这一天，终于来了！
房地产调控大杀器，
终于如期而至！
伴随房贷集中度管理规定，
以及地方相关调控政策的出台，
近日一些地区出现了部分银行
调整个人房贷投放节奏的现象。
一时间“银行暂停房贷”的消息迅速“霸屏”，
不少购房“刚需族”担心：
郑州会不会出现银行大面积停贷？
房产断贷案例，就在身边
在聊政策之前，
我们先说一件刚刚发生的事情。
小编身边一法院朋友又“分享”了
一个购房者断贷的鲜活案例——
郑州市民祁某在一休闲场所任服务员，
2019年8月，祁某购买了东区一期房，
与某银行签订《个人购房借款合同》，
约定：祁某向银行贷款61万元
用于购买位于郑州市东区某处的房产，
贷款期限为30年，
自2019年9月至2049年9月。
同时，双方还约定以该所购房产
为上述贷款提供最高额抵押担保，
并办理了抵押登记手续。
合同签订后，银行依约发放了贷款，
祁某正常归还房贷数月后，
自2020年5月起出现断供。
此后，尽管银行人员多次催收，
祁某表示因房贷超出其经济承受能力，
无法归还贷款本息。
截至2020年11月，清收未果的情况下，
银行诉至法院，
要求解除《个人购房借款合同》，
并要求祁某提前归还所有借款本息。
法院审理后，依法判令解除
双方签订的《个人购房借款合同》，
祁某一次性偿还银行贷款本金60万余元
及相应利息、罚息及复利，
并承担案件受理费、律师费。
判决书还确认，
如祁某还是未能按期清偿上述贷款，
则拍卖或变卖祁某所购的上述房产，
所得价款由原告某银行优先受偿。
是不是房子拍卖了之后就不用再偿还了呢？
其实不然，因为拍卖的房价往往比市面值低，
如果拍卖了房产后还资不抵债，
那么银行还会将其名下的财产进行冻结，
那么不仅房子，
连自己平时支撑生活的财产也没有。
贷款人还会被银行记录为“老赖”，
并被列入黑名单。
再回来看当下众多银行停贷的情况，
是先有鸡还是先有蛋？
在这个问题上，
固然是因为先有了众多盲目购房的人
或者大量的贷款投资客进场，
再加上去年的疫情，
导致大量二手房屋卖不出去，
不少购（tou）房（zi）者（ke）断供，
银行自然也吃不消。
——2——
突然宣布！炒房客们傻眼了
昨日，多家官媒都报道了一个重磅消息：
央行货币政策委员会委员马骏，
在专题研讨会上表示，
有些城市的房产领域泡沫已经显现。
（并明显指向的上海和深圳）
不只是央行，
住建部进一步发布消息：
已派员带队赴上海、深圳等地，
调研督导房地产市场情况，
督导地方坚决遏制投机炒房，
确保房地产市场平稳健康发展。
紧接着
深圳、广州、上海！
中国最顶级的北上广深，
四个一线城市
竟然有三个突然爆出“ 暂停按揭贷款 ”！
如果没记错，
如此重大的房贷政策调整，
应该是最近十年以来最最最严厉的一次。
也就是说，你想买房
必须全款，
这些爆出来停贷的银行是不会给你贷款的。
一线城市是房贷最为“敏感”的区域，
目前出现“停贷”消息的银行
主要是个贷额度占比超标的银行。
2020年12月31日，
人民银行、银保监会发布《房贷新规通知》
分五档规定住房贷款余额占比上限，
对占比超标的银行设置了调整过渡期。
根据上述房贷新规和2020年年报显示，
上市银行中，超标明显的主要有
建设银行、招商银行、邮储银行、
兴业银行、浦发银行、江苏银行、
成都银行、郑州银行、
青岛银行、厦门银行。
有媒体报道，
1月23日，有市场消息称，
广州地区出现新政，
即“个人住房贷款占所有贷款的比例不能超过
2020年的全市平均水平”；
招商银行广东省内各家支行
已于一周前暂停按揭贷款发放；
光大银行深圳地区分行也已暂停按揭贷款；
兴业银行深圳地区未叫停房贷业务但额度紧张。
继广州、深圳传出暂停房贷消息后，
上海地区房贷也有收紧迹象。
1月25日，券商中国报道称，
工商银行面向上海地区的购房税费分期贷款产品正被全面叫停。
两家股份银行上海分行信贷处的1月个人房贷额度
在月中旬已经用完，
目前均已不再接单子。
而在此情况下，
所有银行应对的措施是“暂停受理新的贷款申请”。
——3——
房地产坐稳了“灰犀牛”
2020年最后一个月，
银保监会主席郭树清写下一句话：
房地产是现阶段我国金融风险方面最大的“灰犀牛”。
就在2021年元旦的时候，
央行给银行设定了两档红线，
主要内容就是：
银行级别越小，
能发放的房地产贷款占比就越小。
按照往年来说，
四季度12月份的额度相对比较紧张，
所以大部分银行会把房贷顺延到1月发放，
无论一手还是二手房，
因为1月份的额度比较宽裕。
现在有了监管红线之后，
1月份的额度显然不够，
银行不再像以前一样，
于是就出现了停贷或者是等待时间长的情况。
看到这里，有人肯定要问：
为什么要突然对银行系统中的贷款比例做出限制？
其实央妈的公告中已经把目的说的清清楚楚。
“为增强银行业金融机构抵御房地产市场波动的能力，
防范金融体系对房地产贷款过度集中
带来的潜在系统性金融风险”，
这已经说的足够清楚直白了。
——4——
郑州部分银行真实情况
其实在这里是有一个误解的，
并不是银行暂停了房屋贷款，
只能说是银行现在没有钱来进行房屋贷款。
据郑州的金融界人士称，
“停贷”一词并不准确，
大多数银行是贷款额度受限了，
要买房贷款的话只有等。
据了解，一小部分银行
虽然未明确表示暂停放贷，
也表示“节制接单”，
将降低放款速度。
“并不是我们暂停了这个工作，
而是因为现在我们没有办法开展这个工作，
只有等别人把钱还回去，
我们才能够继续开放这个贷款业务。
虽然从表现来看，
的确是暂停了房屋贷款，
但实际上银行也是无可奈何的，
毕竟他们的贷款也是有一定比例的。”
本周小编咨询了多家银行的郑州分行及房产中介，
均表示尚未接到收紧或暂停房贷业务的通知，
但郑州市目前已有多家银行暂停了二手房房贷业务，
而新房虽然能放款但是较为缓慢。
“我们行没有收到要停止房贷的通知，
目前个人房贷申请一切正常，
可能其他城市有变动，
但郑州这边暂时正常。”
建设银行一名信贷经理称。
兴业银行一名信贷经理表示，
该行目前房贷业务也可以正常办理。
对于近期有关房贷收紧的新闻，
该信贷经理认为，
具体要看政策落实情况，
但如果有购房意愿需申请贷款，
建议尽快申请。
此外，小编也咨询了一些房产中介，
中介人士称，
经常会听到类似“多城市传出房贷收紧乃至上调”的传闻，
但目前确实没收到银行暂停个人房贷业务的通知。
小编查了查，
郑州几乎年年都有“停贷”消息放出：
专家表示：“每逢春节，都是房地产市场
贷款额度较为紧张的时候，
这属于市场的一个周期性现象。”
尽管郑州目前并没有 " 停贷 "，
但额度不宽松却是事实。
“国家已经明确了，
房子是用来住的、不是用来炒的，
未来的房地产发展会向居住属性转移，
市场不会出现大规模的过热和炒作现象，
而房地产市场的信贷一定是从严管理，
并且趋向逐渐从紧的大趋势，
所以当前的房贷相对紧张是很正常的现象。”
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▌来源：大河楼评
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