前几天，90岁老人被抬去银行激活社保卡这事儿，上了热搜。
画面中，老人被抱起来，膝盖弯曲，勉强进行人脸识别，非常吃力。
事情曝光后，涉事银行在众怒之下道歉了。
但麦爷看来，这些都只是冰山一角。
老了，能不能跟上时代是一回事。
而生存，却是你我都要面对的残酷现实。
前段时间看了本书《老后破产》，里面几个真实的故事，给我触动很大。
建筑公司的老板娘，61岁。
在儿子过劳死、丈夫病逝后失去依靠，为了省钱不敢去看病…
经营小店的生意人，50岁。
照顾重病多年的母亲，脱离职场太久找不到工作，只能卖掉房子维持生计...
书中每个老人，年轻时都和你我一样拼命工作，谁都没想到，老了之后过得这么艰辛。
老龄化，是全世界的难题。
根据联合国的标准：
一个国家60岁以上老人的数量达到10%，就表示它已经进入了严重老龄化。
这个过程，法国用了115年，美国用了72年，英国47年...
而我国只用了22年。
一句话，发达国家是先富了再老，咱们是未富先老，跑步进入了老龄化。
目前我国60岁以上的老人2.5亿，占比高达18%。
预计2053年，突破 4.87亿。
想想那个画面，等咱们老了之后，放眼望去周围全是老人，是不是有点恐怖？
那这么多老人，谁来养？
我国的养老金采用“现收现付制”。
也就是说，你交的养老钱，不是给自己以后用，而是给现在的退休老人领。
而你退休时能拿多少，就是取决于到时候有多少年轻人交钱。
80年代计划生育后，我国出生人口一直在下降，从90年代开始呈现断崖式下跌。
数据来源：国家统计局
所以，现在的老人退休是很幸福的， 20年后咱们退休，情况就不乐观了。
根据中国社科院研究报告显示：
我国的养老金储备，会在到2027年达到高峰，之后就开始走下坡路，最终将在2035年耗尽。
而这一年，最早的一批80后，刚好55岁。
所以国家最近才会搞延迟退休、放开二胎等政策。
大家多干个5年10年，晚点退休，少领几年，多生些孩子，给养老金减轻压力。
老实说，大家有没有想过，即便没有延迟退休，如果靠社保养老，钱够用么？
在 麦爷算过，但很多朋友表示太复杂，今天我再详细说下。
以职工养老金计算为例：
退休后每月领的养老金 = 个人养老金 + 基础养老金
个人账户养老金：个人交的养老金总额 ÷ 发放月数（如果是60岁退休，就是139 个月）
基础养老金：（退休时本市上年度职工社会平均工资 + 本人指数化月平均工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
本人指数化月平均工资：（自己工资 ÷ 社平工资）× 退休时社会平均工资。
假设小王30岁，月薪5千，社会平均工资也是5千。
小王每年的工资涨幅，与社会平均工资的涨幅一致，都按 5% 的速度上升。
个人按月工资的8%来交： 5000x8%=400元/月
交30年养老金，那么小王60岁退休时，一共交了32万。
在退休后第一个月领到的养老金是：
个人账户养老金：32万 ÷ 139（发放月数）= 2294 元
基础养老金算出来：5000 *( 1.05^30)*(1 + 5000 / 5000 ) / 2*30 % = 6483 元
退休后第一个月累计能领 8.7k。
看起来挺不错的，但如果考虑到退休时物价水平，就有点寒碜了。
因为根据计算， 小王60岁时：
社会平均工资= 5000*(1+5%)^30= 2.2 万。
也就是说，小王 每月的退休金，只有当时社会平均工资的三分之一！
可能有人会说，我用的这个工资太低，算下来退休金肯定不高。
ok，咱们按照最高标准来算一下：
国家规定是，养老保险最高缴费额度是，当地上年度职工平均工资的3倍。
如果按最高 15000 的标准来交， 麦爷算了，最终退休后拿到的钱，相当于当时社会平均工资的92%。
还是达不到社会平均工资水平！
为什么多交了几倍，还是领这么点？
本质原因就是，社保是在保护绝大多数低收入劳动者，限制高收入人群的利益。
说白了，就是财富的再分配，劫富济贫。
所以即使你从20几岁干到60岁，上了30几年班，薪资每年稳定涨5%，没有提前退休。
你以后领到的退休金，都不够你体面地养老...
其实这从国家养老标语上，也能窥探一二：
30年前说【计划生育好，政府来养老】
20年前说【计划生育好，政府帮养老】
10年前说【养老不能靠政府】
麦爷觉得，与其去抱怨担忧，不如主动想想还有什么方式能养活自己，提前准备才最实际。
很多人觉得，养老就是现在要赚钱，努力赚钱。
麦爷也发现不少朋友在各自领域都很有成就，经济条件也都还不错。
而对于理财、养老、资产配置这些，真的是知识盲区。
如果不清楚各类资产的特性就盲目投资，最终即便靠运气赚了钱，也会凭本事亏掉。
麦爷比较认可的资产风险分类方式就是：理财金字塔。
按照风险程度进行资产分类，越顶层风险越高。
第一类，现金等资产
包括存款、余额宝（货币基金）等。
这些产品收益虽然无法战胜通胀，但胜在几乎没风险、流动性强，随用随取。
第二类，固定收益类
包括银行固定收益类产品，比如债券，还有保险公司的理财型保险等。
这种产品收益通常可以做到3~4个点，整体也比较安全。
第三类：权益类投资
包括股票、股票型基金等，这个风险就高了。
前几天就看到有人说：股票还是能赚大钱呀。
茅台，五粮液、小鹏电动车、比亚迪...今年都涨了好多倍...
但这些人都是马后炮！都是站在现在去看过去。
而A股就是个心电图，到底在哪个点买入，哪个点卖出，你算得准么？
就算你打算长期持有某支股票，也无法预知短期波动。
绝大部分的人，都是在短期波动时，心态就已经崩了，根本熬不住。
所以如果不是专业玩家，千万不要把所有的钱都放在股市。
第四类：实物类投资。
包括：房产、黄金、古董、珠宝，石油等。
这些看得见摸得着，给人一种安全的假象，但其实迷惑性很大。
在我看来，很多实物类资产都是投机，不是投资。
比如黄金，疫情期间金价大涨，中国大妈们纷纷出手。
但黄金背后的大庄家是美联储，保不保值真的很难预估，建议大家千万要谨慎。
至于房产，是大家最爱投资的。
但房子天生流动性不那么好，再加上今年的楼市调控，更是雪上加霜。
我们“大胡子说房”李老师也说了：目前楼市两极分化，房子没选对，也会亏得血本无归。
所以实物资产可以配置，但建议控制在60%以下。
第五类，期货等金融衍生物，大家就别碰了。
性质与赌博无异，风险极大，根本不是小散户玩得起的。
比如上半年的“原油宝”事件，就是血淋淋的例子。
以上这些资产的特性，大家最好心里有个底。
了解了这些，再回头来看养老，哪种方式最适合？
老，这件事不会推迟也不会延后，到点就要领钱，需要的是稳稳的幸福。
从这个角度出发，如果你要养老：
货币基金，短期银行存款，肯定做不到。
股票波动风险大，期货不要碰。
房子看着是值钱，但只要不卖掉或出租，没办法带来真金白银的养老钱。
而养老需要的是源源不断的现金，所以要保证两点：
1、绝对的安全
2、要锁定长达几十年的复利
说白了，养老，还是要储蓄。
我在写过，现阶段保本固收的产品，其实就是老三样：
50万以内银行存款、国债、部分理财类保险。
银行存款和国债，三五年内可以保证4个点左右的收益，但时间长了就不保证了。
剩下的，就只有理财型保险。
不知道大家记不记得，去年11月银保监会发了通报：下架所有预定利率为4.025%储蓄类保险。
为啥？就是考虑到以后的经济形势，监管觉得，4个点的收益率，未来给不起！
所以，以 后保险公司也不会再开发预定利率高于3.5%的产品。
目前市面上的理财类保险五花八门，麦爷比较看好的是：增额终身寿险。
终身3.5%复利 + 回本快 + 高灵活性
增额终身寿险，其实就是一种披着寿险外衣的：长期储蓄产品。
我们以某款产品为例：30岁男性，每年交10万，交5年。
交了50万进去，40岁之前如果人不在的话，可以赔70万。当然这不是重点。
如果要养老，我们从50岁开始看，大家可以看到：
基本上不论是身故还是退保，它终身都能保持在3.5%这个水平。
而 一个复利 3.5%的增额终身寿，持有30年，相当于银行单利的 6 % 。
这是其他类任何资产比不了的。
目前各家保险公司都搞开门红，但水准参差不齐，大家谨慎为妙。
另外，大多数增额终身寿险都有“减保”功能，领取非常灵活。
比如你50岁时，孩子教育需要钱，没关系，减保取出一部分，剩下的继续复利。
到65岁，需要养老钱，再取出一部分，剩下的继续按照3.5%复利。
而且基本交完钱就回本了。
手头紧张的话，就可以做保单贷款，就能贷出80%的本金， 贷款利息也便宜。
这种灵活性，也是很多做生意的朋友喜欢的。
具体我也在《 》这篇文章中写过，有兴趣的朋友可以看看。
除了养老，生病也是一个严峻的话题。
老人的高发疾病，比如癌症，脑中风后遗症、急性心梗等。
随便一个治疗起来轻飘飘就几十万，后续还要护理保养。
如果是高血压、糖尿病等，更三天两头往医院跑...
虽然目前深圳、北京，今年又开始尝试社保第六险——长期护理保险。
但考虑护理成本极高，医疗大数据难收集，具体实施起来还需要很长的时间，现阶段指望这个也不现实。
有次在和一位粉丝朋友沟通的时候，他说：如果以后生病了，我卖套房子不就行了？
但卖房是很看时间点的，而且如果不是非常抢手的房子，可能一时半会也卖不掉。
另外，卖房真的那么容易么？
几年前一位朋友的大伯患骨癌，家里就分成了两派。一边想要全力救治，但伯母想留着钱给儿子买房结婚。
治的话，手术有失败的风险，钱很可能打水漂。
不治，一生都不会心安，纠结。
其实麦爷想不通，能用低成本撬动高杠杆、简单解决的问题，实在不至于去卖房子。
所以我再次说明，对大多数家庭而言：
保障类保险一定要配齐，包括：重疾险、定期寿险、意外险、医疗险。
这些产品是有杠杆的， 比如花几百块配置定期寿险，就可以买到上百万的身故保额，非常实用。
过去的无数事实告诉我们，没有永远的铁饭碗，迷信制度都会被制度抛弃。
不论是医疗、养老、人生，最终能靠得住的还是自己。
麦爷老了要求也不高：
有社保兜底 ，有商业保险补充，有个小房子，有点存款...
没事跳跳广场舞，自由又快活...
足矣。