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对于我们大部分普通人来讲，手边怎么的能有个一两张信用卡，今天全国各大银行的信用卡发卡量已经接近90亿张了，人手真是很多张卡。但是长久以来我们也清楚一件事，就是你信用卡最好一定要在免息期内把钱还了，因为信用卡透支之后，他这个利息不算低，还是挺高的。
如果你在免息期之内没有把钱全还完，你透支之后要交多少利息呢？万分之5。什么意思？举个例子，你假设跟银行借了1万块钱超过免息期了，每一天他就要收你5块钱的利息，1万块钱一天5块听起来似乎不多，可是一年365天，这一年算下来你就得还1800多块钱了，年化利息高达18%，这可就很高了。
咱们可以对比一下，一年期的定期存款大概只有2%的利息，房贷今天大概也只有5%~6%的利息，前几年非常红火的P2P人家也就给你10%~12%的利息。所以相对比而言，信用卡的透支利率实际上是很高的，每天万分之5折算下来，每年就是超过18%的。
而且根据人民银行的规定，这是固定利率，任何银行都必须遵守这个利率。在4年之前，人民银行为了鼓励竞争，把利率打开一个缺口，人家规定信用卡借贷的上限是万分之5，下限可以是万分之5的70%。如果有些银行想推一些特殊产品的话，你可以调低信用卡的借贷利率，从万分之5最低可以调成万分之3.5。
但是实际上算一算下来打个7折之后，年化18%的7折那也超过12%，这个利率也不低。因此银行的信用卡实际上在面临众多网贷平台竞争的时候，并不一定占有优势。因为很多网贷平台上来就跟你讲，我们的利息就是万分之2每天，那么一年折算下来也就是6%、7%，这还是很有竞争力的。
所以我们身边实际上大多数人不大可能用信用卡来透支，大家一定会在免息期之内去还上去，甚至还催生了很多养卡族。什么意思？他告诉你你多申请几张卡，到期之后左手倒右手，拆东墙补西墙，从这家银行借款还那家银行钱。当然这是灰色的，本来是不允许的，但是人家养卡人给你算笔账，说你要直接透支的话，你年化率是18%，你每三四十天在我这倒一次卡，每次我收你个1%的手续费，你一年折算下来才8%而已。
所以信用卡利率的高起也导致了养卡业灰色链条的存在。从今年开始不一样了，人民银行解开了信用卡的锁链，人民银行规定，从现在开始，信用卡的利率不设上下限了，完全由各商业银行自行决定。什么意思？以后信用卡利率很有可能大幅度降低了。
对于各商业银行来讲，如果你想在市场大潮中竞争，如果你想把那些网贷公司打趴下，如果你想取消掉那些灰色链条，你完全可以降低自己的利率，比如说你把你的信用卡透支利率也降低到万分之2甚至万分之1.5，年化才5%、6%，那么大家当然愿意找银行借贷，好歹银行都是国家背书的，我们更相信啊。谁愿意到各种各样的网贷平台借贷？
而且如果你信用卡利率足够低的话，就不需要养卡了嘛，我不需要拆东墙补西墙了，因为你这个利率比他倒卡的利率还要低呀。这些年来实际上银行业也在发生很大的变化，我们举一个例子，就说转账这个事，很多银行的手机银行人家转账是全免费的，不管你转多少钱，不管你往什么地方转，这一点实际上比微信支付宝都要好。
微信支付宝现在不管你是转账也好，还信用卡也好，都要收你千分之1的手续费。甚至有的银行人就很精明，人家每次转账的时候都告诉你，你在我这转账免费，所以比你用支付宝微信省了多少多少钱。
对于银行来讲，也是面临几十年未有之变局，现在银行网点大量的减少，银行从业人员大量的失业，为什么？就是以往银行那一套没法在市场竞争中立足，而今天从银行信用卡利率的调整开始，又给银行机会了，谁能把握住这个机会，谁当然就可以存活下去。