银行一直被认为是一本万利的行业，每开一家银行都必然是赚的。然而，这几年银行日子也不太好过，利润增长开始放缓，大量的线下网点关闭。相关数据显示，今年以来，已经有2790家银行网点关闭，而这两年关闭数量达到了6280家。
银行大量关闭线下网点，一部分原因是行业竞争越来越激烈，但还有一个原因是受到了互联网金融企业的冲击，特别是以蚂蚁集团为代表的巨头。多年前，马云高喊：银行不改变，我们就改变银行，随后在支付宝的基础上成立了蚂蚁集团，开始全面进军金融行业，和银行抢饭碗。
不得不说，银行的弊病和痛点，给了马云机会，蚂蚁集团相继推出了花呗、余额宝、借呗等等产品，从存款、借贷等业务上，向银行发起冲击。靠着支付宝几亿用户的导流，蚂蚁集团业务发展迅猛，市场估值也是一路攀升，成为全球最大的金融独角兽，马云打造了一个庞大的金融帝国。
然而，物极必反，当马云带着2.1万亿估值的蚂蚁集团准备上市时，却突然被叫停。实际上，这些年，蚂蚁集团像脱缰的野马，拼命的扩张，背后却潜藏着巨大的金融风险。马云高估了自己，自认为打败了银行，也带动了他们做出改革。但是，毕竟银行是国家金融的三大支柱行业之一，马云担心的事情还是来了，因为又一新的银行诞生了。
就在12月，中国银保监会批复成立了两家新的银行，一家叫中邮邮惠万家银行有限责任公司（简称“邮惠万家银行”），另一家叫招商拓扑银行股份有限公司（简称“招商拓扑银行”），这两家银行都不是传统的银行，而是叫直销银行。
什么是直销银行？简单理解就是不设线下网点，以互联网为主要渠道，在线上完成存贷汇业务、投资理财业务等等。这个其实和互联网银行有点类似，蚂蚁集团旗下的网商银行，腾讯旗下的微众银行都是没有线下网点，借呗、微粒贷等产品，都是纯互联网业务。
据了解，直销银行早在20世纪90年代末就已经出现，我国最早是2013年民生银行成立了直销银行部，开展直销业务，随即很多银行加入进来，至今已有20多家银行开展了直销银行业务。
但是，真正有独立法人资格的第一家直销银行是诞生于2017年的百信银行，这家银行由中信银行和百度共同组建。成立3年来，百信银行发展迅猛，用户数达到4800万，普惠信贷累放突破3000亿元。上半年的营收已经达到了8.04亿元，同时也实现了净利润0.07亿元。百信银行的成功达到了很好的试点效果，这为直销银行牌照开放创造了条件。
招商拓扑银行是由招商银行和京东数科旗下子公司网银在线共同筹建，分别持股70％、30％，而邮惠万家银行是由中国邮政储蓄银行筹建，持股比例为100％。一个月内就获批了两家直销银行，这被认为是直销银行迎来开闸，未来将会有更多此类银行诞生。
相继成立两家直销银行，也是有一定的背景。从11月以来，金融监管重拳出击，蚂蚁集团先被叫停上市，随后约谈、调查，紧接着下架了所有的互联网存款产品，其他公司也一同下架，这等于是让互联网公司在揽储方面受到了重挫。
这几年，互联网公司纷纷发展金融业务，无需扩张，利用高杠杆借资金。比如蚂蚁集团的模式，仅用30亿本金，通过多种模式，借到了3000亿的资金，风险非常大。美国发生的次贷危机，就是由太高的金融杠杆引发的崩溃风险。所以，如果不加以监管，那将可能引发很大的危机。相比来说，传统银行在这方面还是做得比较合规，金融风险控制意识强。
对于金融这样的重要领域来说，必须由国家队牵头才行，民营企业可以参与，但是不能任由其无序扩张，应该接受更严厉的监管。随着国家队相继成立直销银行，蚂蚁集团的地位恐不保。未来，互联网金融板块，也必然有国有银行的身影。