“你永远不知道，明天和意外哪个先来。”这话虽然听着鸡汤味太重，但确实是这么个道理。
魔幻的2020年让大家见识了什么叫没有最难只有更难，不少人后怕之余都想要买份保险。意外险由于其实用性成为了大家必备的险种。
但意外险看似简单，其实套路也不少，既有一年期的，也有返还型的长期意外险，二者之间缴费差别颇大，让人摸不着头脑。
所以今天就来给大家介绍一下，一年期意外险和返还型意外险有哪些区别，我们又该如何选择：
1.一年期和返还型意外险的区别
2.不同人群如何选择
3.意外险选购要点
一、一年期和返还型意外险的区别
一年期意外险和返还型意外险的区别，主要在三个方面：
1.保障期限和续保不同
一年期意外险，交费期和保障期都是一年，有可能出现涨价或停售的状况；如果发生重疾且产品停售，后续有买不上其他意外险的可能；假如今年觉得A公司产品不合适，通常可以直接换成B家的产品，比较灵活。
返还型意外险，交5-20年，保障期一般为几十年，中间不用担心条款变化，也不用考虑续保问题，但灵活性不足。
2.产品缴费不同
一年期意外险通常每年几百元即可，便宜的甚至只要一百多；返还型长期意外险，交费通常为几千元，但到期后会进行返还。同等保额下，无论是每年保费还是累计交费，返还型意外险都比一年期意外险贵很多。
3.免责条款不同
免责条款规定的是保险不保的情形，所以越少越好。
一年期意外险主要在线上销售，由于定价比较低，存在通过免责条款来变现缩减保障责任的情况，比如在免责中规定中暑、食物中毒等因外因导致的伤害不赔。
返本意外险多为线下大公司的产品，通常免责条款中不合理的要求比较少，就算有纠纷，看在保费的份上，赔付也相对更宽松一些。
二、不同人群如何选择
两种意外险的区别比较大，特点也很鲜明。
总的来说，一年期意外险，缴费低，保障范围全灵活性高；对于交费能力较低，身体健康，职业稳定的人来说较为合适。实际上大多数人也确实选择了一年期意外险。
返还型长期意外险，交费较高，虽然有返还，但对于懂得理财的人来说并不是一个很大的加分项。其最大的优势在于保障期限长，不用担心中断或受其他因素影响。适合交费能力充足，或者预期未来在健康、职业方面会发生一定变化的人群，有利于提前锁定保障。
三、意外险选购要点
除了选择合适的产品形态，选购意外险时还有一些方面需要大家的关注：
1.产品责任
意外险的保障责任分三个部分，意外身故/全残，意外伤残，意外医疗。
过去有些意外险只保意外身故/全残，却不保意外伤残，结果被保险人车祸撞断了腿都拿不到保费，最后闹上了法院。
所以大家在买意外险时一定要看清是否包括这三个部分的保障。通常意外医疗的保额都比较低，这是正常的，这种时候大家要记得搭配合适的百万医疗险来负担较大的医疗费用。
2.免责条款
上文已经进行了介绍，对于意外险的免责条款，大家一定要留心，如果发现自己看中的产品免责条款不合理，可以考虑更换其他公司的产品，因为意外险的保障责任目前各公司大同小异。
如果自己不能判断条款有没有问题，也可以咨询专业人士寻求帮助。
3.投保门槛
部分意外险对职业是有规定的，比如5/6类职业不予承保。如果大家不符合投保要求却买了意外险，后续是很可能被拒赔的。所以要选择自己能够购买的产品，以免浪费保费。
那么今天的分享就到这里了，我是梧桐君，欢迎关注，有任何保险方面的疑问都可以私信我~