用户是衣食父母。这句话用于体现用户对消费金融市场主体的重要性最合适不过。当衣食住行在不知不觉中通过第三方支付一键获得，消费金融服务也随之进入大众日常生活，转眼已经走过了十年。彼时，在竞争日趋激烈的消费金融市场中，各类市场主体不断上演用户争夺大战，如何获取用户、如何利用用户价值，一直是行业关注的焦点。
经历过野蛮生长，消费金融也正在洗牌分化，在政府的有形之手和市场的无形之手共同发力下，逐步规范发展，持牌机构的价值开始显现。持牌消费金融开始差异化发展，注重精细化运营。最近，中原消费金融为用户推出首借「7天无理由还款」的权益，用户在首次借款的前7天内还款，中原消费金融将不收取任何费用（包括利息）。
蛮荒时代终为过去，消费金融正在加速回归本质——在控制风险与经济收益之间，逐渐回归理性，寻找可持续的行业平衡。数字经济时代，嗅觉灵敏、风险意识较强的持牌机构已经开始主动调整航向。
而从「7天无理由还款」这个切面，我们也可以一窥行业的未来走向：追求规模化不再，寻求可持续发展的周期里，自律和理性正在塑造消费金融行业的新格局。
01
来自政策方面的信号
数字化浪潮下，互联网丰富着我们生活的方方面面，消费金融也搭上金融科技的快车加速发展，在提升人们生活品质的同时，影响和改变着人们的消费和借贷方式，为解决用户燃眉之急提供更多便利。
而当过度消费现象变得越来越普遍，当借钱成为一件越来越容易的事，过度负债也如影随形。对很多人来说，那些表面上看看起来在提升消费水平、生活幸福感的个人债务，其实也变成了超出负担的财务压力，随之而来的精神压力甚至加倍降低着人们的幸福感。
此前尼尔森发布的《中国消费年轻人负债状况报告》，全国有1.75亿90后，其中86.6%都接触过信贷产品，将近60%的90后拥有实质性负债。此外，2011年以来我国居民部门杠杆率持续走高，2011年末至2020年上半年的上升幅度超过31个百分点，居民债务继续扩张的空间已非常有限。
年轻人的杠杆率让人侧目，与此同时，一些机构过度授信，引导消费的问题屡见不鲜。从2020年开始，消费金融行业的政策风向悄然发生变化，消费金融持牌化、控制利率、提高门槛等信号透露着监管部门对行业低风险、可持续健康发展的高要求。
今年1月，中国银保监会办公厅发布关于印发消费金融公司监管评级办法（试行）的通知，拟对消费金融公司进行评级，监管评级为5级的消费金融公司，若无法采取措施进行救助，可依法实施市场退出。银保监会表示，此举将引导消费金融公司强化风险防控，加快向高质量发展转变。
不久前，央行发文高度重视居民债务风险，提出不宜靠发展消费金融来扩大消费，要坚持金融创新在审慎监管的前提下进行。
对于业内关注的过度借贷风险，2020年底，银保监会会同央行等部门起草了《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》，要求相关从业机构要对照相关要求做好自查和整改，禁止诱导借款人过度负债、多头借贷；同期，银保监会发布《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》也提示警惕过度借贷营销背后隐藏的风险；今年1月初，央行划定2021年监管重点，提到持续防范化解金融风险，严禁金融产品过度营销，诱导过度负债。
来自政策方面的信号已经了然，倡导合理有度的消费，和量力而行的借贷，将成为消费金融行业的共识。嗅觉灵敏的持牌机构已经开始调整接下来的发展步伐，开始重视引导消费者借贷回归理性。
02
回归理性背后的科技“代价”
引导消费者回归理性，「7天无理由......」不是新的词汇，从网上购物，线下健身，再到新的婚姻法，让人们有了为冲动反悔的机会。而在消费金融行业，中原消费金融推出的「7天无理由还款」实属业内首创，其本质是给予首次借款的用户“贷款冷静期”，减少疫情带来的不利影响，避免消费者“冲动消费”和“过度信贷”。
中原消费金融总经理周文龙表示，如果过度消费成为常态，年轻人有可能陷入借贷困局。 中原消费金融的「7天无理由还款」服务，用户首次借款，前7天内提前还款，公司将不收取任何费用（包括利息）。需要注意的是，为了避免个别消费者滥用“反悔”权益，公司只对首次借款的用户提供一次“反悔”的机会。
可以说，这一举措是整个行业更加理性和自律的表现。对于消费金融公司来说，设置“贷款冷静期”是精细化运营下的服务升级，而在精细化运营时代，不仅对客服、渠道等人力成本有着高需求，从精准差异化营销、精准审核、到精细的贷中、贷后管理各个环节，考验的是金融机构综合数据分析以及风控能力。
以往大多数消费金融公司在自身业务发展或者异业合作中，只考察客户规模、产品收入等宏观指标，无法对客户不同生命周期的风险和收益进行评判。现阶段，通过提升大数据计算能力，中原消费金融会对客户触达、客户申请、审批、提款和贷后管理等阶段的获客成本、转化率进行分析，有针对性的对成本较高、转化率低的环节进行优化，寻找风险控制和获客成本之间的平衡点，从而累更加优质的客户。
在多数人看来，「7天无理由还款」是行业一大利好，不过这也让市场有了新的担忧，有业内人士表示，这一做法很容易被“羊毛党”钻空子，最检验人性的“信用风险”和“欺诈风险”，将会让机构前期识别用户、精准营销以及后期运营面临新的困难，或最终让其成为“吃力不讨好”的生意。
关于这一担忧，中原消费金融早就有应对之法，通过自建的风控和监管预警模型，打造人工智能模型训练平台，广泛服务于客户征信、营销管理、风险管理等领域。此外，基于AI中台建设的“天眼”金融知识图谱，融合来自不同数据源的信息，利用绘制出的知识图谱检测实体的不一致性，识别潜在的欺诈风险。
数字科技驱动下，消费金融已经迈入IT时代，各企业科技研发团队运用移动互联网、大数据、云平台等先进IT技术，建立了快速响应前端业务需求与中后台管理需求的现代化运营系统，实现了利用数据驱动营销获客、风险控制和营运管理领域的创新，从而保证账户安全、打击伪冒、交易欺诈，保障资产质量。
03
“贷款冷静期”将成为消金行业的常态
十年来，消费金融行业的发展的确存在授信过度、息费过高、个人信息保护不足等问题，疫情又为行业发展带来新的挑战。但是危中有机，在仍会不断崛起的信贷市场中，很多新技术得到越来越多的应用。同时，考虑到中国的人口基数，和发达国家和地区消费金融的平均渗透率，在未来相当长一段时间，中国的消费金融市场依然还有巨大的发展空间。
而当场景、流量、资金等竞争点趋于白热化，当持牌成为先决条件，行业不再野蛮发展。目前来看，基于数据和技术驱动的方式管理风险，并通过更加人性化的服务对用户进行金融教育，帮助行业回归理性，让消费金融为消费者雪中送炭而非锦上添花，引导理性消费和借贷，是消费金融发展的一个不可逆转的大方向，行业能否保持自律，是市场与公司持续发展的关键。
苏宁金融研究院高级研究院黄大智告诉数科社，「7天无理由还款」是赋予消费者的一项权益，在当下业内提倡维护金融消费者权益的这个背景之下，这项举措对于行业和消费者而言，都是一个正向推动的作用。
我们也不妨预计，“贷款冷静期”将成为消费金融行业的常态，未来会有越来越多的金融机构参与进来。在健康成熟的市场环境中，企业也无需顾虑提醒消费者回归理性会影响自身规模。要知道，比起无序扩张争夺用户带来的短期利益，这种找准客群定位，完善用户分层的精细化运营，更走近用户，也诠释了科技在金融服务中带给人们的“善意”，由此带来的长期价值更加持久且不可估量。