一直以来，小额贷款、网贷、消费金融等贷款产品利率成为借款人吐槽的对象，因为多数产品虽然借贷方便，但是利率高昂，甚至引起了新华社、经济日报等媒体的公开“点名”。
为了规范网贷和民间借贷市场秩序，最高法曾经在2020年8月20日出台了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称“《规定》”），对民间借贷利率法律保护上限调整为LPR利率的4倍，但未对适用机构进一步明确。
不过，这一问题相信很快可以得到解决，因为在1月14日，广东省高级人民法院发布了《最高人民法院关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复》，具体内容为：
由地方金融监管部门监管的小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等7类地方金融组织，属于经金融监管部门批准设立的金融机构，其因从事相关金融业务引发的纠纷，不适用新民间借贷司法解释。其他问题已在修订后的司法解释中予以明确。批复自2021年1月1日起施行。
这也就意味着，用户数量庞大的小额贷款公司不再受到民间借贷利率新规的“束缚”，借款人逾期后，若被小额贷款公司起诉，仍然按照原来的“24%和36%为基准的两线三区”规定执行。
那么是不是就意味着对小额贷款公司是利好，对借款人是利空呢？
1、小贷行业监管力度加大。其实自2020年以来，监管机构对小额贷款公司的监管力度明显加强，尤其是在蚂蚁集团上市进程被暂缓后，小额贷款公司管理办法迅速出台，要求跨域经营的小贷公司实缴资本必须高于40亿，且对“杠杆率”也做了规定，要求不符合规定的公司在未来3年内必须整改到位，进一步增加了经营难度。
2、消费金融牌照持续增加。2020年4月9日平安消费金融开业；5月29日，小米消费金融开业；8月11日，阳光消费金融开业。此外，监管部门还批复了重庆蚂蚁消费金融有限公司、唯品富邦消费金融公司、苏银凯基消费金融公司，对小额贷款公司造成更大竞争压力。
3、多家上市公司出售小贷牌照。若要看一个行业景气不景气，从龙头就能看出。第一，唯品会、世联行、君正集团等上市企业正在或已经出售小额贷款牌照；蚂蚁集团也在积极转型，将旗下花呗借呗转至蚂蚁消费金融公司。
综上三点，小额贷款公司的经营环境已经“大不如前”，民间借贷规则的改变或许对其也是“杯水车薪”的利益，何况借款逾期和不良的用户还是占少数。
上面讲到，民间借贷利率执行新规只是针对借款发生逾期，被小额贷款公司起诉的情况，法院才会执行相关规定。但是针对大多数正常借款的人来说，其实影响不大。也许有人会担心小额贷款公司仗着“不受约束”而“坐地起价”，其实完全没有必要。
第一，银行贷款正变得更加普惠，年化利率甚至只有4%不到；
第二，许多互联网金融巨头也在朝着普惠方向努力；
小额贷款公司若再一浮到顶，敢问谁会买账？大家怎么看？