戴律师观点
头条很多朋友均为“广发银行信用卡”卡友，私信询问我有关财智金及信用卡恶意透支的相关判例，以便判断是否存在涉嫌信用卡诈骗的法律风险。戴律师在寻找各类判例后，唯独“肖某因恶意透支信用卡本金4.3万元及财智金5万元被判罚有期徒刑三年，缓刑四年”这个案例很贴切。根据此案件写作此篇分析，请大家查阅。不过大家不必担心，戴律师在查询判例数据中，类似本判决的数量少之又少，而且在2018年12月1日实施的《最高人民法院、最高人民检察院关于修改〈关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释〉的决定》很大程度上提高了被判处“信用卡诈骗罪”的难度。因此，本案例全当参考，不必过分担忧。
本案中，广发银行依托信用卡发放的财智金被裁定计入信用卡透支当中，以其透支总额进行量刑。我们不评判此判罚是否恰当，但是希望诸位头条朋友遇到类似的事情后避免踩雷，切记戴律师钻石级五大建议（下面的建议为多年实操，请各位务必留心并灵活应用到自身）：
（1）如果信用卡欠款超过5万元并且不具备偿还能力，务必要认真对待，做好应诉的一切准备（可能面临刑事责任）。
（2）切记不要失联，即使催收电话困扰生活，也要鼓起勇气与其沟通。
（3）与信用卡催收人员或信用卡中心客服人员的电话沟通中做好录音，谈话期间务必重复讲述愿意还款，但是现在阶段不具备偿还能力，希望其宽限。
（4）在使用信用卡过程中保留小票（如果确实并非消费，用刷卡机套现，请使用带有商户切换功能的刷卡机，刷卡后打印小票或保留电子小票），从而证明确实用于消费，并非恶意非法占有。
（5）期间还款的时候，先电话与客服沟通还款意愿，约定好还款时间，然后按照约定还入款项，证明确实具有主观还款意愿，且根据还款意愿完成还款行为。
案例解析：肖某信用卡诈骗（2016）
被告人肖某，男，1972年4月19日出生于河南省安阳市，汉族，文化程度为专科，普瑞森（安阳）机械有限公司，业务经理，住河南省安阳市北关区。因涉嫌犯信用卡诈骗罪，于2015年10月22日临时羁押于安阳市看守所，于2015年10月23日被郑州市公安局经济技术开发区分局刑事拘留，同月29日被该局取保候审。2016年11月24日被郑州高新技术产业开发区人民检察院取保候审，2016年12月9日被河南省郑州市高新技术产业开发区人民法院取保候审。2016年12月22日河南省郑州高新技术产业开发区人民法院开庭审理，判处有期徒刑三年，缓刑四年，并处罚金人民币二万元。
案情简介
郑州高新技术产业开发区人民检察院以郑开检公诉刑诉【2016】282号起诉书指控被告人肖某犯信用卡诈骗罪，于2016年11月29日向法院提起公诉。河南省郑州市高新技术产业开发区人民法院依法组成合议庭，公开开庭审理。
2011年3月15日，被告人肖某向广发银行郑州分行（位于郑州经济技术开发区航海东路1346号）申办一张广发银行信用卡，卡号为62×××95。后被告人肖某使用该信用卡进行分期偿还贷款，到还款期限后滞纳还款，经银行多次催收，仍未还款。截止2015年8月19日，肖某共透支信用卡本金人民币43233.36元，财智金50000元，含利息合计人民币118260.38元，含相关费用合计人民币156182.37元。肖某被刑拘后，其家人帮助其偿还信用卡款项共计98734元，其中本金93234元，利息5500元。
庭审中，根据肖某的供述、证人蔡某的证言、书证有户籍证明、无前科证明、到案经过、抓获经过、关于肖某信用卡恶意透支的报案申请、授权委托书、申请表、信用卡迟缴催收记录、信用卡历史对账单交易记录、信用卡欠款明细记录、还款凭证、临时羁押证明、无违法犯罪记录证明等证据，均可证明肖某涉嫌信用卡诈骗，且金额巨大，总额高达93233.36元。
肖某认罪，但是对涉案金额有不同的看法。肖某当庭提交了“财智金”产品服务协议、还款单据。肖某认为，所持有的“财智金”产品，是一种透支转账分期还款服务，由被告人取得银行的审核后一次性柜台领取现金，然后等额本息分期还款，和纯粹的信用卡诈骗有一定的区别，不应被计入总额进行量刑。同时，肖某对银行本息计算方法也有异议。另外，肖某到案后认罪悔罪，即使家庭困难，母亲及妻子均患病（当庭出示病例报告予以证明），仍然积极退还本金及利息，特向法庭申请免除刑事处罚。
法院一审裁决观点：肖某犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑三年，缓刑四年
被告人肖某恶意透支，进行信用卡诈骗活动，数额较大，其行为已构成信用卡诈骗罪，公诉机关对被告人肖某的指控成立，法院院予以支持。
依据法律规定，对被告人应当在五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金的幅度内量刑。鉴于被告人归案后能如实供述自己的犯罪事实，并当庭认罪，且已全部归还本金，可对其从轻处罚。考虑到被告人犯罪情节较轻，具有悔罪表现，对其宣告缓刑应没有再犯罪的危险，对其所居住社区应没有重大不良影响，法院决定对其从轻处罚并依法适用缓刑。
关于被告人肖某所持有的“财智金”产品，是一种透支转账分期还款服务的意见，法院认为根据第十届全国人大常委会第十三次会议通过的《关于〈中华人民共和国刑法〉有关信用卡规定的解释》，本案中被告人恶意透支的信用卡属于刑法规定的“信用卡”，肖某的该项辩护意见不予采纳。肖某提出关于本金及利息计算的辩护意见，在案证据证明了恶意透支的本金，利息的计算不影响本案信用卡诈骗罪的定罪及量刑。另外，关于肖某提出其家庭困难建议法院免予刑事处罚的辩护意见，根据本案相关事实及证据，不宜对其免于刑事处罚；关于肖某提出的其他意见，郑州市高新技术产业开发区人民法院予以采纳。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款、第六十七条第三款、第七十二条第一款、第三款、第七十三条第二款、第三款之规定，判决被告人肖某犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑三年，缓刑四年，并处罚金人民币二万元。肖某当庭认罪，没有上诉。