其实我们买保险，主要还是为了买一份健康保障，以防自己或家人在疾病意外到来时，能有足够的钱进行治疗。但买保险被拒赔，却是我们很多人经常考虑的一个问题，毕竟谁都不希望自己花了钱还没得保障。
那么接下来我就以一个案例，来和大家聊聊，我们在申请保险理赔的时候，到底要怎样做才能有效防止被拒！
一、真实案例
42岁的荆门男子周某，因常年出差在外，风险意识要比常人高，从1999年开始就先后在多家保险公司为自己投保了20多份保险，保额高达1000多万。然而，就在2019年6月份，意外发生了。
周某驾车意外坠河，等事故车辆被发现的时候，人已经死亡。周某去世之后，家人十分悲痛，事后妻子突然想起了前些年丈夫买过很多份保险，于是便一一打电话联系这些保险公司，希望保险公司能进行赔偿。
可惜的是，收到报案信息的多家保险公司不仅没有赔偿，反而抱团以“恶意骗保”为由做出了拒赔决定。得知理赔无望后，妻子决定向法院求助，并在家人的陪同下，将保险公司告上了法庭。
二、案例分析
明明是意外溺水，为什么保险公司还要拒赔？
对此，保险工作人员表示，在对案件进行调查的时候，发现周某从1999年就开始投保，一直到去世之前，周某所购买的保险总额高达1000多万，保单多达20多份，存在很大的骗保嫌疑。
另外，勘察人员在事故现场还发现，周某并没有解开安全带，也未曾打开车窗，由此保险公司认定，周某极有可能存在“故意自杀，骗取巨额保费”的倾向。
那事实真如保险公司所说的一样吗？为了调查清楚，警方和多名专家协同调查，最终根据现场遗留下来的证据发现，被保人周某确实属于意外坠河死亡，有了充分的证据，法院最终帮助周某家人，顺利拿回了赔偿。
结合这场案例，其实我们可以发现，我们在购买一款保险的时候，不仅仅要对所购买的产品做详细了解，在发生事故申请理赔的时候，同样需要注意一些细节问题，才能避免出现被拒赔的情况。
三、意外险在理赔时，需要注意哪些问题？
（1）事故发生后要及时报案
被保人在遭遇意外情况后，一定要及时报案。意外险和其他保险不同，它比较重视时间效率，如果报案时间超出合同规定，即便事故真实发生，保险公司也未必会理赔。
因此，建议大家，在遭遇意外事故的时候，一定要在规定时间内及时电话报案，不要拖延，尽量保护事故现场不受破坏，方便理赔人员进行调查，加快保险公司处理理赔的流程，这样我们也能早一点拿到理赔金。
（2）意外险理赔以合同为准
很多人总认为，只要买了意外险，发生意外就一定能理赔，但其实这种想法是错误的。意外险的理赔以合同为准，不是保险公司说了算，也不是我们说了算。
一般来说，一场意外事故能不能赔，首先就看他是否满足意外险的4大理赔条件，即非本意、非疾病、突发的、外来的。在满足这些条件之后，再看看这场事故是否在免责条款之内，如果在，那保险公司有权拒赔，如果不在，那保险公司就一定得赔。