封面图为带着闺女逛故宫
我是槽叔,《你的第一本保险指南》的作者。
我在这个视频里,分享过我的养老保险。
我每年的养老保险保费,大约8万多。再过一段时间,他们会进入集中交费期。
前几天我赎回了一部分基金,将投资收益外加一部分年终奖,提前储备到银行卡里,作为我今年的养老保险保费。
收益比前几年好很多,但我知道它是不可持续的
当我把投资收益和劳动所得,集聚到安全稳健的养老金账户的时候,
这就叫落袋为安。
我会在文章最后,分享我是如何看待落袋为安这件事的。
我现在要做的,是告诉你如何能落袋为安。
落袋为安,推荐两款
有两类养老保险,适合落袋为安
a. 储蓄类终身寿险
b. 养老年金
这两类产品有什么区别?
现在请你吧自己想象成60岁,你面前摆着两个选择
A,一次性拿到100万
B,每年领6万,活多久领多久
这里的A,说的就是储蓄类终身寿险。
这里的B,说的就是养老年金。
你会怎么选?
不妨先看看槽叔专门做的这个视频。6分钟,就能搞懂↓
一个例子
35岁的老王,每年攒5万,连续攒10年。
如果选择储蓄类终身寿险,就可以在60岁时收获100万。
这100万取不取都行,取多少都行,如果不取,就按照3.5%的复利继续增值。
你可以把它当做储蓄罐,随时按需支取。
如果选择养老年金,就可以在60岁开始每年领取5万8左右,活多久领多久。
A类产品,推荐
B类产品,推荐
谁适合买养老年金?
选择养老年金的人,更看重终身领取这个功能。
我不在乎一次性拿到多少钱,我不图一时快感,我就要细水长流。
开头视频里说了,我从60岁起每年领取12万,也就是每月1万。
我的底层逻辑是:
不管60岁之后社保给我发多少养老金,这1万元都是一个补充,可以让我的生活品质超过社会平均水平。
假设社保养老金发得多(3万多),我开心,毕竟都是我的钱。
假设社保养老金发得少(不到2万),我庆幸,幸好提前配了养老金。
心态稳得一批。
养老年金推荐,它很像我买的复星保德信星享福~
30岁的男性,每年2万元,交到60岁。 60岁起每年领6万,也就是每月5000。
如果在80岁之前身故, 会把80岁前还没领出去的养老金,全部返还给你的受益人。
这个功能有个名字,叫【保证领取】,解决了死得太早的风险。
养老年金的优势是和生命等长的现金流,流动性就稍微差一些了。
假设你着急用钱,打算把养老年金全额退保,你拿回的现金价值,不会太高。
有些人呢,不在乎退休后的资金流,只在乎掌控一个庞大的资金池。
那他更适合储蓄类寿险。
谁适合储蓄类寿险?
储蓄类寿险的主要功能,就是现金价值。
目前最推荐的是。
关于金满意足,你要关注的不是保额,不是满期金,这些都没啥用。
你只需要关注现金价值。
30岁小王的攒钱记录(前10年)
30岁男性小王,每年10万,交10年,交费结束后,可以获得120万的现金价值,已经超过累计保费了。
按复利计算,大约是3.42%。
小王的复利收益,稳定在将近3.5%
继续持有到20年、30年,一直到100岁,IRR复利维持在3.5%左右。
复利irr的概念,之前我详细分析过,公众号后台回复关键词收益率就能get到。
或者直接参考下图,更加直观↓
60岁时,现金价值变成了240万,小王可以选择:
a.全部取出
b.减保,也就是部分取出(剩余的继续复利增值)
c.不取出(全部继续复利增值)
总之,就是让钱被你完全掌控,还有足够的流动性~
需要注意的是:
3.5%的复利是保证实现的,上面图表里的利益演示也都会白纸黑字写进合同。
这种确定收益率的产品是我最喜欢的,有些,我一律不太推荐。
金满意足,怎么买?
可以买给自己,也可以买给孩子。
让30岁的成年人做被保险人,按100岁寿命计算,70岁后保单失效。
让0岁的孩子做被保险人,还是按100岁寿命计算,100年后保单才失效。
买给孩子,相当于可以多享受30年的3.5%复利~
投保人:30岁宝妈
被保险人:0岁宝宝
交费方式:10年交,每年10万
资金支配建议:
30年后,现金价值搞到40万,那是宝妈60岁。
每年部分领取12万,作为养老金。
如82岁身故,则现金价值账户里还有100万,可供52岁的子女使用。
如果你没有孩子,那你就不用纠结了,只能买给自己了。
在养老保险规划时,家庭成员越多,你的方案选择就越丰富。
所以,还没有娃的,要不要考虑来一个?
聊聊投资理财
我在文章开头提出了一个问题:到底是要100万还是要每年6万。有些朋友的第一反应是,100万够干什么?6万够干什么?
他们有一个共性:
啥都看不上眼,欲望爆棚,但执行力却经常不及格。最后在互联网的键盘生涯中,浪费了许多时间窗口。
100万也好,6万也好,都是养老保险的组成部分,并不代表养老收入的全部。
我在说过,健康的养老金储备,除了社保养老金,应该有3个来源:
a. 养老保险,难度最小,门槛不高,适合几乎所有人
年交近10万,后续还会补充
b. 指数基金和混合基金,难度和门槛适中,适合部分有投资经验的人
每年定投5-10万,长期坚持
c. 不动产,难度最大,门槛最大,适合有钱一族
还没买,停留在意淫状态,因为我连自住都尚未满足
如果我赎回基金后,基金还涨了,我是不是踏空了?
这个问题其实不重要,我买基金的目的之一,就是给养老保险攒保费。目的达到,我就走人。以后的涨跌,跟我一毛钱关系都没有。
如果我买的基金跌了,我拿什么叫养老保险费?
事实上,我买的养老保险,本来就是可以靠我的劳动收入交养老保险的保费的,这个是我买之前就确定的。
如果基金表现好,帮我赚了钱,我谢天谢地,但我内心很明确,我的养老保险保费是来自我的劳动收入的积攒的。
很多人喜欢炒股和买基金短期盈利带来的快感,但那是不可持续的,而且非常消耗精力。
尤其是养老。这件事本身就不是为了爽的,它解决的问题是:
当你老了,给你一笔基本生活费用
我倾向于把老年的自己想的比较悲凉,这属于一种极端假设思维。换句话说,如此悲惨的人生你都能hold住,那你的老年生活一定不会很惨。
这就是一种风险意识。
金生有约和金满意足,我放到下面了,推荐让我们的经纪人帮你测算一下,做一份,这个表格很重要~