2021即将到来，曾经与“年少无知”划上等号的90后也逐渐步入而立之年。
一件显而易见的事情是，现在年轻人面临的压力和生活成本，与几十年前，已经完全不可同日而语。
买个房子，可能得掏空6个钱包；养个娃，奶粉一罐就要400，更别提学区房、兴趣班了。
每天忙得像上了发条的机器人，一刻也不敢停歇，成了很多90后的现状，为了缓解对生活的焦虑，不少90后琢磨起了买保险的事。
但买保险也是需要技巧的，买得不好就有可能变成花大价钱买个寂寞，比如今天给大家分享的这个例子，就是个典型代表。
一、年交1万5的保险，能起多大用？
前阵子探望一位刚生了孩子的大学同学小C，正好聊到保险，对方兴致勃勃地表示刚好自己前几天从另一位朋友手上买了一堆保险，不如拿来看看。
结果这一看就看出问题来了，小C的保险配置是这样的：
50万保额终身寿险，附带50万重疾险和20万长期意外险，年交保费1万2，被保险人是刚出生的宝宝，重疾险和寿险共享保额；
5万基本保额的长期意外险，保障期30年，平平安安没有出险，60岁后返还所交保费，年交保费2800，交10年，被保险人是小C的丈夫；
也就是说小C每年花1万5，主要就是给丈夫买了份意外险，给孩子买了份附带重疾/意外责任的终身寿险。
乍一看孩子的保障还挺全面，大人虽然没有重疾保障，但至少丈夫还有份意外险嘛。但实际上，小C可以说是被坑惨了，为什么呢？
1、孩子寿险保额太高
为了防止一些恶性案件，国家对未成年人身故保额进行了限制，如果孩子在18岁前不幸身故，赔偿金最高只能有20万；而等孩子长大，寿终正寝，50万保额的终身寿险恐怕并没有太大的意义，毕竟通货膨胀从未停止。
另外寿险是为人解决身后事的保险，孩子刚出生，并不承担什么责任，所以需不需要买寿险，其实见仁见智。
2、重疾和寿险共用保额
共用保额的意思就是说，这两个只会赔一种情况，生病赔了，身故就不赔。和小C以为的“身故能赔，生病也能赔”，其实不是一个意思。它其实是二选一而不是都会赔，所以小C是被朋友的劝说和文字游戏给糊弄了。
3、大人保障完全不够
家里两个大人，只有一份保额5万的意外险。万一小C或她的丈夫有一个人生了大病，保险一分都不会赔，即使身故，能拿到的钱也很有限。
这种方案可以说是险种不够全，保额也不高，只有交费特别贵。
其实在保险配置时是有一些基本的规律和原则的，其中，中国家长必须注意的一条就是“先大人，后小孩”。
我们有了预算，一定要优先给家庭承担责任最多的成员买保险，这样才能真正发挥保险风险转移的作用。
4、交费太贵
孩子的保险，重疾险+意外险+医疗险，一套下来，选择市面上条件相对优厚的产品，费用两千以内也就够了。
而大人，意外险选择一年期的，今年觉得这家不好，明年随时换一家，选择更灵活不说，一年也只要几百元。
多余的预算省下来为两位大人选择合适的重疾险和医疗险，解决全家人的看病问题完全可以。
同样1万5的预算，明明可以做到85分的保障，偏偏被折腾成了15分的样子。真是坑得不知道怎么形容。
二、保险配置基本思路
普通人想要买保险，远离大部分返还型、分红型保险，再记住这些原则，就能避开80%的坑：
1、先大人，后小孩：父母才是孩子最坚实的保障，如果你倒下，孩子怎么可能安好？
2、先保障，后理财：优先配置保障型的产品，指望靠保险理财挣钱，多数时候不如考虑其他渠道。
3、找靠谱的专业人员进行投保和理赔协助：自己瞎投保有可能被拒赔，特别是有既往病史的人群，要注意自己是否符合条件；理赔同样如此，有人协助至少无助感会少很多，这都是有必要的。
那么今天的分享就到这里，我是梧桐君，欢迎关注，有任何保险方面的疑问都可以私信我~