年末将至，又到了保险公司热卖“开门红”的季节：
每年年末到来年年初，各大保险公司，尤其是寿险公司，都会进行大型的促销，为来年的业绩做努力。
卖得好的时候，甚至能达到全年保费收入的30%~40%，可以看作保险公司的“双十一”，所以也叫做“开门红”。
朋友圈某开门红产品宣传，你收到过吗？
现在主流的线下开门红产品，大多是年金险+万能险的组合，主打返还高、或者收益高的卖点。
既然主打理财和储蓄，那么在挑选时，里面提到的各种收益，很难被忽视。
不过，如果你留意产品介绍时，有时候说预定利率、有时候说结算利率，还有些产品什么都不说，只演示现金流 —— 各种形式都有。
就像找工作时，有些老板跟你谈税前年薪、有些跟你说到手月薪，不是一下子就能比清楚的。
今天就给大家讲讲，这类产品里面，常见的4种「xx率」：
01
预定利率
去年年底，大批预定利率4.025%的年金险下架，很多人第一次听到这个词。
下架后，3.5%预定利率的增额终身寿成了大家的新宠。
预定利率是保险公司在制定年金险和增额寿时，用以计算保费和责任准备金时采用的利率。
这里大家要注意一点，虽然预定利率越高，对我们越有利，但是：预定利率≠实际收益率！
为啥？因为保险公司要经营，有人工成本、有销售费用，还要提取风险成本。
假设你交1000块钱给保险公司，在扣除这些成本费用之后，实际用来投资生息的钱，可能只有900块。
就算我按照4.025%的收益兑付，一年后，你账户里的钱，也只有：
900*（1+4·025%）= 936.2元
这个时候，你的实际收益，还是负数呢~
这也是为啥，储蓄类的产品，如果提前退保，一般都会有损失。
等时间拉长，实际收益才会逐渐靠近预定利率，甚至有可能超过预定利率。
所以，就算都写着4.025%，产品的实际收益，还是会有高有低。
02
保额增长率
保额增长率，往往出现在增额寿产品中，常见的在3.5%~3.8%之间。
像某越人生，它的保额增长率就是3.7%
这个数值，也并非实际收益率，它更多和我们的保障权益相关。
买了增额寿以后，想要把钱取回来，有两条途径：
1）全部或部分退保
退的是保单的现金价值，跟保额无关；
2）发生理赔事故（全残或身故）
增额寿与定期寿险和终身寿险不同，发生事故后并不是赔保额，而是通常三选一，从中选大的：
a. 已交保费*比例；
b. 现金价值；
c. 有效保额（基本保额*（1+保额增长率）^N）；
通常，保额增长率只会影响到c有效保额，但是c往往又不是三者中最大的，基本没影响。
03
万能账户结算利率
结算利率往往表示的是，万能账户生息的利率，是真实已经发生的数据。
开头这张图，里面提到的所谓「灵活账户」，背后就是产品附带的万能账户。
不过万能账户结算利率只能代表过去，无法代表将来。
好比一只基金，我去年买了1000元，今年一看，账户变成1100元了，利率是10%。
但到明年，有可能增长只剩下5%。
短期看，有些产品结算利率可以达到4.5%、5%，甚至更高。
但是长期看，这些都是不保证的。
而无论是年金还是增额寿，毫无疑问都是长期配置的产品。
利率下行的情况下，这个结算利率很难长期保持。
所以我也一直提醒大家，千万别因为高结算利率，作为选产品的主要原因 —— 这更是个短期加分项，不是决定项。
04
万能账户保底收益
跟结算利率相反，要想获得稳稳的幸福，可以参考保底收益。
保底收益是万能账户的最低收益，每年实际结算收益只允许比它高，不能更低。
所以，它的数字会小一点：低的只有1.75%，高的目前约3%。
对我们而言，这个数字，越大越好。