不知不觉，2020年即将过去。
想起年初的疫情，我们依旧心有余悸。
最近，天津、上海又出现了新增的新冠病例，可真真提起全民神经：“被感染者怎么感染的？”“被感染者近一周的行程是怎么走的？”“又要囤口罩、消毒液了”……
其实，这就是菜保常跟大家说的“风险”。
我们无法避免风险的来临，但可以防范，这是对自己的负责，对家人的保证，也是我们每个家庭理财的必备一步。
今天，菜保便和大家聊聊保险中性价比最高的险种——意外险。
意外险保障内容
意外险顾名思义，指的是因外来的、突发的、非本意、非疾病等意外原因造成伤害损失的保险。
一般综合意外险包括以下三项保障内容：
一是意外伤害保险：保身故保残疾。
二是意外医疗保险：报销因意外伤害导致的治疗费
三是意外伤害津贴保险：因意外住院期间按日赔付津贴。
下面菜保举个例子让大家更直观地了解一下意外险的概念。
小菜在街上骑单车，为了避让一只小猫咪，不一小心撞到大树上，不幸右腿骨折了，只好住院接受治疗了。
幸亏小菜之前配置了一款50万保额综合意外险，除了报销了住院治疗费，另骨折被评定为八级伤残等级，意外伤害险赔付保额的30%，即15万保险金。此外，住院15天期间，共有1500元住院津贴补助。
咋一看意外险就相当于医疗险和寿险的结合体。那如果我们有了住院医疗险和寿险，那就不需要意外险了吗？
答案是：否定的！
寿险只保身故和全残，意外险独有的伤残保障是任何险种都替代不了的。
从上图可以看出，四大基础保障保险间的相互关系，任何一个险种都具有独特性，缺一不可。仅仅买了其中一个或两个险种无法覆盖所有风险。
如果因疾病导致的身亡，寿险可以保，意外险就保不了，但如果是因高空坠物砸中去世了，那不仅寿险能赔，意外险也能赔。
同理，意外事故造成的医疗费，也能像医疗险那样报销，但患病导致的医疗费就不能报销了。
热销意外险测评
菜保之所以说意外险是性价比最高的险种。
那是因为，意外险我们只需每年花两三百，就可以保几十、甚至是上百万的保额。
可谓，低保费、高保额、且门槛十分低。
但越是简单、低廉的产品，挑选起来就越伤脑筋。因为价格低廉，我们往往看完一个广告后，就会冲动消费。
那么，到底如何配置意外险呢？
下面，菜保将按照年龄划分三类险种：少儿、成人、老年，对市面热销意外险进行评测，请大家对号入座、安心使用：
>> 少儿意外险
少儿因为活泼好动，风险防范意识差，经常摔伤磕碰，意外跌落、触电和烫伤也时有发生。因此，少儿意外险的保障重点是意外医疗保险。
少儿是家庭中非经济来源者，万一身故也不会对家庭的经济损失造成影响 ，因此不用买高额的保身故的意外险。
此外，出于道德风险的考虑，银保监会限定0-9周岁的孩子身故保额最高20万，而10-17岁的孩子最高50万。
菜保精选出3款市场上热销的产品：
下面菜保直接说结论：
如果追求高性价比：大保镖（少儿版）堪称性价比之王，且各方面保障也很全面；另优势是报销条件好：5万高额的意外医疗，且不限社保100%报销。
如果看重全面保障：华泰少儿护身福，保障很全面：含骨折津贴、疫苗接种、监护人责任等保障，且报销条件好。
如果看重大品牌：平安少儿综合意外险，优势是大品牌保险机构，分支构多；且报销条件好不限社保100%报销，不足是意外医疗保额仅有1万。
>> 成人意外险
成年人作为家庭的经济支柱，家庭责任非常重大。万一出事了，家中老小的生活费，教育金和房贷，车贷没着落。
因此，每个有责任感的成年人都希望自己活着是一台印钞机，死了也是一堆人民币。
要问菜保这份责任心要怎么落实的话，菜保会建议成年人意外身故/伤残的保额足够高，能覆盖房贷，车贷，家中老小的生活费和教育金等，意外医疗在有医保的情况下，1-5万左右也足够了。
菜保精选了2款市场上性价比很高的产品。
下面菜保直接说结论：
如果追求高性价比：首选大护甲，性价比很高，且附加猝死保障，不足是没有社保卡，只能报销80%。
看重急性病保障：首选锦慧保，性价比很高，且报销条件很好，不限社保100%报销，不足是至尊版没有额外航空、列车、轮船等保障。
>> 老人意外险
老人因身体机能下降，容易跌倒导致骨折，严重时会引起身故，所以身故伤残和意外医疗保额通常都不高。
通常老年人已退休，非家庭经支柱，没啥家庭责任。因此不用买高额的保身故的意外险，保障重点是意外医疗保险。
对于老人意外险的挑选，建议有附加骨折脱臼保障，但也因为年纪大，所以部分产品也会有健康告知，比如限制严重心脏病、脑中风、癌症人群购买。
菜保精选了2款市场上性价比很高的产品。
如果保费预算有限：首选孝心安（计划二），优势是分年龄段计算保费，65岁老人仅120元；不足是报销限社保内，缺少骨折等保障
如果看重全面保障：首选太平洋好意保，意外医疗保额高，且不限社保报销；保障较全面，有救护车，骨折保障；不足是健康告知较严格，2级高血压、冠以病等不能买。
最后，菜保想说：意外险具有其他保险无法替代的作用，家庭中每个人都应该配置一份。