近日，南京蒲先生反映，他在2013年因为买房，在民生银行借了一笔117万贷款，还款期限是20年，签署合同后蒲先生按照约定每月转账8029元到民生银行账号，账户自动扣款。
胡律师认为，从合同约定和结合还款事实来看，蒲先生与民生银行已经形成了金融借款法律关系，并且已经履行了三分之一的合同还款期限，合同是合法有效的，双方据此形成的法律关系理应参照合同法相关规定处理。
蒲先生近来查看自己征信报告，发现还了七年后本金竟然一分钱没有还，经过联系银行，才发现银行系统变更还款方式为先息后本，先归还利息，到期一次归还本金。从而导致还了七年房贷并没有还本金，而且利息还多算几十万元。
可蒲先生回家一看合同，合同明确约定了等额本息即每期都会有还一定本金和利息，那就奇怪了，究竟是系统出现了bug，还是当时工作人员输入发生错误？
胡律师认为：
① 一般银行购房还款只有等额本息和等额本金两种方式，先息后本主要一次性信用贷款用。而无论是等额本息还是等额本金，一直都有还款，其中一部分是必然属于本金的，不可能一分钱都没有还本金
② 蒲先生和银行所形成的金融借款法律关系合法有效，应当受到法律的保护，双方任意一方均不能无故变更合同
③ 贷款合同书面约定采取分期履行的方式，也选择了等额本息还款，也就是每个月固定还一笔钱。银行如单方面变更还款方式已属于违约行为，理应采取补救措施重新计算蒲先生还款的金额
④ 如因为银行单方面变更还款方式导致蒲先生产生损失的，蒲先生还可以要求银行赔偿因此所造成的损失，如利息算多了、交通费、误工费等
⑤ 蒲先生也可以因银行存在过错为由，向银保监会投诉，由银保监会对银行放贷过程是否存在违规进行审查和处罚
拓展贷款小知识：等额本金是每个月还本金一样，利息不一样，由于每月还款计算麻烦一些所以选择的人少一些。但是等额本金总的利息是必然少于等额本息的，所以不怕麻烦资金压力不大完全可以选择等额本金。
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