我在报纸上看到商业贷款可以转为住房公积金贷款了，我想知道我家的贷款能不能转？如果可以，我在哪里可以办？需要什么材料呢？
近日
市民葛先生致电本报咨询
记者随后对昆明市“商转组合贷”
的进展情况进行了走访
“商转组合贷”的确能省不少钱
2017年8月，葛先生在昆明购置了一套房产，当时他在云南省农村信用社日新路支行办理了商业贷款。“去年年底，我想提取住房公积金进行大额还款，一打印还贷流水才意识到，每个月5000余元的贷款中有3000余元都是利息，心疼了很久！”葛先生苦笑着说。
2021年1月22日，葛先生在他小区的业主群里看到了一条邻居发送的消息，内容是《昆明市住房公积金试点“商转组合贷”》。“以前商业贷款转为公积金贷款，得先偿还一部分额度，剩余贷款金额在满足公积金贷款额度的情况下才能办理。而现在，两种贷款形式可以并存，对我们买房人来说，就可以节省掉其间的利息差。”葛先生开心地说。
葛先生大致算了一下：他贷款90万元偿还期限为30年，还款方式为等额本息，按贷款合同规定的利率4.9%计算，30年的利息为819554.57元。葛先生夫妻双方为双职工，他的贷款若转为“商转组合贷”，按照现行的昆明市公积金贷款的有关规定，他可转为公积金的贷款额度为50万元，剩余40万元做商业贷款。假如公积金贷款50万元30年，以等额本息还款方式计算利息为283371.37元，40万元商业贷款等额本息还款30年的利息为364246.48元，利息合计为647617.85元，比全部商业贷款节省利息171936.72元。
若市民选择的还款年限减少，利息也会相应减少，其中节省的利息也会有所差异。但可以确定的是，市民所能贷款的公积金额度所产生的利息与商业贷款之间的利息差是肯定能省下来的。
“商转组合贷”需具备的条件
记者在昆明市住房公积金管理中心的网站上找到了2021年1月19日发布的《关于试点个人商业性住房贷款转住房公积金组合贷款业务的通告》（以下简称《通告》）。《通告》里指出，自2021年1月20日起，昆明市住房公积金中心将试点个人商业性住房贷款转住房公积金组合贷款业务，即商转组贷款业务。
为了进一步明确办理“商转组合贷”的条件，记者致电12329昆明市住房公积金咨询热线，工作人员回复记者：“商转组合贷”需要满足以下基本条件：
1.公积金缴存地和购房地都在昆明行政区域内；
2.之前在银行办理的商业贷款处于正常还贷的状态；
3.商业性住房已经办妥了抵押登记手续，房产证已经办理下来，业主手中已经拿到了房产证复印件（这点需要业主重点核实，因为如果没有办理好抵押登记手续的则无法办理“商转组合贷”业务）；
4.申请人申请商转组合贷，需要跟实际贷款的商业银行核实，该银行是否支持办理这项业务，因为目前这项工作还处于试行阶段，并非昆明市所有的银行都可以办理；
5.申请人申请“商转组合贷”的，自签订商品房买卖合同之日起，婚姻关系发生变化的，暂时不予受理。
满足以上条件的市民申请商转组合贷业务，同时也应具备申请住房公积金贷款的条件：
1.申请公积金贷款的账户从申请当月向前推，公积金是正常开户状态，且连续足额缴存满6个月以上，中间不能出现断缴，申请公积金贷款当月与最近缴纳月份的间隔不超过2个月；
2.审核个人征信。连续违约3次，累计违约6次的不予贷款；
3.以家庭为单位，没有未结清的公积金贷款，如果上一次购房使用过公积金贷款，结清后有两年的轮候期；
4.住房套数认房也认贷，目前不受理职工以家庭为单位购买的第三套及以上住房申请住房公积金贷款；
5.住房公积金的贷款对象为购买首套自住住房或者第二套改善型普通自住住房的缴存职工，如果市民购买的是以家庭为单位的第二套改善型普通自住住房，房屋面积需要小于或者等于144平方米。购买一手房的，申请人申请“商转组合贷”时，申请贷款的年限根据借款人的实际情况确定，且合同终止日期不得超过商贷的到期日，申请人申请“商转组合贷”时，商业贷款的余额不能小于5万元，且办理此项业务成功后，商业贷款的余额不能小于1万元。
购房者的主借款人是无法变更的，在同时符合以上条件时，市民即可到公积金中心提交变更申请。
记者目击：具体操作流程未出台
1月22日，记者致电葛先生贷款的银行——云南省农村信用社日新路支行，该银行工作人员表示他们还未开通“商转组合贷”的业务。这也就意味着，葛先生暂时不能办理这项业务。如有疑问可以去昆明市住房公积金管理中心详细咨询。
昆明市的“商转组合贷”业务进展情况如何？1月25日上午，记者来到位于宝善街的昆明市住房公积金管理中心主城区管理部，现场办理业务的人不多。
李女士来到五华农村信用社网点咨询了关于“商转组合贷”的事情，该银行网点的工作人员告诉她：目前，该行接到了试点“商转组合贷”的通知，只是具体的操作流程还没有出台，所以还未实际开展相关业务。之前个人商业贷款转公积金贷款的业务目前也是暂停状态。一个小伙子在商转组合贷业务开展前，想办理“个人商业贷款转公积金贷款”的业务，还为此提前偿还了超过住房公积金贷款额度的部分商业贷款，由于缺少资料没有办成。可等他准备齐全了资料后，那项业务却暂停办理了，以至于他现在懊恼不已。
记者在现场了解到，广大市民如果要办理“商转组合贷”，只有在昆明市住房公积金管理中心主城区管理部有网点的银行才能受理，因此市民需要先向原商业贷款银行提出申请，如果原商业贷款银行不属于试点银行，则暂时不能受理。可事实上在现场的中国农业银行、中国银行、华夏银行、中国工商银行、招商银行、交通银行、中国邮政储蓄银行、富滇银行、中信银行与五华农村信用社一样，虽然设置了业务网点，但由于还没有切实可行的操作流程，目前这项业务的办理处于暂停状态。目前唯一能办理商转组合贷的是中国建设银行。
据介绍，中国建设银行之所以能成为试点的“试点”，是因为建设银行所有支行的贷款业务统归建行的信贷中心管理，商转组合贷试行起来相对困难不那么大。建设银行在现场网点的工作人员告诉记者，他们目前也是试运行阶段，从政策开始以来，他们共受理了4笔“商转组合贷”的申请，都正在走流程，还没有走到放款业务办妥的那一步，一切都在摸索中。
针对现状，2021年1月28日上午，记者再次来到昆明市住房公积金管理中心位于宝善街的主城区管理部。一位不愿意透露姓名的工作人员告诉记者，最近咨询“商转组合贷”业务的人很多，他很理解人们急切的心情。只是“商转组合贷”涉及方方面面的改变，有关部门也正在探讨具体怎么操作更稳妥，更能推进这项业务的开展。只有一步步打通各个环节在办理业务时遇到的问题，才能推进试点银行业务的尽快开展。而只有试点银行先做出了成功的模板，才能在更大的范围内复制成功的做法，让更多的市民受惠。打算办理“商转组合贷”和商业贷款转公积金贷款的市民都可以多关注一下“昆明公积金”公众号，一有与此相关的消息，他们会第一时间在微信公众号上发布。
编后
“商转组合贷”于广大群众来说是一个喜大普奔的好消息。惠民之事，多源于忧民之心，然惠民政策落地生根才是关键。新的政策在实施过程中需要一个过程，需要时间，这个我们都可以理解。只是希望这个过程能短一点，再短一点。只有这样桩桩件件惠民的政策真正落到实处，群众才能切实感受到实惠，提升幸福感！
民族时报实习记者 马新焕
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