11月21日（周六午间），银保监会官网挂出了《关于部分银行保险机构助贷机构违规抬升小微企业综合融资成本典型问题的通报》（以下简称《通报》），点名批评工商银行、民生银行和平安保险，指出了这三家金融机构在执行小微企业金融服务政策，尤其是减费让利方面的“违规点”。
据了解，这次银保监并不是直接查这三家金融机构，而是依托“互联网+督查”平台，对群众反映的有关问题线索进行核查，最后通过“暗访督查”的形式找出来的问题，而且在周末发出通报，足以见监管部门对金融机构减费让利的重视程度。
那么到底这三家金融机构犯了什么错？一起来看下：
工商银行：9家分行违规向小微企业收费，触碰“两禁两限”高压线
《通报》指出，工商银行部分分支机构犯了“两禁两限”的严重错误，即违规向小微企业收取贷款承诺费、投融资顾问费等费用。
经过监管机构督查，发现在2017年1月至2019年10月，工商银行江西分行、河北分行、河南分行、上海分行、江苏分行、四川分行、广西分行、辽宁分行、山东分行等9家分行违规向20户小微企业收取贷款承诺费、投融资顾问费等“两禁两限”费用2284.87万元。
民生银行：违反“两禁两限”，另外还违规“捆绑”销售保险产品
1、违反“两禁两限”：
经查，2016年9月至2019年11月，民生银行违规向小微企业收取“两禁两限”费用4369.53万元。其中：
三家分行违规收取贷款承诺费，涉及3户、4笔，金额合计1372.48万元；
总行集团金融部和辖属17家分行违规收取银行承兑汇票敞口管理费，涉及180户、1975笔，金额合计2905.35万元；
总行集团金融部和5家分行违规收取法人账户透支业务承诺费，涉及8户、10笔，金额合计91.70万元。
2、“捆绑”销售保险产品，赚取高额手续费收入：
2016年9月至2019年11月，民生银行共有10.19万笔小微企业个人经营性贷款（担保方式为抵押）的客户购买了该行代销的借款人意外伤害保险，67%的借款人意外伤害保险保费金额/贷款金额不低于0.40%。
平安普惠与兴业银行贷款产品“捆绑”销售保险，赚取高额手续费
《通报》显示，平安保险（集团）下属平安普惠与兴业银行合作发放小微企业普惠型贷款，强制捆绑销售保险，收取高额服务费，推高综合融资成本。具体的案例为：
某客户2019年5月贷款本金为382万元，期限3年，贷款利率7.6%，采取等额本息还款方式，兴业银行预计收取贷款利息46.40万元，中国平安财产保险股份有限公司预计收取保险费16.34万元，平安普惠融资担保有限公司预计收取担保费4538元和服务费81.14万元，年化综合融资成本达22.16%。
这也是当前网贷市场十分常见的担保费问题（“砍头息”），也就是银行提供资金，保险公司提供担保，银行资金名义上的利率可能只有7.6%，但加上保险费之后，综合利率就远远高出名义利率了。
总结
内涵金融认为这样的督查和通报是十分必须的，而且不仅要通报，更要处罚，让金融机构将小微普惠政策真正执行到位，让心存侥幸心理的违规机构认识到问题的严重性，从而营造健康的金融生态。