“回头看看，这些年赚的钱都不知道花哪儿去了。”“有了孩子，未来想给他送出国，但是费用不低啊。”“老龄化越来越严重，未来养老靠什么啊？”……生活中，常常能听到这样的话语。
其实，当人们有了上述困惑或担忧时，就需要年金险出场了，它“强制储蓄”“专款专用”“锁定收益”等特点将助力人们轻松应对上述问题。
同时，市场上销售火爆的“年金险+万能账户”的年金险产品还是按复利来计算收益的，时间拉得越长，复利爆发的能量会越强。爱因斯坦曾说过：“复利是世界第八大奇迹。知之者赚，不知者被赚。”
因此，从某种程度上说，对于年金险，所有人都值得拥有。
配置年金险，从比较开始
各类年金险产品的比较相对较简单，因为它们的责任往往不像重疾险等产品那么复杂，更多的是如何返还、返还多少生存金以及生存金怎么管理等。
由于返还时间持续较长，人们不必对保险公司的经营稳健性有太多的质疑，目前国内采取的“偿二代”保险监管体系，对保险公司的长期运营还是有着良好的监控。
从投资范围要求以及收益分配来看，年金险可以分为以下几种类型，即传统型年金险、分红型年金险、万能型年金险以及投资连结型年金险。
●预定利率比较
传统型年金险增长的核心，就是预定利率。预定利率，是指保险产品在计算保险费及责任准备金时，对未来保单存续期间采用的长期回报利率。
简单来说，预定利率实际上就是保险公司因使用了客户的资金，承诺以年复利的方式给予客户的回报，但是保险产品的预定利率与一般理财产品的年化收益率还是有一些不同的。
目前，监管机构对保险公司长期预定利率有上限要求，最高不得超过3.5%。因此，对于传统型年金险，那些预定利率是3.5%的产品，总体来说差别是不太大的。
●分红型年金险比较
如果选择的是分红型年金险，人们投入的资金，一般会比传统型年金险要多一些，因为会有一部分资金进入分红投资账户。
这类产品的比较，要关注两点内容：一是比较预定利率，二是比较保险公司的投资分红能力。因为保险公司有投资盈余的时候才会分红，如果所选公司投资实力不强或不稳定，那么每年所得到的分红也就不靠谱了。
●万能型年金险比较
万能型年金险都会有一个万能账户，因此，在比较这类产品时，主要考虑三个因素：一是万能账户约定的保底利率，二是万能账户的实际结算利率，三是万能账户的灵活性。
一是保底利率。
每一款万能型年金险都会设置一个保底利率，保底利率是保险公司确保在保险期间可以给到客户的保证利率。在保底利率以上的部分，保险公司是不承诺一定能够实现的。
因此，保底利率越高，未来万能账户的收益保证就越高，目前市场上的保底利率一般在1.75%-2.5%。不过，保底利率设置得过高，在保险资产配置比例方面就会有变化，必然会影响到实际结算利率。
二是实际结算利率。
它是万能账户当下跟客户结算的利率，也是客户真实能够拿到的收益。按照监管的要求，各家保险公司均会在官方网站上公示实际结算利率。因此，消费者在选择某家保险公司的年金险产品时，可以参考一下这家公司过往万能账户的结算利率，尽量选择结算利率稳定、持续且高的产品。
根据笔者调查，市场上各家保险公司的万能账户结算利率有以下几种走势：一种是持续稳定的中高结算利率；一种是结算利率忽高忽低，不稳定；一种是持续稳定的低结算利率。
从产品选择上，笔者更推荐持续稳定的中高结算利率，因为这反映出相关保险公司的投资实力强且稳定。
三是账户灵活性。
既然选择了万能型年金险，其实最重要的就是万能账户，而万能账户的灵活性也是不容忽视的一个因素，如账户能否追加、追加额度如何设定、未来如何领取，以及手续费比例等，都是需要比较的因素。
●保险公司比较
目前，在国内，根据《保险法》第八十九条的规定，经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。不过，这并不代表未来如果发生保险公司破产重组，投保人的保单利益可以完全不受损。因此，在年金险的选择上，还是需要比较各家保险公司的实力、背景和稳健性，所选的公司长期稳定的经营，才是人们保单利益能够实现的基础。
投保设计不可少
一般来说，配置年金险，都需要不少的资金投入。因此，在投保前，一定要搞清楚保单的各项权益到底归谁，只有这样，才有利于我们进行年金险的投保设计。
跟一般的保险一样，年金险同样存在几个“人物关系”：投保人、被保险人、身故受益人和生存受益人。
一是投保人。
投保人是保单的所有人（可以和被保险人是同一人），并拥有保单的现金价值及保单权益变更的权利。投保人需要具备一定的经济实力，但年缴保费尽量不要超过个人收入的20%。如果岁数过大，按照监管的规定，可能需要“双录”（它指对保险销售的关键环节进行录音录像等，以实现销售的可回溯）。如果全年所缴保费超过一定的数额，保险公司还会进行财务和反洗钱调查。
二是被保险人。
被保险人是该保单的保险标的人物，拥有保单受益人变更的知情权。虽然年金险主要以理财性质为主，但是往往也具备一定的身故保险责任，所以对于被保险人的身体健康情况也会有要求，对于身体健康条件不符的人员，可能就无法作为年金险的被保险人。
在上述情况下，人们可以考虑在保险公司“开门红”阶段尝试投保，因为那时往往核保会相对宽松一些。
三是身故受益人。
身故受益人是在被保险人身故后（不能和被保险人是同一人），拥有获得身故受益金权利的人。
这里，有两方面值得关注。一方面，由于指定身故受益人的受益金在保险法中具备排他性，所以可以将其作为定向资产传承的工具。另一方面，虽然我国目前并未征收遗产税，但是利用年金险来合理规划资产传承，也是国际上常用的工具和方法。
四是生存受益人。
生存受益人是在被保险人还生存的情况下，按照合同的时间约定，享有领取生存受益金权利的人。生存受益人适合设定为未来需要受益金的人员，通常默认为被保险人或投保人。
以上几点是年金险中各个“人物关系”的情况，在利用年金险实现不同目的、做不同方案设计时，就要考虑这些因素。
●教育金
教育金规划的特点是为孩子将来存下一笔专款专用的钱，减少未来教育金集中支出时的经济压力。
不过，每个家庭对于孩子未来教育的预期是不一样的，对未来教育的支出也是不相同的，因此，教育金规划要结合不同家庭收入来源、年龄，以及未来预期的教育支出，来设计当下的缴费期限和缴费金额。
目前，市面上用于教育金的年金险产品的种类有很多，家长在为孩子选购时，要先了解清楚每款产品的特色、保障范围、豁免情况、缴费方式等，再结合自身的实际需求、经济状况等因素去选择适合孩子的年金险产品。
举个例子，30岁的李女士有一个1岁的女儿，看着孩子成长过程中各项花销不断增多，李女士开始计划给女儿投保一份年金险，并用于未来的教育支出。她选择了某保险公司的一款缴费期10年、每月缴费1600元的年金险产品，主险及高中教育金基本保险金额是5万元。
投保后，李女士的女儿可以获得如下几项保障。
一是可以领取总共25万元的教育金，15-25岁期间每年都可以领，总共可以领11年，主要用作孩子上初中、高中以及上大学的教育费用。
二是如果未来被保险人罹患合同规定的30种疾病中的一种，可获得10万元的保险金。
三是一旦被保险人遭受意外或疾病需要住院治疗时，保险公司将给付100元/天的赔偿金，最高可领取600天，也就是说，最高可领取60000元的赔偿金。
四是如果被保险人在合同期间内身故，保险公司将返还保险合同所交全部保险费与现金价值中较大者。
五是投保人如果发生合同约定的身故、全残或重疾，无法为孩子继续缴纳剩余保险费用时，保险公司将承担未缴的保费，并且保单上应享有的权益不变，被保险人仍然能获得应有的保障，让关爱继续。
可以看出，在投保年金险后，李女士在女儿教育支出上的压力就分散了，用日积月累的“小钱”解了孩子教育的后顾之忧，与此同时，孩子还能获得一份不错的寿险保障。
●养老
随着我国老龄化的加剧，未来养老需求正逐渐增加，在有限的工作时间内为将来的退休生活构建长期的、稳定的现金流，是养老规划的特点。
同样，养老需求也是因人而异。退休后，有人想环游世界，有人想休憩田园，因此对于退休后的资金需求也不尽相同。
所以，养老规划需要根据当下的年龄并结合预期养老生活支出，来安排当下的年金缴费期限和金额，方能实现自己的退休目标。当然，在养老金规划方面，也要重点关注一下身故受益人，毕竟，万一钱花不了，那么资产传承的问题也是需要考虑的。
●财富传承
很多人认为，财富传承是七八十岁后再考虑的事情。其实不然。
当下，很多家庭都积累了不少的资产，无论是房产、股票还是虚拟财产，如果财产所有人不幸发生意外，那么这些资产就会面临再分配的问题。这时，如果家庭缺乏财富传承规划，家庭成员很有可能由于遗产分配不均而反目成仇。
这种情况下，年金险将化解上述问题。由于在财富传承方面，年金险可以指定身故受益人，这将大幅度减少在遗产分配中的争议，同时它也是国际通用的降低遗产继承损耗的工具和方法。
在财富传承中，投保年金险必须使用现金资产，且对被保险人的身体健康情况也有一定的要求，因此具有一定的局限性，但是因为年金险的门槛相对较低，所以它依然是一般中产家庭的最佳财富传承管理工具。
●资产隔离
近年来，离婚率大幅度提升，离婚后如何分配婚后财产，也成为了很多家庭，甚至是父母头疼的问题。这时，我们可以考虑利用年金险来实现资产的保全和隔离。总体上，有以下几点可以考虑。
一是利用投保人是年金险保单的所有人，将婚前财产隔离在婚姻家庭之外。
二是利用年金险投保时间，将所有的保费在婚前缴纳完毕，构建婚前记名资产。
三是利用年金险保单指定身故受益人，确保万一不幸身故，也可以实现婚前财产的定向流动。
总体来讲，利用年金险保单来实现资产保全和隔离是一项非常专业的工作，因此建议有需求的消费者，寻找财富管理专家来专门设定方案，以实现相关目标，毕竟专业的人干专业的事，才能事半功倍。
●其他
生活中，经常能听到利用保险来避债、避税等说法，其实，这样的说法并不科学和准确，甚至还会误导消费者。在投保年金险时，如果只想强制储蓄、存点钱，那么，选择什么样的代理人、选择什么样的产品、怎么设计保单等，都差别不大。如果想利用年金险实现一些财富管理规划，那么还是建议消费者从多方面考量，力争选择一个专业的财富管理专家来出谋划策。
掌握必要的“通关秘笈”
重要事说三遍：专业！专业！专业！
投保年金险，需要找专业的人来设计方案，只有这样，才能省时省力并更贴合自己的需求。这时，消费者要做的，就是在不同年金险产品方案中找到自己的“最优解”。
因此，不管是前面的比较还是规划，年金险中的各项收益才是重点，因为这才是实实在在的内容，所以一定要分清这些收益到底是怎样返还的，分清楚哪部分收益是保证的，哪部分收益是演示的。
表1列举了年金险各项收益的大体情况。
其实，不管是什么年金险产品，其终究是用来解决问题的。对于不同家庭生命周期和财务目标，适合的产品类型也是不同的。
下面，列举几项普适性强的年金险配置“秘笈”。
第一，如果父母对小孩的高等教育有明确规划，已规划好孩子高中或大学要出国留学，需要为孩子未来的教育提前储备一笔资金，适合购买从15岁或18岁就开始返还的教育年金险产品。
第二，如果孩子已经10岁以上，没几年就要用钱，适合买现金价值增长快的年金险产品。
第三，如果中年人希望在社保基础上，补充自己退休后的收入水平，适合买从55岁、60岁或65岁开始固定领取、活多久领多久的养老年金险产品。
第四，如果是已经快退休的老人，适合买返还快的年金险产品。
第五，如果收入不稳定，想随时存取，适合买带万能账户的年金险产品。
第六，如果希望存钱，又想有一定灵活性，适合买增额终身寿险产品。
总体上，消费者如果掌握了以上“通关秘笈”，配置年金险时就能轻松完美避坑，省时省力“做时间的朋友”。
（作者为国际认证理财顾问师、中国平安高级业务经理）