大家有没有发现，最近在支付宝上买不了定期的存款产品了？
何止支付宝，什么度小满金融、京东金融、腾讯理财通、携程金融、滴滴金融等等都下架了互联网存款产品。
在这里，最惨的可能就是刘强东（陈生强）了，本来京东数科的上市已经是临门一脚了，结果不怕神一样的对手，只怕猪一样的队友。
1月11日，京东科技上位，京东数科下台。短短四个月的时间，从市值2000亿，到公司都没了。
那么监管为什么要禁止互联网存款？弄清楚这个问题之前，我们先来看看互联网存款是怎么起来的。
一直以来，地方上的民营银行一直过得很难，线下网点少，又没什么渠道找人来存钱，服务也跟不上，本来还有些区域优势，但自从支付宝之类的互联网金融平台起来以后，基本上就没什么好日子过了。
2018年的时候，忽然有一家银行的存款利率高达4.7%。50元起投，当天计息，赎回秒到。
敌人的敌人就是朋友，这家银行不跟支付宝玩，跟京东金融玩，京东自然乐意，赶紧集中流量推了一把，受到市场热烈欢迎，也从此打开了民营银行的一扇窗。
只要思想不滑坡，方法总比套路多。这些银行发现，有流量的地方就能搞金融，所以百度、美团、滴滴、腾讯、携程都在2018年之后纷纷上线了金融产品。
但互联网平台存款，本质上还是银行与储户（划重点！）之间的债权债务关系，只是互联网平台凭借“流量”优势、帮助银行“揽储”。而大银行一般也不需要抱平台的大腿，所以跟平台合作的一般都是中小城商行和民营银行，你可能名字都没听过。
但效果巨好啊，据不完全统计 ，互联网平台存款类产品，主要由城商行和民营银行提供、相关银行数量合计占比近9成；产品期限以3-5年居多，平均利率较同期限的定期存款高出1个百分点左右。“高息揽储”与互联网平台流量等共同作用下，相关中小银行存款规模快速增长，部分城商行、民营银行2019年存款规模甚至翻番。
自从搭上了“巨头”的大腿，几年的KPI几个月就完成了。
从我们的角度说，互联网存款产品肯定是很划算的，门槛低、利率高，还能随存随取。
但这么好的事，背后没？你在逗我吗？
风险
风险主要有两个。
第一是扰乱存款市场竞争秩序，可能导致“高息揽储”的无序竞争行为；也就是说，不管你第二年的利息拿不拿得到，我先把今年的KPI搞定再说。
你可能会说，高息揽储对我们储户不是好事情吗？
这就要说到第二大风险了，那就是加重银行负债成本。如果银行将成本转嫁到贷款环节，可能推高贷款利率。但是现在利率是市场化的，这些区域性银行本来竞争力就不足，有什么能力自己把贷款利率提上去呢？最后的结果就是存贷差收窄，很可能会导致亏损，严重的还会倒闭破产呢。
什么？你说银行不会破产？内蒙古包商银行破产事件了解一下。银行一旦破产还不是得国家出面兜底，但是国家最多只能通过存款保险制度，每个储户保你50万，多出来的自己承担吧。
所以啊！天下没有免费的午餐，高息存款看起来很香，背后的风险大家还要掂量掂量。
更别提这些互联网平台在运作过程中，还会面临账户管理、资金出入等方面的合规风险和储户分身认证信息、财务信息泄露等其他问题。电话诈骗的案例还少吗，你看上了人家的利息，人家惦记的可是你的本金。
所以，扰乱存款利率市场机制、推高负债成本、信息泄露等诸多风险，成为此轮互联网存款整治的根本原因。
好啦，今天就聊到这儿，关注我，谈资本、谈商业、不谈人生。