这些年，猝死的人真不少。
前脚23岁的拼多多的员工刚走，后脚饿了么就出了事。
一、事件经过
时间是2020年12月21日。
这天，43岁的骑手韩某一共接了36个外卖配送订单，在送第33单时，他突然倒下了，而手机还在“滴滴滴”地提醒配送超时罚款...
4名客户永远见不到他的外卖，而妻子也永远见不到韩某了。
经警方查验，确定韩某死因系猝死。
事发后，饿了么称：
与韩某不存在劳动关系，出于人道主义可以赔偿2000元，剩余由保险赔付。
在这个寒冷的冬天，这段回复令人格外心寒。
但饿了么说的确实是事实：骑士与饿了么之间并不存在劳动关系。
（蜂鸟配送协议）
但网友不买账。
“骑士起早贪黑、风里雨里的工作，死了却说没有劳动关系！”
“人命只赔2000？太黑心了吧！”
另一备受质疑的这份保险单。
在这份由太平洋财险销售的旅行人身意外伤害保险单中，我们可以清楚地看见：
1）猝死保障只有3万元；
2）保费为1.06元。
首先，保险只能赔3万？人命这么不值钱？
其次，有网友指出，饿了么骑士每日首单会被平台强制扣除3元钱，用于购买保险。
但韩某的实际保费只有1.06元，剩下的钱去哪了？
也有人算过：
假设饿了么的85万骑士每天向平台缴纳3元平台服务费，其中只有1.06元用作购买保险，一年365天下来，平台能从这一渠道进账6.02亿元。
在舆论的一片声讨下，饿了么终于低下了头，发表了《向意外身故的蓝骑士致哀》声明：
1）3元服务费的部分，支付给了骑手的人力资源商；
2）我们将与保险公司协商，将猝死保额提高到60万元；
3）针对韩某家属，我们本周将给付60万元抚恤金。
韩某家属也与饿了么达成了和解。
此事，算是圆满结局。
我想从保险的角度去聊聊这件事。
二、保险相关
骑士们，买意外险很难。
首先，保不了。
骑士，作为近些年的新兴职业，很多保险公司的职业列表中均不包含。
据统计，中国估计300万+的外卖骑士，这些人想买保险，却选不到职业，确实遗憾。
其次，不敢保。
作为骑士，每天的工作就是取货、送货，天天在马路上跑。
加上平台都有“配送超时扣费”的规矩，骑士们跑得更快了：闯红灯、逆行、占用机动车道...
据上海的交警部门统计：
2020年以来，已查处快递外卖骑手交通违法4.3万起，平均每2.5天就有一名骑手伤亡。
可以说，骑士是个不折不扣的高危职业。
因此，大多数保险公司不愿意承保。
饿了么平台上的这份保险，实际上也是由多家保险公司联合承保的，比如太平洋财险，国华保险...
回过头来仔细看看这份保单：
●65万元的意外身故/伤残；
●5万元意外医疗；
●30万元三者责任；
●3万元猝死。
如果真的只要1.06元，全年就是387元，确实不错。
可惜呢，是1095元/年。
另外，这份保险的保障期限，实际上缩水了。
根据特别约定第3条：
保障期限为配送期限：接单起——接单结束+90分钟
也就是说：接首单前、送末单后，路上出事都是不赔的。
意外险不好买，还有寿险。
大多数寿险，1-6类职业都可以投保。
保障方面，
首先，无论意外身故，还是疾病身故，寿险都能赔。
其次，相对于意外险十几条的免责条款，优秀的寿险只有寥寥三条。
而价格方面，
30岁男性，100万寿险，保30年，交30年，也就1000出头。
身故保障上，寿险是最好选择，但残疾不是。
寿险只能赔付全残，非常严重的残疾，比如双目失明，四肢瘫痪...
而意外险能赔付1-10级的残疾，按比例赔付，但只限意外导致的。
综上所述，意外险和寿险是互补的，不能只买一个。
写在最后
都说：成年人的世界里面，从来没有“容易”二字。
为了家庭，为了生计，骑士们不得不频频违背交通规则，拿命赚钱...
而保险只是替补，减少不了风险，更杜绝不了风险。
该发生的迟早会发生...
想改变，
首先平台该负起责任，修改罚款规则，保护骑士。
而骑士自己，更要懂得：
外卖可以迟送，但生命无法重来。