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在你申请银行贷款的时候，银行的审批逻辑看重的一点就是看主贷人（借款人）的负债情况，如果负债过高，很可能审批不通过，或者给予批复的额度大幅降低，所以贷款规划要全方位分析主贷人的负债情况。分以下几个维度：

1.个人名下是否有公司或者其他经营实体。如果有公司，个人作为公司的法人、股东、或者实控人，都得提供公司的征信情况，分析公司的负债和收入。公司如果有大额负债或者经营状况不佳，连年大额亏损，银行都是有可能拒贷的。

2.个人名下是否有多套房子的房贷。分析一个真实的案例，有一位抵押贷款客户，大概40多岁，整个家庭和自己个人名下在上海有六套房产，总计市值超过1亿元，但都不是清房，都是有抵押或者按揭的，现在找到银行寻求将两套房产作为二次抵押贷款，银行接到这个客户后，分析这个客户负债过高资金链很紧张，虽然有固定收入，但借贷的资金很可能都是都是用来炒房的。所以针对一些炒房客的行为，特别是产证下来没有多久，即可办理抵押贷款的行为，银行一般都不受待见，是不支持这种行为的。所以这种情况，一般都是通过将负债过户给自己的家人，让自己名下的负债减轻，这样才能大大提高贷款的审批通过概率。

3.个人名下是否有消费贷、信用贷、网贷。如果有大额的消费贷和信用贷尚未结清，银行都会将其归结为个人负债。如果你个人申请的网贷较多，比如像蚂蚁借呗、京东白条这种，也会体现到你个人的负债情况，而且如果你频繁的借，即使可能总体金额不是很大，但银行也会认为你是个非常缺钱的客户，将你判定为质量不高的贷款客户。

4.如果是已婚人士，必须以家庭为单位，综合考虑到配偶的负债和收入情况，做好贷前规划，才能做到万无一失。

总而言之，一句话就是你必须让银行相信你有这个能力和意愿还清它给予你的借款。