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买保险前的关键一步!需求分析不到位,不坑你坑谁?

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梧桐保2020-11-23 17:02

不少人说自己被保险“骗”了,其实这话说得不对,保险本身是不会骗人的,毕竟条款摆在那;

但保险产品“坑人”却是真的,不少产品会在条款设计上做文章,比如带身保障的重疾险,重疾和身故共用保额;比如意外险只保身故和全残,即使意外摔断了一条腿,也拿不到理赔金

普通人要完全避开这些坑是有难度,但大部分人之所以买后不满意,其原因还是在于买的时候就不清楚自己想买什么,也不知道自己买的到底是什么。

要避免这种情况,就必须走好买保险前关键的一步——需求分析。配置保险如按方抓药,必须对症才能解决问题,所以今天就来跟大家说说如何进行需求分析,才能避免买到不合适的产品。

本期话题:

1.你真的需要买保险吗?

2.如何通过保险转移风险?

3.预算不够怎么办?

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一、你真的需要买保险吗?

很多人买保险是被触动的,要么是生活中见到一些需要保险的例子,要么是被业务员说动。

然而一个人或家庭需不需要保险,这个问题终究要回到需求上来:保险的用处是什么?是防范风险,在风险来临时提供兜底的保障。

所以需不需要保险取决于是否面临风险,以及能否承担风险带来的后果。

举几个例子:

  • 1. 如果得了大病,家里能不能拿出几十万来治疗?
  • 2. 如果身患癌症等重疾,失去收入,家里能不能维持?
  • 3. 如果自己身故,家中房贷车贷、父母孩子是否都有着落?
  • 4. 自己遭受摔伤、车祸等意外的可能性如何?有无必要进行保障?

如果这些风险你都担忧,那买一份保险就是很有必要的。

这里要提一下,与是否需要保险有关的另一个因素是经济状况

对于很富有的群体来说,如果只是生个病,家中积蓄就可以解决问题,那他们不买保险是完全可以的(但事实是有钱人反而更喜欢买保险);

而对于家里已经很困难的家庭来说,虽然理论上越贫穷越需要保险,但如果连吃饭都成问题,那建议还是先保证一定的生活质量,有余力时再做考虑。

二、如何通过保险转移风险?

要通过保险来转移风险,首先要确定是何种风险;其次要搞清楚风险发生的概率和影响程度

比如防范生病住院的风险,由于人生病的可能性是比较高的,所以风险发生的概率较高;但医药费的金额是不一定的,通常如果不是重大疾病,大家有社保的用社保报销一部分,剩下的自己承担也不至于把整个家庭拖垮。

所以这是一种相对高频而影响比较小的风险,大家可以通过医疗险来进行转移,而且由于用上的可能性很大,大家应该优先配置,尽早配置。

至于其他险种和对应风险,这里给大家列举一下:

重疾险,对应罹患重疾,没钱养病失去收入的风险,发生概率较高,造成影响较大;

意外险,对应发生意外的风险,发生概率较低,影响有大有小,由于价格低廉所以建议配置;

寿险,对应身故的风险,发生概率极低,但影响很大,如果有房贷、车贷等债务或家里经济压力大,建议优先配置。

三、预算不够怎么办?

保险说贵不贵,但说便宜也不便宜,特别是重疾险。家里两夫妻的重疾随便一买,保费就轻轻松松上万了。所以如何平衡预算也是一个很重要的话题。

这里给大家三个建议:

1.优先给家庭支柱配置保险

老人和孩子的保险可以往后放一放,先把家里担子最重的人的保险买起来,因为这些人才是最不能倒下的人,一旦出事,家里的情况可能会迅速恶化。

2.拉长缴费年限

能交30年就不选20年。延长缴费年限能很好地减轻大家的交费压力,虽然保费总量会变多,但对大家来说压力会更小。

3.优先考虑保障性质的消费型产品

保障的产品没买好之前不建议考虑太多理财型的保险,比如年金险、分红险;

同样如果能够选择不建议优先买返还型产品,因为保费会贵很多。预算有限时选择消费型,把钱花在刀刃上。

以上就是今天的分享了,我是梧桐君,欢迎关注,有任何保险方面的疑问都可以私信我~

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