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央行放大招!信用卡利率正式放开,将如何影响咱们的钱袋子?

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照理说事 2021-01-20 10:00

列位欢迎来到照理说事。

对于我们大部分普通人来讲,手边怎么的能有个一两张信用卡,今天全国各大银行的信用卡发卡量已经接近90亿张了,人手真是很多张卡。但是长久以来我们也清楚一件事,就是你信用卡最好一定要在免息期内把钱还了,因为信用卡透支之后,他这个利息不算低,还是挺高的。

如果你在免息期之内没有把钱全还完,你透支之后要交多少利息呢?万分之5。什么意思?举个例子,你假设跟银行借了1万块钱超过免息期了,每一天他就要收你5块钱的利息,1万块钱一天5块听起来似乎不多,可是一年365天,这一年算下来你就得还1800多块钱了,年化利息高达18%,这可就很高了。

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咱们可以对比一下,一年期的定期存款大概只有2%的利息,房贷今天大概也只有5%~6%的利息,前几年非常红火的P2P人家也就给你10%~12%的利息。所以相对比而言,信用卡的透支利率实际上是很高的,每天万分之5折算下来,每年就是超过18%的。

而且根据人民银行的规定,这是固定利率,任何银行都必须遵守这个利率。在4年之前,人民银行为了鼓励竞争,把利率打开一个缺口,人家规定信用卡借贷的上限是万分之5,下限可以是万分之5的70%。如果有些银行想推一些特殊产品的话,你可以调低信用卡的借贷利率,从万分之5最低可以调成万分之3.5。

但是实际上算一算下来打个7折之后,年化18%的7折那也超过12%,这个利率也不低。因此银行的信用卡实际上在面临众多网贷平台竞争的时候,并不一定占有优势。因为很多网贷平台上来就跟你讲,我们的利息就是万分之2每天,那么一年折算下来也就是6%、7%,这还是很有竞争力的。

所以我们身边实际上大多数人不大可能用信用卡来透支,大家一定会在免息期之内去还上去,甚至还催生了很多养卡族。什么意思?他告诉你你多申请几张卡,到期之后左手倒右手,拆东墙补西墙,从这家银行借款还那家银行钱。当然这是灰色的,本来是不允许的,但是人家养卡人给你算笔账,说你要直接透支的话,你年化率是18%,你每三四十天在我这倒一次卡,每次我收你个1%的手续费,你一年折算下来才8%而已。

所以信用卡利率的高起也导致了养卡业灰色链条的存在。从今年开始不一样了,人民银行解开了信用卡的锁链,人民银行规定,从现在开始,信用卡的利率不设上下限了,完全由各商业银行自行决定。什么意思?以后信用卡利率很有可能大幅度降低了。

对于各商业银行来讲,如果你想在市场大潮中竞争,如果你想把那些网贷公司打趴下,如果你想取消掉那些灰色链条,你完全可以降低自己的利率,比如说你把你的信用卡透支利率也降低到万分之2甚至万分之1.5,年化才5%、6%,那么大家当然愿意找银行借贷,好歹银行都是国家背书的,我们更相信啊。谁愿意到各种各样的网贷平台借贷?

而且如果你信用卡利率足够低的话,就不需要养卡了嘛,我不需要拆东墙补西墙了,因为你这个利率比他倒卡的利率还要低呀。这些年来实际上银行业也在发生很大的变化,我们举一个例子,就说转账这个事,很多银行的手机银行人家转账是全免费的,不管你转多少钱,不管你往什么地方转,这一点实际上比微信支付宝都要好。

微信支付宝现在不管你是转账也好,还信用卡也好,都要收你千分之1的手续费。甚至有的银行人就很精明,人家每次转账的时候都告诉你,你在我这转账免费,所以比你用支付宝微信省了多少多少钱。

对于银行来讲,也是面临几十年未有之变局,现在银行网点大量的减少,银行从业人员大量的失业,为什么?就是以往银行那一套没法在市场竞争中立足,而今天从银行信用卡利率的调整开始,又给银行机会了,谁能把握住这个机会,谁当然就可以存活下去。

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