经济导报记者 王雅洁
互联网存款监管“靴子”落地，中小银行“高息揽储”利器不再锋利。
日前，银保监会、央行联合印发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》(下称《通知》)，明确商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，且地方性法人银行要立足于服务已设立机构所在区域的客户。这意味着，商业银行定期和定活两便存款仅限自营平台，且禁止跨区域经营。
经济导报记者注意到，目前商业银行互联网平台上的相关高利率存款产品已纷纷下架。金融业内分析师表示，监管规范互联网存款有望缓解揽储压力，带动银行存款成本下行。
非自营平台不可开展 禁止跨区域经营
近年来，商业银行为适应互联网金融发展的趋势，陆续通过互联网销售个人存款产品，在拓宽银行获客渠道、提高服务效率等方面进行了有益探索。然而，在发展过程中，也暴露出一些风险隐患，比如产品管理不规范、消费者保护不到位等。
银保监会、央行有关部门负责人表示，当前，对商业银行通过互联网开展存款业务，尚缺少针对性的监管制度。因此，亟待补齐制度短板，引导商业银行规范开展互联网渠道存款业务。
经济导报记者了解到，《通知》结合商业银行通过互联网开展存款业务的实际情况，有针对性地提出了相应监管要求。
在合规方面，《通知》要求，商业银行通过互联网开展存款业务，应当严格遵守商业银行法、银行业监督管理法、储蓄管理条例等法律法规和金融监管部门的相关规定，不得借助网络技术等手段违反监管规定、规避监管要求。同时，应严格执行存款计结息规则和市场利率定价自律机制相关规定，严格遵守银行账户管理和反洗钱相关规定，独立完成客户身份的识别和核实。
对于商业银行存款业务互联网渠道的限制是该《通知》的一大焦点。《通知》明确，商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务。
值得留意的是，《通知》规定的自营网络平台是指商业银行根据业务需要，依法设立的独立运营、享有完整数据权限的网络平台。
按要求，商业银行应强化互联网渠道存款销售管理，在相关页面醒目位置向公众充分披露产品相关信息、揭示产品风险，切实保护消费者的知情权、自主选择权等权利，不得利用存款保险制度内容进行不当营销宣传。
对于地方性法人商业银行，《通知》指出，要坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合银保监会规定条件的除外。
今后，商业银行将在个人存款项目下单独设置互联网渠道存款统计科目，加强监测分析。
存量业务到期自然结清
作为“高息揽储”利器，一些中小银行近年来通过蚂蚁集团支付宝、微信理财通、度小满、携程金融等互联网平台推介并办理高收益存款产品，部分银行推出的定期产品年化利率高达4%，甚至5%以上，带动存款激增。
国盛证券研报数据显示，以互联网平台常见的民营银行亿联银行为例，2019年该机构存款规模为251亿元，增速高达189%。
经济导报记者了解到，自去年12月中旬，支付宝、微信、携程金融等互联网平台上的相关高利率银行存款产品开始经纷纷下架。
据了解，商业银行通过非自营网络平台已经办理的存款业务(即存量业务)，到期后自然结清。
《通知》表示，在此期间，相关存款依法受到保护，消费者可以依据法律规定和存款协议到期取款或者提前支取。商业银行应当继续提供查询、资金划转等相关服务，切实保障消费者合法权益。
需要指出的是，商业银行与非自营网络平台进行合作，通过开立Ⅱ类账户充值，为社会公众购买服务、进行消费等提供便利，这部分业务不受影响，可继续开展。
利于压降银行负债成本
对于商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款等业务，银保监会、央行有关部门负责人在答记者问时回应，目前保险公司、基金公司等通过非自营网络平台销售相关产品受到相应监管。存款作为最基础的金融服务，理应受到更为严格的监管。
“商业银行通过非自营网络平台开展存款业务，是互联网金融快速发展的产物，最近业务规模增长较快。”监管层表态，但该业务在发展过程中也暴露出一些风险隐患，涉嫌违反相关监管规定和市场利率定价自律机制相关要求，突破地方法人银行经营区域限制，并且非自营网络平台存款产品稳定性较差，对商业银行的流动性管理也带来挑战。
在业内人士看来，此次互联网存款新规对实体经济发展是利好消息，同时也有利于压降银行负债端成本。
“监管规范互联网存款业务，有望带动银行存款成本下行，更好地支持实体经济的发展。”国泰证券金融业分析师马婷婷认为，近期，监管加强对银行存款行为的管理，包括加强存款利率的管理和结构性存款的规范，《通知》延续了监管规范存款行为的意图，有利于进一步遏制存款无序竞争的现象，带动银行负债成本下降(存款占银行负债比例超过70%)。
据马婷婷分析，互联网存款新规利好存款吸收能力较强的国有大行和零售客户基础较好的银行；因依靠互联网平台跨区域吸收存款受到明确限制，部分存款竞争能力较弱的中小银行或面临一定的压力。
“互联网理财平台提供的产品较为丰富，除了银行存款，还覆盖货币基金、其他公募基金、保险资管、券商资管等产品。互联网存款新规对头部第三方理财平台影响有限。”中泰证券戴志锋团队研报预计，监管落地后，中小银行或将加大自营平台的推广力度，包括通过微信小程序为客户提供服务，并通过微信等平台进行广告投放。