银行贷后管理分为以下几个个阶段，30天、30天-90天，90天-180天，180-360天。每个阶段都有不同的催收特点和不同的机构参与。根据这么久以来的执业经验，协商停息的最佳时机是180天-360天的这个阶段。你可以根据我下文的详细分析制定属于自己的最佳协商时机和还款计划。
进入2020年由于疫情影响以及经济下行趋势影响导致信用卡以及其他银行或非银机构的贷款出现大面积逾期，相信您也是遇到这样的问题。还款出现问题都有合法的应对方法，我一向建议债务人不要触碰法律的红线，毕竟自由是无价的。
违法部分之外的，可以根据还款能力慢慢的来还，一方面保证自己和家庭有足够的生活资源，另外一方面要保持乐观良好的心态，积极应对，这样才能保证自己早日跳出泥淖，迎接新的生活。
首先确定是否欠款为信用卡。现阶段只有信用卡可以入刑，其余欠款均无须负担刑事责任，无论金额大小（如财智金、圆梦金、小额贷款等）。
如果信用卡单卡欠款本金不超过5万元，则无须担心。如果单卡超过5万元，抓紧还款到5万元以内。
除上述两点以外，其余的欠款均以民事诉讼方法解决，均无须过分担心。
一般断缴达到M3，即90天以后，机构会开始委托催收公司进行接管。国内普遍的金融机构在逾期30天以左右开始利用资产管理部进行催收，超过30天后会加大催收力度。银行类机构一般超过30天就委托催收公司清缴，非银机构往往90天之后才会递交催收公司。这个期间债务人基本没有议价能力，机构也断然不会答应免息、免罚金或分期之类的要求。
逾期90天到180天：可以提条件，但不要提前还
逾期90天到180天这个阶段，基本你的资料已经被2-3个催收公司过手。一般机构与催收公司的协议约定了每个逾期客户他们负责的最长催收期限，这个期限一般是3个月。这个阶段往往催收公司态度很差，开始激怒你，采取短信轰炸、电话骚扰，甚至动用你借款时留下的线索去寻找你的弱点。这个阶段可以按兵不动，向其正常提条件即可。
催收公司也是做生意，往往他们的员工拿起电话就是凶神恶煞，放下电话回到家里也是好爸爸、好妈妈、好儿子、好女儿，对他们而言这只是一份工作。因此大可不必过于抵触催收人员，可以与其在电话里进行深度沟通。但是前提要守住自己的底线，不要被他言语压制，不给条件就坚决不还钱。这个时间段是最好的争取条件的机会
逾期180天后，对于银行机构以及非银机构，往往会采取两种处理态度：
银行类机构往往会委托催收机构与你商谈还款计划，免利息、免手续费、免罚金。这时候抓住这次机会，避免自己被起诉，而且欠债还钱天经地义，还本金不为过。这个时候甚至可以谈降低本金或将本金分为36期来还。抓住这次机会，商谈一个可以执行的月供，尽量按照这次商谈的结果进行还款，为自己的征信多做考虑和打算。
非银机构往往已经开始疯狂，将你列为坏账处理的板块。因此会不停的加大力度去骚扰你或者委派催收机构加大力度催收。这个时候最好的解决方案是置之不理。非银机构在2019年以后不敢随便起诉借款人，因为这些机构的放款基本上来讲都会涉嫌违法违规，因此他们的催收可能讲话很难听，但是当做耳旁风即可。
超过360天或者有钱还款的时候，还款顺序很重要：
先还小额的信用卡，以还清为原则，还完一个再还另一个，切记不要雨露均沾。雨露均沾会造成征信有问题却永远都还不完。
还完信用卡再还其他的消费类贷款，先还银行的消费类贷款，然后再还非银行机构的。银行的贷款上征信，优先处理。其他小贷公司的贷款不管是否上征信，均排到后面。
P2P类的公司先不还。这类型公司往往都因为集资诈骗的问题造成资金流断裂。因此可能这类型公司会很快倒闭，你撑到公司倒闭后就基本可以不还了。（除了被国家列入逃废债计划的公司，这些公司重点对待。上征信的小额贷款也要重点对待）。
做生意失败或其他原因借钱而影响到个人信用其实谁都不想，只不过天有不测风云，人有旦夕祸福，平常心应对。中国人讲究欠债还钱，抓紧努力赚钱还清该还的钱，这样内心才会安定。
如果银行答应了还款条件，那么需要你遵守这个还款计划和条件，避免二次违约。二次违约后银行基本不会协商，一般会交由律师事务所进行起诉，运用法律的手段去维护机构的权益。虽然民事诉讼不会造成太大的影响，但是如果被裁判为失信，那么后期造成的麻烦也很多。
理性看待催收公司。催收公司员工同街边肯德基专卖店的员工一样都是输出服务。只不过服务的对象和类型不一样而已。因此以平常心对待催收即可。提出你的还款计划，根据时间节奏处理你的还款次序，争取最好的还款条件，根据我上面描述的你才可以尽快走出负债的困境。
希望我的回答能帮得到网易上的朋友！希望大家早日解决债务问题，早日上岸！