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计算退休金时,是养老保险的个人账户重要,还是缴费年限重要?

很多参加养老保险的朋友想知道,养老保险里个人账户重要呢?还是缴费年限重要?

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养老保险个人账户和缴费年限是养老金计算的重要组成部分,关系着不同养老金部分的高低。

养老保险缴费生成的养老金待遇主要包括基础养老金和个人账户,养老金两部分。
个别在当地建立统筹账户和个人账户相结合的养老保险制度以前,有缴费年限和视同缴费年限的人还有过渡性养老金,不过这样的人越来越少了。

基础养老金,主要和缴费年限、退休上年度社会平均工资、本人平均缴费指数相关。

如果按照60%基数缴费,12个月可以领取0.8%的退休上年度社会平均工资。如果是100%基数,12个月领取1%的社平工资。
如果是300%缴费,12个月领取2%的社平工资。

缴费年限在里边起关键作用,如果是说30年60%基数,可以领取24%的社平工资。如果社平缴费基数不变,30年60%基数,仅相当于18年100%基数或者6年300%基数,分别对应的养老金是18%的水平工资和12%的水平工资。

因此,在基础养老金中,缴费年限比缴费基数更重要。

个人账户养老金,等于退休时个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。

个人账户的余额,实际上是按照缴费基数的8%记入的,而2005年以前很多地方是11%。
但实际上,由于较早年份缴费基数较低,形成的个人账户余额较少,对于个人账户养老金的影响不大。

比如说,2000年青岛市社平工资是800多元,这时候按照60%基数缴费,11%记入个人账户,每月也只有50多元。
而现在最低缴费基数却高达3457元,每月进入个人账户是276元。

尽管每年个人账户会出现一定的记账利率,但是一般都赶不上社会平均工资的增长率,相对而言过去缴纳的部分都存在相对贬值。

总体来看,个人账户由于社会平均工资的增长,养老金待遇会由于以前缴费年限积累较低而大家相对接近。
不过其养老金高低,只要是同一退休年龄计发月数相同,当年缴费形成的个人账户养老金是完全按照缴费基数高低成正比的。

如果假设社会平均工资不变,按照60%基数缴费12个月,60岁退休形成的个人账户养老金是0.414%的社平工资;按照100%基数缴费,个人账户养老金将是0.69%的社平工资。
相互比较,可以看出基础养老金待遇会更高一些。

退休以后养老金还会年年增长。目前养老金增长的主要模式是定额调整、挂钩调整、适当倾斜三种方式。
定额调整是一种公平调整,人人增加相同的钱数,跟缴费年限、养老金高低无关。

挂钩调整分为按缴费年限挂钩和按养老金水平挂钩,实际上养老金水平也受到缴费年限的影响,所以缴费年限作用非常大。
倾斜调整是一种公平的调整方式,但主要是针对高龄老人和艰苦边远地区进行倾斜。

综合来看,缴费年限是养老金待遇中最重要的一个因素,我们一定要在保证缴费年限基础上,再考虑缴费基数和个人账户数额的搭配。

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