近日，浙江的徐先生，因妻子脑溢血住院向保险公司申请赔偿，但此前购买商业医疗保险的公司却拒绝赔付。据徐先生讲述，妻子在大约两个月前做了开颅手术，随后住院治疗，到目前已经陆续花费了二十多万元。从2011年起到现在的十年间，自己给妻子投保了一份商业险，每年保费达到6600元，其中就包含了一项重大疾病险。但徐先生找到保险公司要求理赔时，对方却表示徐先生妻子的病情是"先天性"的，因此拒绝了徐先生的理赔要求。
但徐先生向记者提供了妻子的医疗诊断，上面并没有明确显示徐先生妻子的脑溢血是"先天性"的疾病。同时，徐先生指出，妻子的保单上有一条是"脑中风后遗症"，就涵盖了自己妻子的病情。但保险公司目前出具的理赔决定通知书上面，仅赔付保单价值，即5500余元。
随后，徐先生联系到保险公司的工作人员。对方表示，徐先生投诉后，保险公司与其一同前往当地消保委协谈，并商议赔付7.5万元，但徐先生对这一结果并不满意。因此，保险公司方面建议徐先生走诉讼程序。目前，此事尚未结束。
事实上，根据徐先生所提供的诊断证明来看，徐先生妻子的病情中有一项是"左侧颞叶脑血管畸形"。而这一血管畸形确实属于"先天性"的血管畸形，且不在重要功能区，也没有对徐先生的妻子造成永久性的伤害，不属于保险公司的责任范围内。而在对我国保险法进行司法解释时，一般也遵从意图解释原则和尊重保险惯例原则。
也就是说，保险内容产生争议时，采用通常所用的解释方式，并且尊重保险行业的专业术语，而不是普通人的个人理解。而根据行业惯例，一般而言，重大疾病险中的脑出血一般都指较为严重的脑出血，可能导致患者偏瘫、丧失语言能力等。因此，虽然保单上出现了"脑中风后遗症"一条，但保险公司对于徐先生的理赔要求不予赔付，实际上是合理的。
从徐先生的事例我们可以看出，商业保险理赔的过程中，的确会存在一些争议，给我们一种"理赔难"的感觉。而根据相关机构的统计数据来看，我国的商业保险投保规模已经超过了3000亿元，同时市场潜力也在逐年攀升，这是否意味着有非常多的人像徐先生这样"上当受骗"了呢？实际上并不是这样。
根据各大保险公司在2018年发布的理赔数据来看，基本赔付率都达到了97%以上。也就是说，没有获得理赔的，仅仅是小概率事件。那么，为什么我们还是会有一种商业保险"理赔难"的感觉呢，是保险公司在数据上造假了吗？
答案是未必。根据我国一家保险公司在2017年提供的数据来看，当年该公司有209万人申请了理赔。那么，即便按照 99 %的赔付率来算，也会有2万人没有获得理赔。而在这之中，哪怕只有一成的人将这一结果放到网上，也会有2000件所谓的"理赔难"事件。更不用说全国范围内，实际申请理赔的人数远超209万这个数字了。所以，"理赔难"并不代表商业保险公司的"失信"，或是法院在判决中做出了对保险公司有利的判决，更不是有些阴谋论者所揣测的"官商勾结"。
而作为普通人，我们当然希望自己不是那"3%"。所以，在投保商业险时，我们一定要仔细阅读和保险公司的合同条款，特别是其中的"免赔条款"，并尽量和保险公司确认。如果自己缺乏相应的知识，也可以找专业人士先进行咨询，这样才能更好避免"踩坑"。
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