相互宝自上线以来就广受关注，作为知名度最高、覆盖人群最广的网络互助平台，“小病自己扛，大病相互宝”，一度成为很多人心中对疾病的解决方案。
但12月最新公布的数据却显示，相互宝参与分摊人数为1.03亿左右，环比下降1.74%，降幅较大。
对这一数据，有些人认为是盛极而衰，相互宝的“拐点”已经到来；而相互宝则表示这是正常范围内的波动，用户的加入和退出都是自由的。
撇开宏观的数据，在我们的读者群体中也有些人在咨询相互宝如何退出的事情。不难发现人们对相互宝的热情确实有所下降，但这究竟是为什么呢？一起来讨论一下。
一、“从此我们有了一毛钱关系”
2018年末相互宝正式上线，“从此我们有了一毛钱关系”是它早期的宣传语之一。
每个案件均摊不超过一毛钱，最高享30万保障，这种低费用高保障的设计，吸引了许多人的目光。没有保险的人将之作为保险的替代品纷纷加入，有保险的也不介意参与进来，多一份保障。
短短1年，相互宝的用户规模就达到了惊人的1个亿。
与其他互助平台比起来，相互宝的优点十分明显：
（1）0元加入：不少平台入会就要交钱，而相互宝真正实现了0元加入。
（2）低门槛：只要是完成认证、符合健康告知要求的支付宝用户，就可以加入相互宝互助计划。
（3）保障较好：除了保障重疾以外，相互宝还提供一定的轻疾保障。
这种互助计划实际上和商业保险已经十分接近，但比起重疾险其分摊金又低廉许多，所以吸引了大量用户参与。2020年相互宝用户规模有8个月稳定维持在1.05亿左右。
二、为何许多人想要退出？
与刚上线时大家都在咨询能否加入不同，现在谈到相互宝，更多的情绪似乎是负面的，比如为什么分摊金那么贵、为什么某个案子不赔、相互宝应该如何退出等。
总的来说，除了各不相同的拒赔案件以外，相互宝最为人诟病之处在于这两点：
1.不断上涨的分摊金
相互宝的分摊金增长明显，以大病互助计划为例，2019年刚推出时人均分摊约为1元，而现在，人均分摊已经到了4块多，乍一看并不多，但却相当于翻了3倍，年分摊近百元。
出现这种情况一个重要的原因是道德风险：不少身体不符合健康告知要求，或不能购买商业健康险的群体，在相互宝宽松的前端审核机制下加入了计划，提高了申请互助金的概率。
健康人群面对上涨的分摊金则更倾向于推出方案，选择商业保险，这进一步加剧了分摊费用的上升。
虽然相互宝对此做出了移出轻症甲状腺癌等调整，但如何稳住分摊金依然是个需要考虑的问题。
2.管理费高达8%
相互宝抽取8%的管理费，却不用承担给付责任，这是很多用户不能理解的一点。毕竟保险公司赔得多了还有可能亏损，可是相互宝却不承担任何风险，凭啥收那么高的管理费？
对此我们将几个热门的互助平台进行了对比，其中部分互助平台是按人收取，少数几个平台费用率为6%。但总的来说，相互宝、水滴互助等较大的互助平台收取的管理费都是8%，可见这一区间在市场上是较为合理的。
毕竟平台用户基数大，自然会对应地产生大量运营成本和支出。
三、相互宝的3大缺陷
总的来说，我们对相互宝依然抱有正面的态度：有了商业保险的朋友，如果想要补充一些保障，或者做慈善，是可以加入相互宝的。
但考虑到相互宝的这3个缺点，不建议大家将相互宝作为商业保险的替代品：
1.保障范围有限
相互宝的保障范围只包括重疾和少量轻症，既没有身价保障，也没有豁免或多次赔的设计，保障比商业重疾险差了一截，且保额也不太够。
另外相互宝的保障期限只保0-60岁，老年人虽然有防癌计划，但整体保障期限还是远不如商业保险。
2.分摊金不确定
相互宝能否稳住分摊金，这在目前来看是一个未知数，而长期的商业保险在投保时就确定了将来的缴费，是不可能出现保费上涨等情况的。
3.计划可调整
相互宝从来不承诺计划的稳定性，无论是费用、保障额度还是项目是否继续运行，都没有一个明确的承诺。如果单纯依靠相互宝，只能说是在用一个不确定对抗另一个不确定，本质上无法达成我们弥补风险损失的目的。