《中国科技投资》杨永洁
12年漫漫上市征程越，东莞银行一路坎坷。
近日，广东省通信管理局对包括东莞银行手机APP在内的209款APP发布整改或关停指令。记者发现，东莞银行股份有限公司（以下简称“东莞银行”）已于近期对自身银行APP存在的问题进行整改，其中包括第三方SDK收集使用个人信息。相关人士提醒消费者，第三方SDK（软件开发工具包）所收集的信息对用户个人而言极其重要，个人需主动关注隐私问题。
另外，东莞银行冲击A股IPO已逾12年，房地产贷款占比却远超监管上限，面临不小的整改压力。业内人士表示，银行应主动对房地产企业贷款加以控制。
手机银行APP紧急整改
近日，广东省通信管理局发布《209款App被广东省通信管理局责令整改或关停（2020年11-12月）》，东莞银行手机APP赫然在列。具体来看，东莞银行APP共涉4项问题，包括明确拒绝非必要权限后仍然频繁索要、未在隐私政策中发现描述撤回已同意授权的条款描述和未在隐私政策等公示文本中逐一列明APP所集成第三方SDK收集使用个人信息的目的、方式和范围等。
根据《网络安全法》第四十一条规定，网络运营者收集、使用个人信息时，应“明示收集使用个人信息的目的、方式和范围”；《消费者权益保护法》第二十九条规定，经营者收集、使用消费者个人信息时，应“明示收集、使用信息的目的、方式和范围”。
记者日前进入东莞银行手机APP时，发现东莞银行针对上述相关问题已进行整改。
最新的《东莞银行电子银行用户隐私政策》（以下简称“隐私政策”）显示，若用户注销电子银行账户，银行将清空用户账户内的信息，且将不再收集任何相关信息；用户也可根据设备操作系统指示，变更或取消电子银行对所涉及信息收集的权限。
*东莞银行手机APP最新用户隐私政策
中国网络安全审查技术与认证中心专家樊华曾发表论文指出，APP嵌入第三方SDK收集个人信息时，未完整列举说明使用个人信息的类型、目的、方式，即为典型的“未明示收集使用个人信息的目的、方式和范围”行为。
此前东莞银行APP第三方SDK即存在相关问题。东莞银行最新用户隐私政策已对各项SDK所收集的个人信息加以详细说明，具体包括人脸识别SDK、社交分享SDK、芯盾SDK、云证通SDK和社保卡SDK等。
*东莞银行手机APP最新用户隐私政策
某知名公司人工智能团队负责人向记者介绍，“‘SDK’就是软件开发包，对底层的一些硬件功能做了封装，方便开发者开发，提升开发效率。”
第三方SDK在互联网领域被广泛应用，但却存在如隐私泄露等安全隐患。“作为追求日益快捷便利的互联网时代生活的‘代价’，几乎每个人都或多或少‘自愿让渡’了自己的部分个人信息”，广东洛亚律师事务所律师许勤告诉记者，由于个人信息具有识别特定自然人身份的功能，对于个人而言，散落于网络空间的相关个人信息都存在被操纵、滥用的风险。因此，从法律防范的角度而言，用户在使用网络服务或产品的过程中应当始终具备权利主体意识，对于APP收集、使用本人个人信息的行为保持警惕，而且应当在对本人个人信息被收集使用的目的、方式、范围有明确的了解后再谨慎作出同意或授权。
许勤补充道，“对于个人信息保护，我国目前已经逐渐形成了多层级、多部门的法律法规体系，如果发现个人信息被非法收集或滥用，个人信息主体可按照违法情形采取包括民事起诉、行政投诉、刑事报案在内的多种维权渠道。”
房贷占比远超监管“红线”
对于东莞银行而言，超标的房贷占比也需注意。
2020年12月31日，央行在官网发布了《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》（下称《通知》），为银行房地产贷款占比及个人住房贷款占比设置“两道红线”。其中房地产贷款占比指银行业金融机构房地产贷款余额占该机构人民币各项贷款余额的比例；个人住房贷款占比是个人住房贷款余额占金融机构人民币各项贷款余额的比例。
央行、银保监会把银行分为了五档，东莞银行属于第三档，位于第三档的银行房地产贷款占比及个人住房贷款占比最高上限分别为22.5%和17.5%。《通知》也对超过“红线”的银行设置业务调整过渡期，超出2个百分点以内的，业务调整过渡期为自本通知实施之日起2年；超出2个百分点及以上的，业务调整过渡期为自本通知实施之日起4年。
但根据《21世纪经济报道》消息，央行广州分行、广东银保监局于日前发布相关文件，将该地区第三档的银行房地产贷款占比、个人住房贷款占比分别上调至24.5%、19.5%。
年报显示，截至2019年末，东莞银行发放贷款和垫款总计1895.47亿元，房地产贷款占比为33.81%，个人住房贷款占比为24.78%。可见，东莞银行相关贷款占比仍远超监管上限，有4年业务调整过渡期。
据东莞银行年报显示，近年来该行个人住房贷款及房地产业贷款居高不下且呈增长态势。2016年-2019年，东莞银行房地产业贷款为88.80亿元、106.52亿元、127.96亿元、171.17亿元；个人住房贷款分别为219.84亿元、246.73亿元、310.76亿元、469.78亿元。
*近四年东莞银行涉房贷款占比；记者根据银行年报数据制图
随着监管对房地产贷款占比的严控，东莞银行将面临较大的整改压力。记者致电东莞银行客服询问近期住房贷款相关问题，对方回复，目前银行住房贷款正常办理，具体办理过程及利率问题需至银行网点咨询房贷经理。
值得关注的是，据公开资料显示，东莞银行冲击A股上市已超12年。早在2008年3月，东莞银行启动了A股上市之路，至2014年，该行因未能及时提交预披露文件而终止审查。2019年3月，东莞银行向深交所中小板提交招股书，拟公开发行不超过7.27亿股，距离第一次递交上市申请材料已过去11年。2019年11月，东莞银行根据证监会反馈意见更新了招股书，截至发稿，该行仍处于“预先披露更新”状态。
记者整理发现，截至目前，包括东莞银行在内有14家银行正在排队A股IPO，记者随机选取广州农商行、重庆三峡银行、兰州银行、广州银行及已过会的汉口银行与之对比。除广州农商行外，其他银行房地产贷款占比均未超监管“红线”。
*2019年各银行房地产贷款占比情况；根据各银行年报数据制图
针对房地产贷款超标是否会影响银行上市的问题，某银行研究人员向记者表示，“依据目前严控房地产行业的政策导向，若银行房地产贷款占比超标，证监会从大局出发也不可能放行”。
清华大学战略与安全研究中心客座研究员卞永祖告诉记者，由于房地产业被监管层视为中国金融风险最大的“灰犀牛”，各银行应预防其累积而恶化成风险，银行应及时处理和防控相关债务，避免造成坏账。卞永祖补充称，中小银行应根据当地房地产发展情况，主动对房地产企业贷款进行控制。
针对房地产贷款占比超过监管上限及上市进程相关问题，记者致函东莞银行，截至发稿，未获回复。