近年来，国内银行存款流失现象比较严重，银行揽存的压力越来越大，这既有银行存款利率太低，跑不赢通货膨胀，也有房地产赚钱效应明显，于是把银行存款都吸收到了房地产领域去了。有鉴于此，我国居民储蓄率便从10多年前的55%，下降到了45%，特别是90后年轻人更是喜欢把多余的钱放在余额宝里面，也懒得跑银行去存钱了。
为了吸引更多的客人来投资，各银行想出很多办法，除了尽可能地上调银行存款利息、以及给基层员工下压业绩指标之外，还推出了理财产品保本保息产品、智能存款、结构性存款这三大创新型投资品种。不过，现如今，这三大银行“揽客利器”已被央行叫停，各银行也在纷纷推出这些业务，因为这也关乎到大家的利益，所以今天要给大家聊一下，这三大“揽客利器‘的作用。
第一，理财产品保本保息被叫停。早在2018年4月份，央行就发布了资管“新规“，在这次的新规之下，要求理财产品不得刚性兑付，不得保本保息，必须按净值波动，投资者自负盈亏。而这项新规将有二年的过渡期，从2021年开始，银行就不能再有保本保息的理财产品了。现在大家去购买银行理财产品的时候，保本型理财产品就买不到了，在保本型理财产品退出之后，净值型理财产品开始增多。
央行取消理财产品的保本保息，打破刚性兑付，主要有两个原因：
第一，在一个开放的金融市场里，所有的投资品种，都是高风险对应高收益，低风险对应的是低收益。如果让理财产品的投资者既拿到了高收益，又保证其资金的安全性，这是不合理的。如果是这样，储蓄存款将会大量流失。第二，对于银行来说，储蓄才是银行融资成本最低的。储蓄存款如果都流向收益较高的银行理财产品，那就意味着，银行的融资成本肯定是大幅上升，这会影响银行的业绩增长。正因如此，央行取消了理财产品的保本保息，但还有2年的过渡期，以后投资者将自负盈亏。
第二，现在结构性存款也买不到了。在央行发的一则通知中，明确表示结构性存款存在问题，需要进行整改。所谓结构性存款，就是银行把储户的存款拿出一小部分去投资外汇、黄金、石油等市场，以期盼获得较高的收益率。如果投资成功了可获相对高一些的回报率，而结果投资失败了，客户的存款利息会减少甚至为零，但银行承诺保本。而监管者认为，拿部分储蓄存款去投资高风险品种，并要求保本这个要求太高，会给银行带来压力。
第三，智能存款也被叫停。智能存款也被叫做靠档计息，这虽然是保护储户的利益，但也在一定程度上损害了银行的利益。如果储户把钱存入银行，约定是三年期的，但是最后只有二年的时间，储户急需要用钱。如果是靠档计息，那就可以算是二年的利息，如果取消靠档计息，那储户就算是存了二年，也全部算是活期存款了。如果取消银行的靠档计息功能，储户提前支取银行存款的利息损失将是比较大的。
央行将各银行的“揽客利器“都给取消了，但也保留了大额存单，因为存钱越多，获得利息越高这是合理合法的。而那些结构性存款、智能存款、理财产品保本保息等创新型投资品种，因为会扰乱市场的金融秩序而被监管部门叫停和整改。这当然可能影响到银行的短期业绩，但是对于维护银行利益和金融市场秩序还是很有好处的。一些好的创新品种我们要留下来，而那些有问题的创新品种，我们有必要对其进行清除。