余额宝对接的是货币基金，并不是银行存款，银行存款的下架与余额宝是无关的，自然也就能用。
商业银行存款理财不能在非自营平台销售
我们都知道，银行理财属于银行自产自销理财产品，并不能通过第三方平台销售。也因此，支付宝微信等第三方支付平台不会销售银行理财产品。
但是令人意外的是，支付宝竟然钻监管的空子，卖起比银行理财更严肃的产品——银行存款。怎么钻的空子呢？支付宝本身也不销售银行存款产品，但是通过链接跳转的形式卖起银行存款产品——开户还是到银行那边去开户和存钱，更像是广告植入。
支付宝钻着空子了，其他平台纷纷模仿，搞得大家都认为这是金融创新，特别是支付宝结合网商银行推出智能存款，使智能存款风靡一时。
怎么说智能存款呢？它的本质就是现金管理产品，更像余额宝之类的货币基金，只是把收益分段化固定化。若让人们认为这种产品是存款产品，不加监管，银行经营风险将被放大。
智能存款2019年被整顿，产品纷纷下架。但第三方支付平台仍然在卖银行存款产品，直到2020年12月中旬再次开始整顿银行产品，包括银行存款、银行理财和银行理财子公司产品。比如12月的《商业银行理财子公司理财产品销售管理暂行办法（征求意见稿）》和1月15日的《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》。
《通知》出台之后，银行存款只能在自营平台销售，不能通过互联网其他平台销售，包括不限于支付宝、微信和京东金融等平台——第三方支付平台销售的存款产品都得下架，支付宝也不例外。
央行的监管与护短
为什么会有《通知》呢？原因之一，应当是为了更好的监管商业银行的运营，毕竟第三方销售漏洞太多，比如资金挪用，或者第三方自身创造虚假存款产品。
另一个原因应当是护短，你到支付宝微信等平台存款更方便，利息更高，你还会到银行去存吗？还要银行干什么？特别是第三方平台还兼顾贷款，把银行的零售业务都干完了。
余额宝不是存款
支付宝下架了银行存款产品，余额宝会被下架吗？
有这样疑问，应当是将余额宝认为是存款产品，毕竟蚂蚁金服很爱钻监管的空子（所谓的金融创新，支付宝销售的产品大多被整顿过，比如余额宝、智能存款、相互宝等），没有足够的风险提示，特别是刚开始销售余额宝时就如同销售智能存款一样，打了存款的名号（类同相互宝打着保险的名号）——也就这致使很多人认为余额宝是存款。
但是余额宝并不是银行存款，它是货币基金，也可以将其理解为现金管理类产品。
什么是货币基金？货币基金是将募集到的资金投向短期（平均期限在120天左右）的货币工具。
什么是货币工具？货币工具一般指货币市场金融产品，而货币市场是指期限在一年以内的金融资产交易的市场。比如一年以内的定期存款，到期期限在一年以内的国债和金融债等。
也就是说，货币基金募集到的资金就是投向一年以内的银行存款、国债和金融债，获得的收益主要来自于持有到期的利息收益。
万分收益是什么鬼？这就要说到货币基金的计算方法有别于其他的基金，其他的基金都以净值法计算净值，而货币基金却采用摊余成本法（净值1元保持不变），把未到期未获得的利息收益平摊到当下的每一天——以万分收益为单位，就是万份收益。
7日年化收益率又是什么鬼？7日年化收益率是以过往7日平均收益年化后的结果。
我们在看银行存款，存款利息在你存入的那一刻就确定，并不像余额宝之类的货币基金一样，收益存在波动性。就是相较于收益，也可以看出余额宝不是存款。
在存款产品中，银行与存款人是借贷关系，银行必须以自身的信用和资产作为担保——在银行破产倒闭中，存款人有优先追偿权。
余额宝对接货币基金，货币基金属于理财产品，投资者与基金公司并不是借贷关系，而是委托关系——基金公司并不为投资亏损负责，只是代客理财，风险由投资者自行承担。
那么显而易见，余额宝之类的货币基金风险大于存款，不能将两者混淆。
因此，既然余额宝不是存款产品，那么存款产品被下架，也就无关乎余额宝了，安心啦！