如题，几个月没动静的长期医疗险终于有了新成员——好医保长期医疗（20年版）。
风起之前看到一个词叫“虽迟但到”（虽然迟了但还是到了），感觉还挺契合…
不过也能理解，大佬都是晚点登场的嘛。
那么出生自带支付宝光环的好医保长期医疗（20年版）值不值得买呢？
我们接着看吧。
一、看产品
先说句，好医保（20年版）目前还处于灰度测试阶段，
如果有部分支付宝用户找不到这款产品，建议过段时间再看看。
回到产品：
在风起看来，好医保（20年版）最大的优势就写在名字上：保证续保20年。
大家要记住一点：当前所有的长期医疗险（保障期限≥10年），保障责任都达不到主流医疗险的地步。
不过，比起平安e生保•长期医疗这一前辈来说，好医保20年版还是有所突破的。
例如补上了质子重离子治疗、外购药报销这两个正常医疗险的“刚需”保障。
注意：好医保20年版的外购药报销属于残缺版本，这点我们后面再细说。
在其他保障上，好医保20年版也在努力向第一梯队的医疗险（超越保2020、好医保6年版等）看齐。
但可惜，长期医疗尚未成熟的体系，限制了它的发展。
这点在接下来的对比评测环节，大家应该能有更清晰的感受。
二、医疗险评测对比
在之前的百万医疗险评测中，我们得出第一推荐的是：
- 超越保2020（标准版）：第一推荐，保障全面，保额充足，续保友好，极致性价比；
- 平安e生保长期医疗：续保时间长，适合年纪比较大的人投保。
那我们再对比当前主流的百万医疗险，加入好医保长期医疗（20年版）看下：
对比结果一目了然：
1、从保障责任上来看：
这些医疗险的疾病保障和保额，都处在同一梯队（1年百万保额绝对够用）。
但好医保（20年版）外购药保障有限制，平安e生保的外购药、质子重离子责任则双双缺失。
看下来，超越保2020（标准版）和尊享e生2020综合保障最强。
2、从保费方面来看：
优越保（计划二）是最便宜的，其次是超越保2020（标准版）。
其他3款产品在性价比这点上没有优势。
3、从保证续保期限来看：
20年保证续保的好医保（20年版）、平安e生保保证续保期限最长，
其余的超越保2020（标准版）、好医保6年版都是主流的6年保证续保，
优越保（计划二）和尊享e生则不保证续保。
4、从续保条件来看：
与保证续保期限相反，在续保条件上，好医保（20年版）、平安e生保长期医疗最差。
其他4款产品在续保时都说不会因为被保人的健康变化和历史理赔而拒保就没了，
但它们却要保险公司同意，可以说就是一棒子买卖，20年后就很有可能会失去保障不能保了。
5、从免赔额来看：
超越保2020（标准版）的免赔额无理赔最低可至5000元，而好医保（6年版）的则是6年共享1万免赔额，算是各有千秋。
其余3款固定1万免赔额没啥说的（尊享e生家人一起投的话，可选共享免赔额）。
除了上面5点，还有一点要注意：
超越保2020（标准版）的质子重离子责任是包含在主险合同中的，而好医保（6年版）的质子重离子是附加合同。
也就是说超越保2020（标准版）在整个续保期间（6年）是保证有质子重离子责任，而好医保（6年版）的则有可能做出调整。
三、如何评价
好医保（20年版）的优点我们前文说的很清楚了：20年保证续保+相对有提升的保障。
下面我们聊聊它的不足：
1、保证续保期后，续保要审核
第一大缺点。
好医保（20年版）虽然保证续保20年，但到期后不管产品有没有停售，续保都要经保险公司审核同意。
这就表明20年后保险公司完全可以拒保。
也意味着好医保（20年版）更适合年纪较大的人投保。
因为中老年人健康情况容易变化，保证续保20年能够让老人在年龄大的时候也能有个保障。
但年轻人就没必要牺牲保障去买保证续保20年的百万医疗险。
2、外购药报销有限制
第二大缺点。
外购药报销，是百万医疗险的基础保障，没有它的医疗险几乎就能被打上“不合格”的标签。
电影《我不是药神》里患白血病的老奶奶吃的药就属于外购药的责任：
“我病了三年，4万块钱一瓶的正版药，我吃了三年。房子吃没了，家人被我吃垮了。”
这些抗癌药往往贵的夸张（一年几十万很正常），小城市甚至还买不到，不能报销的话普通人根本顶不住。
好医保（20年版）外购药报销责任有确实有，但只能报销90%，并且每年还要超过1万免赔额才给报（和住院免赔额共享）。
甚至如果特效药在社保目录内，但没经过社保报销的话，好医保（20年版）只给报销60%。
例如患癌的路人甲身在靶向药资源稀缺的小城市，药是在社保内，但当地医院压根没有。
那路人甲只能去院外购买，要是不走社保就只能报销60%，那花销就大了…
大家投保前一定要慎重。
3、涨价风险很大
这个很难界定是不是缺点，因为银保监会的文件允许长期医疗险可以调整费率，
简单说就是保险公司赔不起了（赔付率太高）的时候，就会涨价。
毕竟时间跨度有20年，医疗的通货膨胀又比较严重，可以理解。
好在这款产品每次调价有1年间隔期，涨价幅度不能超过原价格的30%，
而且上市前3年不会调价，后面调价的话也会提前在官网公示。
但这里隐藏了一个坑：好医保（20年版）没公布63岁以后的续保价格。
这就有很大的操作空间了，几乎也算是明说了：我肯定会涨价…
4、等待期、免赔额等
长期医疗险都有的几个小瑕疵，估计很难改了：
如医疗险的等待期普遍是30天，而好医保（20年版）等待期高达90天；
免赔额没有优惠不说，好医保（20年版）患重疾、外购药都有免赔额要求。
我们最后总结一下：
就本次评测来看，好医保（20年版）和超越保2020（标准版）可以说是目前最值得买的2款产品。
但限于不成熟的体系，好医保（20年版）所代表的长期医疗险没有力压群雄，各方面还有待提升。
超越保2020仍是适合绝大多数人的第一推荐，综合性价比最高，续保条件优秀，保障责任一流；
好医保（20年版）则取代了之前的平安e生保20年版，在当前长期医疗险中算是最好产品，对中老年人来说更合适。
大多数人选第一推荐超越保2020（标准版）即可，保障优秀，续保条件好，极致性价比。
其他情况根据自己的需求选择，例如想要保费便宜的，可以选优越保（计划二），30岁投保1年仅需198元。
灯下闲话
虽然头顶的灯这几天坏了（一闪一闪的），但这并不妨碍我们的「灯下闲话」环节。
前面写到《我不是药神》情节时，风起感触颇深。
毕竟对于药物，很多人没意识到这是一种具有商品属性的东西。
而且还不能像其他商品那样，丰俭由人。
我们可以不吃山珍海味，因为我们能啃馒头充饥。
但买不起抗癌药，就只能等死。
因此，与其狼狈等着“药神”出现，不如自己未雨绸缪。
能别走弯路，就别走。