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年化利率仅3.65%,这家金融科技公司是如何做到的?

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开甲财经 2021-03-02 14:15
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开甲财经注意到,元宵节当天,度小满金融上线了一款针对小微企业主的产品,这款名为“小微加油站”的产品年化利率3.65%,全国范围内22-55周岁个体工商户、小微企业主,凭个人身份证件及营业执照通过度小满金融APP在线申请,无需抵押物,审核通过后即可获得。

元宵节推出的“小微加油站”

3.65%的年化利率是很低的。2020年12月末,全国企业贷款加权平均利率为4.6%,建设银行向受疫情影响的小微企业发放的贷款利率最低为3.75%。

查询了一下发现,实际上 “小微加油站”低息贷款产品2020年12月31日已经推出,当时共提供了10亿额度,最终有3万多名小微企业主获得了贷款。

一、融资难、融资贵的解决之道

度小满是在赔本赚吆喝吗?

当然不是。事实上,在去年新冠疫情爆发后,在政策指引下,国有大中型银行和金融科技公司正在纷纷进入小微企业贷款领域。

数据显示,2020年12月末,全国普惠型小微企业贷款余额超过15万亿元,同比增速超过30%。2020年11月末,小微企业信用贷款、续贷余额分别较年初增长31.34%、50.33%。

互联网巨头的金融科技公司也为小微企业贷款的增长贡献了很大份额。2020年,度小满金融累计为小微企业主提供3000亿元无抵押信用贷款,这些贷款的小微企业分布在商超、批发、餐饮、建筑装修、园林绿化、民宿等各行各业,都是急需小额资金周转的小生意人。度小满的“小微加油站”对疫情中受困的小微企业而言,好比一场及时雨。

“小微加油站”有两个特点,一个是提高了小微企业贷款的可获得性,即解决融资难的问题。2020年度小满携手金融机构服务的信贷用户中,超七成是小微企业;其中,六成以上的小微企业雇用员工人数低于5人。

这类企业由于生产规模小、缺乏担保能力,还款来源无法保障,基本上无法从银行获得贷款。实际上,考虑到较高的线下信息审核和贷后监管成本,银行往往不愿意也不敢向这类客户放贷。而这正是度小满等金融科技公司所擅长的。

如线上风控能力的输出,度小满金融借助大数据和AI(人工智能)等技术,建立风险定价与管控模型分析小微企业的发票、社保、税务等经营类数据与产业链数据,识别小微企业信用,提高其信用画像与风险能力的匹配度,在提升信贷效率的同时使风险降低了25%。

此外,度小满金融将全部风险评估流程通过数字化流程进行,大大压缩了信贷审批时间,提高了效率。综合来看,在风险水平不变的情况下,度小满金融将小微企业主授信通过率提升了20%。

另一个特点是降低小微企业融资成本,即解决融资贵的问题。

由于银行和小微企业之间存在着信息不对称,必然拉高贷款成本。大数据和人工智能等金融科技的介入,实际上弥补了传统金融机构的短板,部分解决了过昂的审核和监管成本问题。

度小满的统计数据显示,小微企业虽然风控成本高、交易成本高,且缺乏抵押物,但小微企业主是信用相对优质的客群。尤其是在今年新冠肺炎疫情后,相关数据显示,无论是正常回款率还是延期回款率,小微企业主的表现都要优于非小微企业主。

据了解,度小满金融持续为小微用户提供定制服务,2020年8月,度小满金融就在北京启动了“新发地中小商户扶助计划”,投入1亿元,面向新发地市场、新发地国际水产城等8个市场的中小商户提供日利率0.01%的低息信贷服务,帮助商户解决经营资金周转难题。

2021年春节期间,由于“就地过年”政策让许多小微企业主有较大资金周转需求,度小满金融结合大数据、人工智能等技术,为30多万个小微用户提供了总额近100亿元的“临时额度”。

二、小微企业贷市场大有可为

中国小微企业贷款市场需求巨大。以往我们大都关注个人消费贷款,但实际上,小微企业贷款潜在市场要远远大于个人消费贷款。据华泰证券统计,个人消费贷款和小微企业贷款余额在2016年-2020年间的年复合增长率为14.5%。尤其值得注意的是,2019年小微企业贷款需求约90万亿,其中52%未得到满足。

小微企业贷款市场空间高达几十万亿,而银行等传统金融机构有心无力,这就为新兴的金融科技公司提供了巨大机遇。正如度小满金融CEO朱光所说,“相对擅长服务‘大’小微的银行来说,金科企业更擅长服务‘小’小微。金融科技公司可以和银行形成有效互补,发挥互联网‘触达更广、速度更快’的优势,服务好小微。”

在欧美等发达国家,监管部门亦认识到,应鼓励金融科技公司去覆盖传统金融机构无法服务的个人客户和小微企业。

2020年12月,美国联邦存款保险公司(FDIC)批准了工业贷款公司(ILC)监管法规,这一法规首次允许大型企业开展银行业务,且不必像银行那样在资本和流动性方面受到严厉的约束。

这一法规意味着,亚马逊、苹果、谷歌、沃尔玛、PayPal等公司都可以合法地从事存贷款业务。在这之前,亚马逊已经通过和银行合作开展了中小商家贷款业务,只是规模不大。如果亚马逊拿到“工业贷款牌照”,意味着资金成本会大大降低,将有利于其依托自身电商平台扩大小微企业贷款业务。

对掌握了产业链大数据和人工智能技术的巨头来说, “工业贷款牌照”是一把利器,还有谁比他们更了解产业链上下游的客户呢?

可以说,新冠疫情对实体经济,尤其是中小企业的冲击,迫使各国监管部门加快数字金融创新,以科技手段填补传统金融的缺位。

美国联邦存款保险公司去年3月批准了两家“工业贷款机构”,一家是美股上市的支付巨头Square, Inc.(NYSE:SQ)旗下子公司Square FinancialServices,另一家是学生贷款机构Nelnet。前者代表的是小微企业,后者代表的是个人消费者。

这表明,在疫情冲击下,美国金融监管部门正在积极鼓励金融科技公司加快创新,推动以中小企业为代表的实体经济复苏。

我国同样面对这一趋势。疫情后中小企业复苏成为经济发展的重中之重。监管部门在约束互联网个人消费贷款的同时,大力支持金融科技公司发展小微企业贷款业务,已经清楚地为金融科技未来的创新指明了方向。对度小满等金融科技公司来说,这是一个难得的机遇。谁抢占先机,谁将占有更广阔的市场。于此而言,小微金融,大有可为。

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