眼下高昂的房价让很多人难以企及，全款买房的只是少数，绝大多数者只能通过首付结合贷款的形式解决资金不足问题。在购房过程中，选房、看房值得深究，选择什么样的还贷方式同样大有讲究。掌握了房贷技巧，往往能四两拨千斤，让你少奋斗好几年。
那么，问题来了，如何还房贷才最划算呢？
还贷之前，我们先了解下有哪些还贷方式。目前，主流的贷款方式主要有三种：公积金贷款、商业贷款、组合贷款。
从房贷利率上来看，公积金贷款利率低于同期商业银行贷款利率，是最比较划算的的。但也存在缺点，市民申请公积金贷款总额不大，对于刚参加工作或者单位缴纳公积金额度比较低的人来说，就显得有点鸡肋。而且现在房贷监管越来越严格，10月后，无锡、长沙、长春相继发布了公积金收紧政策，难度加大。
从贷款金额上来看，商业贷款额度比较大，交付了不少于规定首付比例的首付款，余下房款都可以贷款是应用最广泛的贷款方式。且时间优势明显，借款人如果手续齐全，商业贷款在7-15天左右就能放贷，买卖双方在完成过户手续后，完成抵押登记，银行在1周左右就能放款，这相比较公积金来说，速度是相当快的。
虽然商业贷款省事，但是利息成本却很高，对于购房者来说，无疑加大了购房成本，多了一笔金额更高的债务。
第三种组合贷款，这种贷款方式综合商业贷款和公积金贷款的优势，即可以享受到公积金贷款的超低利率，一定程度上缓解了贷款人的还款压力，同时能够相对获得总额度较高的贷款。当然，缺点也很明显，由于组合贷款是两个部分组成的，批贷和办理手续流程较长，费用高。如果卖房业务急需用钱的话，可能没有足够时间去等。
除了贷款方式，一般银行工作人员还会询问你，还款方式是等额本金还是等额本息？这也是一个技巧活，要根据自己的实际情况来选择。
等额本金，就是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。它最大的特点是每个月的还款额度不一样，呈现逐月递减的状态，前期还款负担比较重，随着时间推移还款负担会逐渐减轻。
这种还款方式适合年龄稍微大一点的人，他们未来收入预期呈现持平或者下降的趋势，希望把还款压力放在现在而不是将来，或者收入和偿还能力较高的人，每个月还了贷款后生活没有压力，不会影响生活品质。但对于刚凑满首付的年轻人来说，压力仍然不容小觑。
等额本息，也就是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。相比较等额本金的话，它所要支付的利息比较多，但前期还款压力较小。对于收入稳定且经济经济条件不允许前期投入过大的家庭可以选择这种方式；还有自有资金有其他投资渠道，可以获得更高收益的人群。
其实，无论何种方式都没有孰优孰劣，只有合适不合适。至于是否要提前还贷，也是取决于自己的经济状况。
我们都知道贷款时间越长，要还的利息也就越多。如果手上的闲钱有更好的投资去处，笔者不建议提前还贷。毕竟房贷是我们普通人能借到的利息最低、额度最大的贷款，而且或者一直在贬值，从银行借来的钱也会随之贬值。
如果收益不能超过利息的话，有条件可以提前还贷。当然，提前还贷也要算好账，不是所有的提前还贷都能省钱。还款方式是等额本金的小伙伴，想要提前还款，最好在还款期的三分之一前还清。如果贷款30年，那么最好在前10年全部还清，一旦超过了这个时间省息的效果就不明显了。等额本息的话，最好在还款中期之前还清贷款。
总而言之，还是那句话，没有最划算的还款方式，只有最适合自己的还款方式。根据你对未来收入变化的预计和现有需求来判断决定。