每天富一点
当前市场火热，
昨天港股通南下资金，买入港股突破230亿港元。
创下了新纪录。
还有易方达昨天发行的一只新基金，
原本150亿的规模，据说认购达到了2374亿。
末日配售率只有6.3%，买1万块，确认630元。
比郑爽的事还疯 。
咳咳，回到正题，还有最后10天，
旧定义重疾险，将在1月底全部下架。
最近我身边朋友来问的也多了……
都想趁最后的时限到来前，买好。
不过最近有朋友问我，
她的保险代理极力向她推荐一款保险，
有病治病，没病返本，感觉很不错。
呃，这不就是返还型保险么？
这里头可有不少的坑哦，
今天我们来聊聊。
马不停蹄，直奔主题~
返还型和消费型，有什么区别？
消费型保险：保险到期后若没发生理赔，交的钱一去不复返。
你消费了，人好好的，但钱也没了。
返还型保险：人有事理赔，人没事返还保费加点收益，或返还保额。
你消费了，平平安安，最后能返钱。
举个栗子对比一下，
小明、小亮是两位30岁的老男孩，
分别买了一份50万保额，保到70岁的重疾险，30年交费。
小明买的是消费型重疾险，保费4000元，共计要交12万。
小亮买的是返还型重疾险，保费1.2万，共计交36万。
虽然小亮比小明多交了24万，
但到70岁时，保险公司会返还交的36万，外加一点儿收益，比如总共42万。
乍一看，感觉小亮更赚，
相当于白嫖了一份重疾险。
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非也非也，保险公司不会做亏本生意。
很多人都认为返还型保险更划算，
有病治病，没病返本，
虽然保费贵了点，但到期能连本带利收回来。
是这样吗？我们来看看。
1）返还型的杠杆低。
像上面小明、小亮的例子，
不管是消费型4000元，还是返还型的1.2万，
如果出险，两人都是赔50万。
要知道，返还型的保险一旦赔了，就不能再返钱。
那么小亮多交的钱，也等于打水漂了。
从杠杆的角度看，小明的消费型重疾险更划算。
2）返还型收益率低。
返还型保险一般是返还保费或保额，
若从理财角度看，
返还保费的话，连通胀都跑不赢哦。
我们国内的通货膨胀率，一般在2%-3%。
（中国近10年通货膨胀率）
正如上世纪80年代有钱人叫万元户，之后叫百万富翁，
而现在，大街上随便一抓好多百万富翁。
像小亮买返还型重疾险，
40年后返还42万，购买力可能就相当于现在的20万左右吧。
即使有些交36万保费，最后返50万保额，
最终用IRR算下来的收益，年化收益率可能也低至1%-2%。
3）返还型的保费高。
返还型的保费比消费型的贵不少，
如果给家里几口人都买上，
对普通家庭来说，交费的压力还是挺大的。
总体来看，返还型重疾险要慎重。
不但保费贵，理财收益不高，出险了也拿不到返还金。
对了，储蓄型重疾和返还型重疾有所不同，
想看的点在看告诉我，下期写~
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在同等情况下，
消费型重疾险值得优先考虑。
保费便宜，杠杆率高，适合普通家庭配置。
其实，如果实在太在意自己花了买保险的钱，
最后没有出险，感觉太亏。
我闺蜜小R就是这么觉得的……
推荐给她达尔文3号，纠结了大半个月，前几天才下定决心买。
下定决心的原因，是我给她讲解了：
消费型的重疾险，也是有现金价值的。
（没有出险不想要了，退保时，保险公司能退的钱）
现金价值总体趋势，先递增后递减。
比如小R年龄30岁，买了保额50万的重疾险达尔文3号，
保终身，分30年期交费，每年交5710元，保费总计交约17万。
现金价值是这样的，79岁退保能拿回16.4万：
（红框框为现金价值最大值）
我开玩笑对小R说，
如果你买了保险后健健康康，
觉得到80多岁时活够本了，想退保把钱取出来环游世界也可以。
嗯…没想到她听心里去了。
每款重疾险对应的现金价值不一样，
并不是都有我闺蜜买的这款这么高。
有些消费型现金价值很低，或到期就没了，这个要看清楚。
现金价值能在保险合同，或购买前测算看到哦。
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好啦，进入重要提醒时间，
1月31日，旧重疾险将全部下架。
还有哪些性价比高的值得买呢？
嗯嗯，我也整理出来了。
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再说明一下择优理赔的标注哦。
P.S.
点“在看”，锦鲤附体 ！
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