3月2日，中国银行保险监督管理委员会主席郭树清在国新办新闻发布会上表示：2020年房地产贷款增速8年来首次低于各项贷款增速，房地产作为中国金融风险方面最大的“灰犀牛”，目前，金融化、泡沫化势头得到遏制。这对于刚需来说是一个好消息，但同样地，根据央行数据显示，截至2020年末，我国个人住房贷款余额34.44万亿元，同比增长14.6%，说明房贷依旧是家庭主要负债构成，很多家庭承受着很大的房贷压力。
为什么大家都认为近些年买房“越来越困难”，主要是由于房价在不断上涨，随着按揭比例不断调整，“首付”部分变化并不大，真正起到决定性作用的还是在于房贷方面。举个例子，假设购买一套100万元的房子，首付30万，剩下的70万如果贷10年的话，每个月还款7700元，总计还款92.8万元；如果贷20年的话，每个月还款4900元，总计还款119万元；如果贷30年的话，每个月还4100元，总计还款149万元。
不难发现，选择房贷时间不同，其还贷金额也有很大区别。比如选择30年房贷，还款总额翻了一倍不止，但是每个月房贷压力会小很多。选择10年房贷，每个月还贷压力大，但是时间短一些，并且利息要少很多。也就是购房者们常说的“给银行打工的时间比较短”。
但如果有了解过身边人房贷情况的话，会发现选择30年房贷的人数是最多的，选择全款买房的人反而比较少。为什么会出现这种情况呢？主要有两个方面原因：第一个原因，房贷压力过大，因此只能选择30年时间来偿还。如今很多三四线城市房价都已经超过万元，因此买一套房子100万元并不夸张，按照30%的首付比的话，剩下分30年还，每个月就需要4100元，那么4100元是什么概念呢？比三线城市很多行业工资水平还要高，因此很多人不得不选择30年的房贷时间。
第二个原因，抵御通货膨胀带来的货币贬值。我们知道，随着经济不断发展，货币也在不断贬值。20年前的100块钱可以足够一家三口几天的开销，如果100块钱甚至不够在外面吃一顿。而选择房贷亦是如此，举个最通俗易懂的例子，在20多年以前买房的人，当时每个月几百元钱房贷压力很大，但是现在还几百元房贷就十分轻松了。查阅数据可知，1999年房贷利率为6.21%，根据经济学家测算，过去20年通胀率约为10.68%。假设1999年买房贷款了10万元，则需还17.48万元。但是当年的10万元相当于现在10*（1+10.68%）^20=76.09万元。
2021年起，房贷时间“越长越好”？
通过上面的计算，不难发现过去选择房贷时间越长，对于购房者来说省下得越多。那么是否就可以得出房贷时间“越长越好”结论呢？答案是否定的。正如上面的计算方式一样，实际上取决于两个关键因素：房贷利率和通胀率。当房贷利率低于通货膨胀率时，房贷时间越长越好，当房贷利率高于通货膨胀率时，房贷时间越短越好。
此外，2020年8月，工行、建行、农行、中行和邮储五家国有大行同时发布公告，将于8月25日起对批量转换范围内的个人住房贷款，按照相关规则统一调整为LPR（贷款市场报价利率）定价方式。对于购房者来说，则多了一种选择：固定利率与LPR利率的选择。
简单来说，lpr利率，也可以被称为“浮动利率”，将由18家银行进行报价，然后去掉一个最高价和一个最低价，再对剩余的报价进行算术平均计算得出的结果。很多购房者都在犹豫是否要进行lpr的利率转换，这个数据我们是无法预知的，如果利率下调，选择lpr利率比较划算，如果利率上涨，则选择固定利率比较划算。
“这笔钱”要充分利用
我们知道，除了普通贷款以外，还可以使用“公积金”来贷款，为什么现在越来越多的人都选择公积金的方式来买房呢？主要有3个原因：首先，公积金还款利率比较低。按照通行标准，公积金贷款期限五年及以下为2.75%，贷款期限五年以上为3.25%，贝壳研究院统计发布的数据显示，今年2月，主流52城首套房贷利率5.32%，相比可知公积金利率要低得多，时间久了能节省一大笔开支，并且不受lpr利率影响。
其次，公积金贷款方式灵活多变。借款人只需要每月还款额不低于“较低”还款额，就可以确定月还款数额，十分有利于资金安排。最后，公积金贷款额度较高。我们使用商业贷款的话，通常情况下只能够最多贷70%，而如果说使用公积金贷款的话，那么贷款比例可以提高到80%。并且使用公积金提前还款的话，也不会被收违约金。
简单总结一下，对于购房者来说，最重要的是好好利用“公积金”这笔钱来贷款，虽然目前有部分开发商新建房源不允许使用公积金贷款买房，但《住房公积金管理条例》里面有相关规定，因此一般情况下是可以使用公积金的。至于房贷时间“越长越好”还是“越短越好”，主要取决于未来房贷利率与通胀率之间的关系，有经济学家认为未来通胀率会稳定在8%左右，那么应该选择房贷时间长一些比较好。