“你好，
我买了xx人寿的保险，
业务员告诉我，交满10年，就能拿回本金，
是真的吗？”
这样的问题，听得我耳朵都快长茧了。
而不同的保险，能不能拿回本金，什么时候拿回，它不一样。
保险有哪几种呢？
有保障型的，比如重疾险；
也有理财型的，比如年金险、万能险；
还有既保障又理财的，比如“返还型”保险...
我们挨个说。
1、保障型-重疾险
举个例子：
某重疾险，
30岁男性，20万保额，保终身，
交10年，每年10580，
10年就是105800。
能不能回本呢？
首先，“本”从哪里来？退保得来。
退保退多少钱？看现金价值。
这份保单的保费和现金价值如下：
看绿色部分~
所以，业务员没骗你：
能回本，大概30年（你的60岁）后...
当初年轻力壮的你，也早成了老态龙钟的老头子...
30年，
这也是大多数重疾险“返还本金”所需要的时间。
2、理财型-年金险+万能险
如果你买的是理财险，
“年交10万，交3年，
5年后每年领6万···，
如果不取，一直有利息，
20年70万，
30年130万，
50年430万···”
没错，就是这种。
能回本吗？
不用想，这玩意肯定能回本！
买理财险，是为了赚钱。
如果不能回本，反而亏本，谁还会去买理财险呢？
问题的关键在于：什么时候回本？
再举个例子：
2
举个例子：
30岁男，每年交1万，交3年，累计交3万。
年金险A：
35、36岁每年领6000；
37-64岁每年领600；
65-终身每年领1100；
能领一辈子。
年金险B：
35-39岁，每年返6000；
40岁，返3389。
领了6年就终止。
已交保费和累计领取的年金，如下表：
还是看绿色部分~
年金险B，第10年就能回本，第11年领取最后一笔钱。
年金险A，能领一辈子。
俗话说细水长流，可你这水也太细了，要足足36年（65岁时）才能回本。
你的年金险，啥时候返本，自己加一加，就知道了，挺简单的。
对于这两种年金，还有个“非专业称谓”：
●年金险A：慢返型年金，返本时间在30年以上；
●年金险B：快返型年金，返本时间在10-15年。
对于单独的年金险而言，返本快慢并不重要，看的是产品收益率IRR。
而附加一个万能账户时，这一点就尤为重要了。
年金如果不领取的话，可以进到万能账户里面“日计息月复利”...
俗称利滚利滚利滚利...
这类年金+万能账户的收益，绝大部分也源于万能账户而非年金。
而我们知道：利息=本金*利率。
如果你选的是A款：36年回本，也就是说你的3万块钱本金，要36年才能全部进入万能账户“利滚利”...
而买了B款的，只需要10年。
所以，你说哪种好？
3、返还型保险
还有一种“不花钱”的保险，叫返还型保险：
除了正常保障之外，在30年后或者60岁时，还能给你一大笔钱，这笔钱可能是150%的保费，也可能是100%的保额，因产品而异。
这种保险，可把大家乐坏了。
有病赔钱，没病返本，这么好的保险，谁能拒绝呢？
反正我是拒绝不了（在我懂保险之前）。
“0岁宝宝，50万保额，
每年只需5100元，交10年；
100种重疾，50万赔付1次；
20种轻症，10万元赔付3次；
10种少儿特定疾病，多赔50万；
孩子平安长大，返还150%已交保费；
不花一分钱，还能赚50%！
这样的保险，您值得拥有！”
等我拥（chi）有（kui）以后，我方如梦初醒。
首先，为了所谓的“返还”，我要多花3880的保费，去买一个叫“xx两全”的保险。
而实际上的重疾险，只需要1220元。
其次，多交的钱换来的“返还”，并不值得。
每年投入3880元，投10年，30年后给付76500元。
其收益率只有2.69%。
如果当初，我把每年的3880元，投到3.5%复利的增额终身寿险里面，30年后我能拿到93000元，多了16000多...
最令我接受不了的是，发生了重疾或身故，这76500就不给我了...
如果当初，我拿1220给孩子单独买个重疾险，再拿剩下的3880买理财。
这样，孩子得了重疾能赔钱，30年后也能稳稳拿到93000元。
可惜，没有如果。
这就是我想要的“返本”所付出的代价。
写在最后
中国人，一直有着存钱的偏好。
买保险，他们也当成了存钱：不但出事能赔钱，而且不出事能返本。
这种想法，本身就有问题。
天下没有白吃的午餐，保险，也不可能不要钱。
要么要的钱少，要么要的多。
接受不了消费型保险满期没有返还，那就要接受返还型、储蓄型保险高昂的智商税...
醒醒啦，2021年了！