导读：银行基层营业网点的转型改造迫在眉睫。
来 源丨21世纪经济报道（ID：jjbd21）、南方财经全媒体集团
记 者丨翁榕涛
编 辑丨洪晓文
“双十一”购物节也未能成功助力银行网点促销。阿里拍卖平台显示，11月19日～21日期间，建设银行（SH.601939）、农业银行（SH.601288）将一口气拍卖18家线下网点，力度之大年内罕见。
在此前的“双十一”购物节当中，建行已拿出7家线下网点出来拍卖，但无一人报名参与竞拍，最终全部流拍。
随着线上服务的日益完善，昔日遍布城市各个角落的银行网点面临盈利压力，“瘦身”成了许多银行的选择。
联讯证券的研报指出，网点是银行最为昂贵的渠道资源，而在竞争的压力下，网点的租金和人工成本上涨、硬件维护成本和设备更新投资需求在大幅被动上升，这加大了网点的盈利压力。
网点多次“流拍” 最高打5.4折
图 / 图虫
从价格上来看，建行清理线下网点的决心正在加大，即便遭遇多次“流拍”仍坚持降价处理。
在此前的“双十一”购物节当中，建行已拿出7家线下网点出来拍卖，价格从85万元至616万元之间不等，主要位于辽宁沈阳、广东江门，这次拍卖吸引了超过8000人次围观，但无一人报名参与竞拍，最终全部流拍。
在最新的拍卖信息中，建行除了3处位于江门的网点以外，剩余9处网点均位于天津市，价格从246万至1604万之间不等。
（图片来源：阿里拍卖平台）
值得注意的是，此次拍卖的部分标的最早在去年11月就已出现，多个标的是第二次以及第三次拍卖，其中位于天津市南开区红旗南路586号增1号的线下网点，已经历了6次流拍，此次是第7次上架。
据了解，红旗南路586号增1号是一套总建筑面积为286.77平方米的两层商业用房，初始评估价为740.74万元。在一年内经历6次流拍后，如今以401万元的价格重新上架，相当于初始评估价的5.4折。
此轮建行放出的拍卖标的中，价格最高为天津市和平区福安大街新文化花园新丽居底商-104号，是一套总建筑面积为576.58平方米的两层商业用房，同样是在去年11月首次放出，当时的评估价为2545万元，在一年内经历5次流拍后，如今以1604万元的价格上架，相对初始评估价而言打了6.3折。
与建行重点清理沿海地区城市不同，农行此次拍卖的线下网点更聚焦于内蒙古、宁夏、四川省等内陆地区，并且主要是第一次拍卖。
具体而言，农行鄂尔多斯分行共拍卖4处网点，包括准旗支行综合服务楼、原准旗支行营业用房、乌审旗办事处营业用房以及东胜银泰营业用房，首次拍卖价格合计达2699万元；此外，农行宁夏回族自治区分行拍卖永宁县胜利乡闽宁产业城两处车间和办公用房，合计拍卖价格为1970万元。
农行的拍卖成果相对建行而言较为显著。近一个月来，农行共上架5个线下网点，其中有3个顺利成交，仅有2个流拍。其中一处宁波慈溪市总建筑面积为780.58 平方米的商业用房起拍价为450.2万元，在经历488次竞价后，最终拍出了828.7万元的高价，溢价率高达84%。
年内有2938家网点关闭
南方财经全媒体记者梳理银保监会信息发现，在今年11月份的上旬（11月1日-11月15日)，全国已有132家银行网点关停。而截至11月16日，今年共有2938家银行网点关停，同期新设或转设2198家。换言之，年内全国银行网点净减少740家。
业内分析人士告诉记者，“社区银行的数量也是有上限的，如果周边居民不足以让其维持盈亏平衡，这个银行网点就可能被裁撤。”
翻看银行年报可以发现，以四大行为例，近年来银行利润持续增加，物理网点数量却在不断减少，并且主要裁撤的是基层营业网点。
2014年末，农行境内分支机构共计23612个，包括总行本部、总行营业部、3个总行专营机构、37个一级分行、353个二级分行、3515个一级支行、19647个基层营业机构以及55个其他机构。分支机构同比2013年末增加65个，但在之后呈现逐年下滑趋势。
2020年半年报显示，农行境内分支机构共计23064个，包括总行本部、总行营业部等，37个一级分行394个二级分行，3431个一级支行，19141个基层营业机构及52个其他机构。可以看出，一级支行和基层营业机构均有所减少，累计减少590个线下网点。
建行也面临相似的处境，在2014年后网点数量总体变化不大，但支行以下网点被大幅裁撤。
2014 年末，建行境内营业机构总计14856个，包括总行、37 个一级分行、 324 个二级分行、11751个支行、2742 个支行以下网点。营业机构较2013年增加206个，区域布局突出特大城市、中心城市等。全年网点装修项目累计开工2224个，网点物理环境和客户体验持续改善提升。
2020年6月末，建行境内机构总计14813个，包括总行、37 个一级分行、356 个二级分行、14142 个支行、276个支行以下网点。可以看到，五年半时间后，建行支行以下网点由2742个缩减为276个，裁撤比例高达89.93%。
中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼分析指出，“部分银行在社区支行、小微支行建设上过于冒进，社区支行、小微支行设立未经严格论证，存在过多、过滥现象，脱离了客户需求和业务发展实际。这是近年来社区支行、小微支行裁撤较多的主要原因。”
转型：主动获客能力成破局关键
技术冲击下，可以通过网上银行、手机银行等线上渠道办理金融业务，到物理网点的频率越来越低，柜台业务受到冲击。在此背景下，银行关停或者整合部分网点，有助于整体结构优化。
在广州最繁华的珠江新城，记者看到，工商银行大堂里就放着几台自助设备，现场排队的人很少。“现在来办业务的多是中老年人，不熟悉手机操作的才会来现场。”该行一位大堂经理告诉记者。
客户日渐疏离，银行网点亟待转型。广州农商银行战略企划部研究员尹义华分析指出，网点的个人柜面业务占总业务量的比例已不足5%，且这一比例还在继续下降；网点客户主要为中老年客户，年龄在50岁以上的客户占了57.4%。
此外，疫情发生后，网点业务下降更加明显，近日央行数字货币进展迅速，若成功替代纸币在流通环节的使用，将大幅降低客户到网点办理现金业务的需求，可能会导致网点业务量下降40%，这将会对银行物理网点传统的经营模式带来很大的挑战。
根据麦肯锡《2020年全球支付报告》，中国的现金交易占所有支付交易中的占比从2010年的99%下降至2020年的41%，为所有主要经济体中降幅最大。同时根据艾媒咨询《2018-2019中国网络支付行为状况调查》显示，对于现金的需求随着年龄层次的降低而降低，目前90后族群中有超过3成出门不携带现金。
在国内，各家银行也开始逐步尝试对于传统银行网点的改造，其中平安银行在重庆的解放碑支行可以作为其中的典型代表。2020年8月8日，作为平安银行首家 2.0零售新门店，平安银行解放碑支行正式亮相。叫号机、玻璃窗口和高柜几乎完全消失，取而代之的是融合多元生活方式和新型社交理念的年轻潮店。
银行网点转型，主动获客能力将成为关键。
平安证券的相关研报指出，用户对传统银行网点服务的需求降低是长期趋势，但银行物理网点作为银行前端获客和传递品牌文化的重要性并未降低，未来的银行网点需要从被动获客向主动获客转变，从提供单一金融服务的场景向提供生活、社交、金融等多元化服务转变，从网点设计、选址和功能服务等核心环节切入，以提升客户体验为优先，重新打造线下的流量入口。
本期编辑 刘巷