记者 贺向军 实习记者 丰凤鸣 报道
今年开年来，银保监会对银行业的从严监管态势仍不变。记者据银保监会网站信息统计发现，今年1月份银保监系统针对银行机构共计开出了460张罚单（以处罚公布日期为准）。
从处罚案由来看，资金贷款被挪用、违规发放贷款、贷款“三查”不尽职等违规行为仍是监管处罚重点。统计数据显示，涉及“信贷资金被挪用“的罚单累计66笔，被处罚机构43家、被罚相关责任人32人，处罚金额合计2562万元。其中涉及房地产市场的罚单29张，其中不乏百万元级别的大额罚单。
信贷资金违规入市一直是监管关注的焦点。记者注意到，近日，上海、北京两大一线城市先后发文，明确重点打击个人消费贷、个人经营贷资金违规用于购房现象，从购房资金端进行管控。
业内认为，监管再出重拳治理个人信贷违规流入楼市，加上此前房地产信贷新规的发布，说明监管部门对于严禁贷款资金违规流入房地产的态度坚决。未来相关贷款核查管控将是后续监管重点。
罚单关注贷款挪用问题
过去一年，银保监会及各级银保监局披露3878张罚单，合计约15.42亿元罚金。进入2021年，银保监系统监管力度并未放松。据统计，在2021年第一个月，已密集披露460张罚单，合计罚款金额3.248亿元。从处罚案由来看，资金贷款被挪用、违规发放贷款等违规行为是银行受罚的“重灾区”。
具体来看，1月罚单主要违规点集中在信贷资金被挪用、违规发放贷款、贷后管理不到位、内控管理不到位、贷款三查不到位等。其中涉及“信贷资金被挪用“的罚单累计66笔，被处罚机构43家，处罚金额合计2562万元。
因体量在银行业中位居前列，国有大行、股份制商业银行成为领取这类罚单的主力军。其中，中国邮政储蓄银行涉及相关罚单笔数最多，为6笔。中国建设银行涉及相关罚单3笔，但合计罚单金额数量最高，为380万元。
同时监管执行机构与人“双罚”制度，对相关责任人给予了警告和禁止一定期限从事银行业工作等行政处罚，加大了监管震慑力度。据统计，这66笔罚单涉及相关责任人32人，基本实现“双罚”，其中不少被禁业。例如，1月8日，黑龙江伊春银保监分局发布的行政处罚信息公开表显示，员工樊志敏对中国邮政储蓄银行铁力市双丰镇支行未执行相关制度导致资金被挪用的违法违规行为负有直接责任，被禁止从事银行业工作10年。整个2021年1月份，共28名被处罚人员被禁止从事银行业工作数年或终身。
被挪用的贷款资金多违规流入房市、股市。据统计，1月份约有29张罚单涉及房地产市场，罚款金额约在21万-145万元之间。例如，1月19日，因信贷资金违规流入房市、信贷资金被挪用，违规流入股市或证券账户、通过息转费虚增中间业务收入等违规行为，工商银行衢州分行被衢州监管分局罚款95万元。
实际上，一直以来监管机构对信贷资金挪用问题态度是强监管、强问责，但仍有银行铤而走险，国有大行因此频有大额罚单产生。可以看出银行个人经营性贷款、流动资金贷款、个人消费贷款等多用途资金违规流入房地产市场仍是金融行业的风险点所在，也是金融监管部门未来长期的关注重点和政策方向。
消费贷、经营贷被重点排查
作为调控楼市的重要一环，近期房地产金融再度成为优化金融审慎管理制度的抓手。记者注意到，为进一步加强个人住房信贷管理工作，近日上海、北京银保监局相继发布通知，对辖内商业银行住房信贷管理等工作提出要求，表态将严查个人信贷资金违规流入房地产市场。
1月29日上海银保监局印发的《上海银保监局关于进一步加强个人住房信贷管理工作的通知》（沪银保监通〔2021〕6号）对上海辖内商业银行就差别化住房信贷政策执行、住房信贷管理等工作提出要求，主要内容包括房地产贷款集中度管理、首付款资金来源和偿债能力审核、借款人资格审查和信用管理、个人住房贷款发放管理、信贷资金用途管理、房产中介机构业务合作管理、风险排查等方面。
记者梳理发现，上述文件，从“一进一出”两个方向对银行贷款资金进行了严格把控。首先，在贷款发放方面，《通知》提出，禁止发放无用途、虚假用途、用途存疑的贷款。同时，《通知》还要求，对2020年6月份以来发放的消费类贷款、经营性贷款以及个人住房贷款进行全面自查。发现违规问题的，立即进行整改，对相关责任人严肃问责。并于2021年2月28日前向上海银保监局报送自查和整改报告。
在资金进入方面，《通知》提出强化首付款资金真实性审查要求，防止借款人通过消费类贷款、经营性贷款等渠道违规获取个人住房贷款首付款资金，或者通过伪造首付款支付凭证方式套取银行贷款。对于违规获取首付款资金、存在造假行为等申请个人住房贷款的，应拒绝其房贷申请，将其列入黑名单，并作为失信行为信息报送市公共信用信息服务平台。
继上海之后，北京银保监局1月30日也公告称，将严查个人信贷资金违规流入房地产市场。北京银保监局相关负责人表示，已注意到近期出现的“部分购房者为填补房屋交易资金缺口或进行套利，挪用消费贷、经营贷资金作为购房款或‘过桥’资金；部分非法中介参与其中牟利，为违规行为推波助澜”等舆情。该局针对舆情反映的问题第一时间开展了大数据筛查，并就筛查发现的疑点线索向辖内银行机构下发监管提示函，要求各行对2020年下半年以来新发放的个人消费贷款和个人经营性贷款合规性开展全面自查，并要求银行对发现的问题立即整改，加强内部问责处理。
据悉，北京银保监局已会同人民银行营业管理部、北京市住建委等部门组建联合工作组，将于近日赴银行机构开展专项核查。对于银行因经营不审慎、内控管理不到位导致消费贷、经营贷资金违规流入房地产领域等问题，一经查实将依法从严从重处理。
一位贷款中介向记者表示，近来上海、杭州等地房价出现一波上涨，楼市火爆，或是此次个人信贷资金违规入市再次成为监管重点打击对象的原因之一。从京沪两地最新监管文件来看，监管部门对个人贷款资金违规流入房地产市场等问题保持高压态势。相关贷款核查管控将是后续监管重点。“这代表一种警告信号，现在我们签合同的时候都会让客户承诺合规，不然后期贷款不仅要收回，可能还会被追责。”
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