北京住房公积金，贷款额度如何计算？
文 | 马亚轩律师15010621932
（01）
以前，行政机关、事业单位与国企，全是福利分房。
且住房条件好坏与行政级别高低相匹配，住房的建设、维修、分配都由国家管。
由于建房与维护都需要钱，这使房屋投入入不敷出，逐渐变成一个无底洞。
每年新建房屋的数量只能取决于财政投入，无法在福利分房制度内形成再生产能力。
而同时期，人口增长，国家花钱越来越多，房子却越来越不够住。
（02）
严重的问题，促使改革，88年提出改革的目标为“实现住房商品化”。
思路为：
将实物分配改为货币分配，让职工取得所有权，使住房进入消费品市场，实现住房资金投入产出的良性循环。
而住房公积金就是实现住房由"实物分配"转为"货币分配"的主要路径.
将当时用于职工建房、修房资金的大量暗贴转为明贴，纳入职工工资。
（03）
91年，上海借鉴新加坡的公积金制度率先在我国创建了住房公积金制度。
其运作模式为：
单位和职工每月按工资的一定比例缴存住房公积金，这笔资金作为储备金专项用于买房，并在参缴职工之间形成互助融资机制；
同时，利用职工汇缴的住房公积金发放各类建房贷款，以解决当时严重的住房短缺问题。
这种制度设计解决了两个重要问题：
一、建房资金的有头筹集，缓解了当时面临的住房建设资金不足的压力。
二、职工购房有资金来源，通过公积金积累与互助融资给职工买房提供银两。
从此，建房和维修的资金大部分都转移给了老百姓，国家不完全承担了，政府悄然卸下了这个大包袱。
住房公积金制度首创于91年的上海，后逐步向全国普及，作为住房市场化改革的重要一环，住房公积金成功实现了从“实物分房”到“货币分房”的平稳过渡。
（04）
今天，住房公积金由职工及单位按月共同交纳，全部归职工个人所有，长期储蓄，专项用于住房支出。
已从房改的过渡性工具转化为一项单纯的住房金融工具。
主要特点：
一、职工住房公积金只可用于家庭购、建住房，自有住房的大、中修，超过家庭工资总额收入５％部分的房租。
二、依法继承或受遗赠的住房公积金，不征收个人所得税。
（05）
使用公积金贷款，有哪些要求呢？
以北京为例。
根据京房公积金发[2018]51号文件，计算方式如下：
一、连续缴存住房公积金半年以上具备贷款资格。
每缴存一年可贷10万元，不够1整年的，按1整年计算，最高可贷120万元。
已婚的，以夫妻双方中缴存年限较长的一方计算。
二、贷款期限最长到退休年龄后5年，不超过65岁。
如借款申请人为已婚的，贷款期限以夫妻双方中较长的一方计算。
三、月均还款额不超过借款申请人月收入的60%的标准。
四、首套普通自住房首付款比例不低于35%。
二套首付款比例不低于60%。
（06）
使用公积金贷款，相比商业贷款，优惠在哪里呢？
假如贷款100万，公积金贷款年利率为3.25%，商业贷款的年利率为5.1%，二者每年利率相差为1.85%。
利息相差为：100万*（5.1%-3.25%）=18500元。
由于公积金贷款利率相对较低，建议优先使用公积金贷款。