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银行贷款审核,主要是查哪个方面?银行员工给出“答案”

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鲤行者 2021-01-27 06:46

随着技术的发展,目前融资的渠道很多,比如银行、民间借贷、网贷等等,但最主要的渠道依然是银行,特别是大额借贷,基本上只有银行渠道可以满足,那么在银行贷款中,什么是最重要的呢?银行信贷审核的核心关键点在哪里?对此银行员工也给出答案:

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银行贷款审核要点

在银行借款,银行对于贷款人的审核最主要有以下三个方面:个人征信情况、个人还款能力以及担保措施,其中最为重要的当属个人征信情况!

1、经济身份证——个人征信报告

大家都知道,对于我们个人而言,最重要的证件无疑是身份证,那么在银行的借贷渠道中,哪个资料类似于身份证呢?没错,就是个人征信报告,这个报告直接决定了你是否可以获得贷款。一份个人征信可以反映出贷款人三方面的内容:

一是个人历史信用情况:个人历史信用情况直接决定了你是否能获得贷款,银行对于借款人的考量中有一个方面就是履约记录(判断你的还款意愿),如果个人信用记录很差,即使你有足够的还款能力,银行也不会予以审批。目前履约记录的红线为累计六连三(即最近两年内累计不超过6次逾期或者不出现连续三次逾期),违背这条的,其余的方面都不用再看了,银行直接拒贷!

二是个人的负债情况:借款人通过正规渠道的借贷金额,一般都会在个人征信报告上有体现(包括信用卡欠款),故而通过个人征信报告,银卡可以知道借款人的目前大致的整体负债情况以及还款压力,再根据借款人的目前的收入情况,直接直接判断其可贷的额度上限。

三是其他各类情况:个人征信报告会有借款人的基本信息(如居住地址、置业情况、工作单位、公积金缴纳情况、公共费用缴纳等情况),通过个人征信报告,银行对于借款人可以形成一个初步的画像资料。

2、个人还款能力

个人征信是判断可不可贷,而个人还款能力则是进一步确定可贷的额度,在个人负债基本确定的情况下,借款人最终能从银行取得多少贷款额度取决于个人还款能力(个人收入水平),按照目前银行的规定,月供金额(现有的负债金额+拟贷款的金额,两者合计的月还款金额)不得超过个人月收入的50%(特殊情况下,不超越55%),所以个人还款能力是确定贷款额度的决定性因素,也是商业银行贷款的第一还款来源,属于次重要的考虑因素。

3、担保措施

目前银行贷款常见的担保措施有三种:抵押担保、保证担保以及质押担保(还有一类就是信用免担保,如信用卡,但这是少数),担保措施是辅助贷款,比如在相同的情况下,抵押担保会比保证担保更加容易获得贷款,它并不直接决定是否可贷或者贷款额度,而是一种风险缓释手段,是第二还款来源,虽然要关注,但是它不是最重要的因素。

从目前的实际操作过程中,上述每个部分都是必须考虑的因素,也都非常重要,缺一不可。但是如果一定要列举一个最重要的,那就是个人征信报告,通过一份征信报告,银行基本上对一个借款人有了一个基本的综合性判断,可以直接决定贷与不贷,故而它也是整个借贷中最为关键的因素。

故而要想在银行这个渠道获得贷款,那么个人征信一定要维护好了,或许在日常生活中你并没有感觉到其重要性,但是当你在借款时,你就会知道个人征信是有多么重要了,甚至不仅仅是你的个人,你的配偶,你的直系亲属的个人征信不良记录都可能对你的贷款造成影响。

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