中国科技新闻网12月7日讯（冷勇峰）2020年11月26日，中国证监会第十八届发审委2020年第169次会议审核结果显示，上海农村商业银行股份有限公司（以下简称“上海农商行”）首发过会，这也是2020年首家A股发行成功过会的农商银行。
IPO临门一脚的同时，中国科技新闻网发现，不良贷款率后续是否存在持续上涨，2019年个人消费贷款大幅增长、减值准备计提、房地产不良贷款率波动等问题也引起了监管层的注意。
个人消费贷款暴涨引问询
公开资料显示，上海农商行成立于2005年8月，是由国资控股、总部设在上海的法人银行，是全国首家在农信基础上改制成立的省级股份制商业银行。目前注册资本为86.8亿元人民币，营业网点360余家，员工总数超7000人。
招股书显示，2017年至2019年，上海农商行不良贷款率分别为1.30%下降至0.90%，不良贷款率较低且逐年下降。
上海农商银行资产质量连续两年优化的背后，中国科技新闻网发现，上海农商行的信用贷款逾期总额和贷款损失准备余额也呈不断上升趋势。招股书显示，2017年至2019年，上海农商行信用贷款逾期总额由1.65亿元攀升至6.44亿元，贷款损失准备余额由123.45亿元攀升至181.94亿元。
经查询发现，截至2019年末，上海农商行控股子公司存在多次金额在1000万以上的未结诉讼，涉案本金约13亿元，其中纳入上海农商行表内诉讼涉案金额约12.63亿，上海农商行计提的资产损失准备共计7.26亿元。
在发审会上，证监会发审委要求上海农商行说明，不良贷款率后续是否存在持续上涨的趋势，上海农商行拟采取的措施及有效性。
信用逾期贷款和贷款损失准备余额大幅度增加，是否与上海农商行不良贷款率偏低有直接关系？控股子公司诉讼是否会导致上海农商行后续不良贷款率持续增长？对此，中国科技新闻网致函上海农商行，截至发稿未获回复。
不仅如此， 消费贷大幅增长也由此引起了监管关注，证监会发审委要求上海农商行说明2019年个人消费贷款大幅增长的原因，以及是否存在平台贷款。
上海农商行个人消费贷余额迅猛增长，尤其是2019年，相比2018年激增百亿有余，同比增幅322%。招股书显示，2017年至2019年上海农商行个人消费贷款余额由23.69亿元攀升至168.59亿元,占个人贷款余额的比例也由2.40%上涨至12.85%。
消费贷大幅增长的背后，中国科技新闻网注意到，上海农商行合作方之一的贷款平台——还呗app用户投诉量超过5000起，主要有暴力催收、高利率、砍头息等问题，而后者运营主体重庆市分众小额贷款有限公司，陷入的利率纠纷诉讼和民间借贷纠纷均超过1500起。
还呗app诉讼和投诉缠身，上海农商行与其合作，是否存在为个人贷款业务的增长而放松个人消费贷款审核把关的情形？对此，中国科技新闻网致函上海农商行，截至发稿未获回复。
贷款大客户十之有七为房企
证监会发审委曾要求上海农商行说明房地产等不良贷款率存在一定程度波动的原因及合理性。
中国科技新闻网从招股书中分析发现，上海农商行与房地产行业深度捆绑。2017年至2019年，上海农商行十大单一借款人中有7家是房地产行业，并且房地产行业的借款占十大单一客户贷款总额超7成。
不唯如此，上海农商行近三年房产按揭贷款余额占个人贷款余额的比例均远高于同行业近两倍。招股书显示，2017－2019年上海农商行房产按揭贷款余额占个人贷款余额的比例分别为85.02%、84.80%、75.11%，而同期可比银行平均分别为40.07％、37.12％、40.32％。
房地产行业贷款比例高企之下，房地产业不良贷款总额两年时间翻了近8倍，不良贷款率增长了逾5倍。招股书显示，2017年至2019年上海农商行房地产业不良贷款总额由1.10亿元攀升至8.21亿元,不良贷款率也由0.16%上涨至0.85%。
中国科技新闻网发现，上海农商行房地产业贷款五级分类中可疑类贷款波动过大。 上海农商行房地产业中可疑类贷款余额分别为0.28亿元、0.04亿元、3.65亿元，从绝对值看出，2018年相比2017年的数值下滑86.48%，2019年相比2018年的数值上涨1198.93%。
此外，上海农商行在2019还接到过关于房地产的两张罚单。违法的事实主要是该行违规发放某贷款被用作拍地保证金、土地出让金和办理个人住房贷款过程中，对贷款材料的真实性未进行尽职审查等。
上海农商行也在招股书上表示，如果公司在房地产信贷管理方面出现问题,均有可能对本行房地产相关贷款的质量产生不利影响,进而对本行的资产质量、财务状况和经营业绩产生不利影响。
在“房住不炒”的大背景下，上海农商行持续加大对房地产业投入是否与宏观政策要求背离？此外，上海农商行房地产业不良贷款总额增长迅速，是否会对上海农商行未来业绩产生影响？对此，中国科技新闻网致函上海农商行，截至发稿未获回复。
