2020年转眼只剩下不到20天，虽然年初受疫情影响，经济压力很大，但国家依然顶住压力将养老金提高了5%，这也是我国养老金的十六连涨。
按理来说，这本是一件很好的事，但昨天社区几个大爷大妈坐在一起聊天，却纷纷摇头叹息，其中一个大爷就表示：现在每年比以前拿得多了些，国家对百姓好，但感觉还是不好过，没有前几年好过。其他人也纷纷附和。
明明养老金上涨了，为什么退休人员反而觉得日子不好过呢？今天我们就来聊聊这个话题。
一、养老金，涨了就够用吗？
养老金的涨幅一般都是5%，但不同的人养老金并不相同，一方面是有些岗位的退休人员养老金更高，另一方面，养老金实行“多缴多得，长缴多得”，不同缴费年限能拿到的钱也不一样。
养老金虽然涨了，但还是不够用，这可能与两方面有关：
1.涨得有限
大部分退休人员能拿到的养老金其实并不多，甚至有些人，一个月只能领到千元左右，对这部分群体，即使每年涨养老金，增长的钱也很有限，反而越涨与养老金高的人差距越大。一旦对比就更加难受。
2.通货膨胀
虽然我国公布的CPI不高，但居民实际感受到的却不是那么回事，就拿猪肉来说，那真是谁买谁知道。
随着经济发展，物价上涨必然是会发生的，虽然养老金本身可以一定程度地抗通胀，但总体来看，钱还是变得更不禁花了。
二、要多少钱才能保证退休生活？
那么要多少钱才能保证退休生活呢？
过去一些报告显示需要几百万，但这个说法其实不太具体。所以我们不如从关心金额，转为关心养老金替代率。
所谓养老金替代率，指的是你退休后的养老金和你退休前工资的比率，根据国际劳工组织，55%是养老金替代率的警戒线，养老金低于这个比例，退休人员你的生活质量就会严重下降；而要维持现有的生活水平，则需要70%以上的养老金替代率。
根据社科院发布的报告，我国乡镇员工基本养老保险的均匀代替率不到50%。也就是说多数人想要靠社保的养老金来维持自己过去的生活水平，这是很难做到的。
不过这也可以理解，毕竟社保作为基础福利制度还是要以覆盖面广为目标，自然不能为大家提供太完备的保障。
在这种情况下，就需要个人和家庭为养老进行规划了。在过去，农村的宗族意识极强，遇到困难也多是邻里或宗族间互相帮扶，但在家庭结构发生巨变，城市化水平越来越高的当下，我们或许更应该转换思路，通过资产配置的方式来保障自己的晚年生活。
三、个人如何做养老规划？
对个人来说，有几种方式可以为自己的养老做准备：
1、养儿防老
这是中国最传统的理念，虽然现在的年轻人并不一定有时间、精力和金钱来照顾老人，但不少人依然将此作为重要的养老准备。
2、资产养老
手里有房有田，或者有其他资产的群体，老了以后可以将产业获得的租金等收益作为养老补充，但这要求年轻时有积累，能满足条件的人比较少。
3、通过买保险养老
年金险通过在年轻时投入资金，可以在年老时领取固定的养老金，虽然期限较长但基本都是领的比交的多，而且确定性高，也不需要房产、商铺等高投入。很适合有一定结余的个人拿来做养老补充。
社保养老金替代率50%+商业保险养老金替代率20%，退休后生活质量基本就稳定了。再搭配合适的健康险，老来看病问题也不用愁，自己省心，子女压力小，也符合国家鼓励个人养老的大趋势。
小结：
总的来说，要保证一定的生活质量，只靠社保的养老金是不够的，再加上延迟退休，就更不乐观。所以无论是为了自己的生活质量还是为了家庭，大家都应该尽早进行养老规划，特别是现在还处在青中年的人群，更要多留心。
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