不会那么窘迫。
3、中场
中场的作用主要是负责调度，承前启后，当后卫线吃紧的时候可以协助后卫回防，在对本方有利的情况下，可以为前锋输送炮弹，协助进攻乃至进球。进可攻，退可守，它是一支队伍的定海神针。
在资产配置中，类似于中场的资产大概是固定收益债券，大型蓝筹股的优先股，高股息高收益产品，成熟稳定的小生意以及房产。
它们的特点是可以源源不断的产生现金，这些现金流既可以补贴后卫线，除了基本生活开支外，还可以用来不断提高自己的生活水平和消费水平，另一方面，也可以用于支持前锋线，向前锋源源不断地提供炮弹，支持进攻和冒险。
房地产作为万金油，同样也是中场的一个很好选项。但与后卫的房产类型不同，适合中场的房地产是那些能带来正现金流量的房地产。不要管区域，不要管地段，不要管房型，租金回报率越高的房子就是越好的中场房子。
4、前锋线
前锋的存在就是要进球，赢得比赛，代表的是冒险和激进。一场比赛很有可能颗粒无收，也有可能硕果累累，前锋注定不是平平淡淡，不成功就成仁。
在资产配置中，有相似特点的资产大致是小市值股票，风险投资，VC, PE,创业型小生意。
如果投资项目成功，可能会收割到百倍的收益，万一失败则血本无归，现实中很多风投公司就是通过以数量换质量，分散投资不同的孵化项目，以提高成功的概率，100个项目中只要有2-3个项目成功，就连本带利都回来了。
在这四个位置当中，前锋不是必选项，而中场和后卫则至关重要，至于像守门员一样的国家，则最好不要抱太大的希望，如果国家能提供福利最好，就算没有也不能依赖它，只要它能够提供高质量的生活环境和稳定的社会环境就好。
总结一下，理想的资产配置方案可能是：
守门员：
取得一个发达国家的绿卡或者护照；
后卫：
在自己未来打算退休养老的地方买一个心仪的房产，满足“住”的需求；
同时用养老金账户或者其他账户买入稳定性强的货币基金或者政府债券，期望每年产生的收益足够满足“衣食行”的需求。
中场：
买一些高股息和高分红的证券类产品或者稳定分红的大型蓝筹股；
买入产生正现金流的房产。
前锋：
押1-2个高科技创业型公司股票，期待高回报，不过如果输掉也无所谓。
当然每个人情况不同，需求不同，拥有资源不同，资产配置方案自然也不可能一样，就好像巴西队和中国队的组建方案肯定就不同。
比如资产一个亿的在留足中场和后卫之后，还有大把的资产可以配置到前锋，资产一千万的可能在三条线上均衡分布，资产一百万的或许会把资产更多的配置在中场和后卫，而资产十万的在保证有个好守门员的前提下，则不如索性全部押给前锋。
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