《中国科技投资》杨永洁
作为北京首家民营银行，中关村银行展业以来遭遇频繁人事变动，颇让外界担忧其核心团队的战斗力。
日前，北京中关村银行股份有限公司（以下简称“中关村银行”）因个人贷款管理存在缺陷等问题受到监管处罚。据悉，中关村银行推出“惠薪贷”“惠E贷”等个人贷款产品，其中“惠薪贷”因贷款额度问题疑踩监管红线。中关村银行方面回应记者，此产品为分段产品，客户贷款额度如超过20万元则采用线下审批办理的模式。
除此之外，成立仅三年的中关村银行已换过三任行长，且自该行成立以来行长职位有超过一半时间处于空缺状态。业内人士分析称，行长频繁更换可能引发企业管理及决策方面的问题，且不利于银行的长期发展。
“惠薪贷”疑踩监管红线
中关村银行是北京市首家获中国银监会批复筹建的民营银行，2016年12月19日由中国银监会正式批复同意筹建，2017年6月6日取得金融许可证并获批开业，注册资本40亿元。
近日，银保监会发布的《北京银保监局行政处罚信息公开表》显示，中关村银行因“个人贷款管理存在较大缺陷、资产转让不合规”问题收到监管80万元罚单。中关村银行此次收到监管罚单，也让其个人贷款产品引发关注。
记者从中关村银行官网了解到，该行贷款产品有“惠薪贷”“惠创贷”“惠业贷”“惠盈贷”等8款产品，其中除“惠薪贷”针对个人以外，其余产品的适用对象均为公司企业。
*中关村银行部分贷款产品，截图自银行官网
资料显示，“惠薪贷”是一款个人信用贷款产品。中关村银行与企业合作，企业员工通过电子渠道提交贷款申请，经银行风控系统审批，完成签约、放款。该产品适用对象为在该行的合作企业里任职并正常缴纳社保的企业正式员工。
值得注意的是，“惠薪贷”为纯信用贷款，授信和借款均在线上办理，最高授信额度为30万。
2020年7月，中国银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（以下简称《办法》），文件规定互联网贷款是指线上自动受理贷款申请及开展风险评估，并完成授信审批、合同签订、贷款支付、贷后管理等核心业务环节操作，为符合条件的借款人提供的用于消费、日常生产经营周转等的个人贷款和流动资金贷款。因此，“惠薪贷”实属互联网贷款。
《办法》同时规定，单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年。按此标准，“惠薪贷”或踩监管红线。
*中关村银行“惠薪贷”介绍页，2020年12月25日截图自银行官网
针对上述问题，记者致函中关村银行，银行方面回复记者，“‘惠薪贷’主要针对有稳定收入，有正常缴纳社保、公积金、纳税记录，个人征信良好的企业正式员工提供信用贷款，借款人申请授信时，银行主要会依据企业推送的员工工龄、职级、薪酬等数据，结合个人征信、互联网数据，必要时参考线下尽调结果，综合计算借款人授信额度及定价。”
银行补充称，借款人通过该行电子渠道进行“惠薪贷”申请，单户授信额度不超过20万元。若借款人有更高额度需求，则业务人员需线下进行贷前调查、风险评估和授信审批方可办理贷款。
除“惠薪贷”以外，中关村银行手机银行上还有个人贷款产品“惠E贷”。银行方面介绍，这款产品为个人经营性贷款，采用线上线下结合的审批方式， 最高贷款额度为500万元。
中关村银行年报显示，截至2019年末，该行各项贷款总额63亿元，其中个人贷款为34亿元，占比54%。值得注意的是，报告显示中关村银行2020年上半年不良贷款率为0。对此，中关村银行向记者表示，第一个原因是该行成立时间较短，无历史“包袱”；二是由于银行对于很多信贷业务实施相应担保措施。银行方面补充，“随着银行的发展，我行也逐渐暴露出一些风险问题，但不良率仍处于民营银行中的较低水平，我行将在近一期年报中进行披露”。
“一个银行不良贷款率为‘零’，确实不多见。”光大银行金融市场部分析师周茂华告诉记者，经济与产业周期、宏观政策变动、企业经营管理能力、银行内部风控管理、考核制度和信贷员素质、银行发展模式、银行不良核销以及银行成立时间长短等，均会对银行不良贷款产生影响。
不良贷款率是衡量和监管商业银行信用风险状况的主要指标。中央财经大学商学院金融财务系教授、银行研究中心研究员杨长汉向记者表示，“商业银行经营客观上面临信用风险、市场风险、操作风险”，杨长汉补充道，“商业银行不良贷款率为‘零’的情况极为少见，初创期银行贷款极少的情况下不良贷款率可能为‘零’。”通常，商业银行应努力降低不良贷款率，其方法包括加强信用风险管理、提高信贷资产质量、强化不良贷款的催收和处置。但是消化不良贷款必须合法依规，不能仅通过技术手段掩盖不良贷款，更不能违规处置不良贷款。
高管频繁更替
个人贷款管理出现问题，外界将其归咎为中关村银行高管频繁更换导致银行治理方面的问题。自2017年成立至今，该行行长已历经三次更迭。
2017年6月12日，原北京银监局发布《北京中关村银行股份有限公司开业的批复》，在核准中关村银行开业申请的同时，还核准了董事长郭洪、行长王萌、副行长暴冰等人的任职资格。
2017年10月，中关村银行披露，王萌因个人原因辞去执行董事和行长职务。刚开业3个月的中关村银行即出现高管变动。
此后的一年半时间内，中关村银行行长职位一直处于空缺状态。直到2019年，银保监会批复显示，肖瑞彦于2019年4月获批上任，正式任职中关村银行行长一职。然而任职时间不足10个月，肖瑞彦于今年1月辞去该行行长职位。
2020年9月17日，银保监会北京监管局核准杨新军任职中关村银行的董事、行长。经历行长职位再次空缺8个月后，中关村银行迎来第三位新行长。而在此前，杨新军于2019年11月起便一直担任该行副行长一职。
对于高管的频繁更替问题，中关村银行回复，“民营银行是新生事物，发展初期的高级管理层变动相对频繁是比较普遍的现象。”行长职位空缺期间，该行行长职责均由相关高管代为履行。
周茂华表示，银行频繁更换高管，一般给投资者以银行内部管理不稳定的印象，但仍需关注银行经营业绩表现和高管频繁更换的具体原因。“尽管行长频繁更换且成立以来有一半时间行长缺位，而银行日常业务能正常运作，从一个侧面反映内部相关管理制度和公司治理还是有效的。”周茂华继续分析，从中长期发展看，管理层频繁“地震”，恐难以形成有战斗力的核心团队，企业管理和重要决策等方面将面临问题。
杨长汉认为，商业银行行长是银行高级管理层的重要的关键的岗位。银行行长职位长期空缺，不利于银行正常的业务经营和管理职能的实现，也不利于健全商业银行的公司治理组织架构，更不利于商业银行的长期发展。
针对贷款业务，周茂华分析，银行高管长时间频繁变动会导致内部管理和治理缺位，容易滋生违规行为，进而影响银行创新和行业竞争力提升。